信用卡是电子商务客户的主要支付方式。但对于商家而言，处理资金和收款的后端基础设施往往令人困惑。
这是我回答常见支付处理问题的第三篇也是最后一篇文章。第一篇“第一部分：学习术语”包含了广泛的行业术语词汇表，以及对固定费用与百分比费用的解释。我在下文使用这些已定义术语时采用了大写形式。
第二篇“第二部分：定价模式”详细探讨了“统一费率定价”、“阶梯式定价”和“ interchange plus（交换加）”的细节。每种模式都有其优缺点，我已在该文章中列出。
在这篇“第3部分”文章中，我将回答有关降低处理成本的问题。
我的支付处理器对电子商务交易收取固定费率费用，无论使用何种卡片。这正常吗？
如果您对所有国内电子商务交易被收取单一固定百分比费用，那么您使用的是固定费率定价计划。（国际交易通常费用更高。）Stripe、PayPal、Square 以及许多其他支付处理器都提供这种定价模式。
如果您偏好简单性，固定费率定价是可以接受的。您可以轻松计算处理费用，并为给定交易量预测未来支出。此外，您的月度账单也更容易理解。
请注意，固定费率定价在交换费（Interchange fees）和卡组织费之上还包括加价费（Markup Fees）。加价费代表支付处理器的利润。如果您不介意相对复杂的月度账单，采用“交换费加固定加价”（Interchange Plus）定价模式可能会节省开支。不幸的是，并非所有支付处理器都提供“交换费加固定加价”模式。那些提供的处理器通常要求每月最低交易量。
为什么某些信用卡的处理成本更高？
如果您未使用固定费率定价计划，高级奖励卡、公司卡和豪华卡的接受成本更高，因为交换费（由您的支付处理器支付）更高。
总得有人为所有这些积分、奖励、礼品和特权买单！发卡银行会对持卡人收取月度或年度费用。金融机构还会从未偿还余额中赚取利息。但大多数情况下，这些专属卡的成本是由商家通过更高的交换费承担的。但这不一定是坏事。平均而言，持有高级和专属卡的客户比持有普通信用卡的客户消费更多。因此，为了获得更大金额付款的机会，您需要支付更高的交换费。
我的支付处理器收取折扣率（Discount Rate），但我没有收到任何折扣。我很困惑。
在金融领域，“折扣率”是指金融机构从其他机构（如美国联邦储备系统）借款时所收取的利息。信用卡支付类似于贷款。持卡人是向发卡银行借钱来购买商品和服务。这就是该术语应用于信用卡处理的起源。
折扣率是商家处理一笔支付所支付的最终全包费用。折扣率包括交换费和卡组织费（统称为“批发费”）加上加价费。不幸的是，正如名称可能暗示的那样，这里并没有降低成本。
我如何降低我的处理费用？
没有简单的答案。支付处理费用是做生意的成本。不过，以下是一些可能有所帮助的建议：
- 与你的支付处理商协商，尝试降低其加价费用。请记住，交换费（Interchange fees）和卡组织费用由卡品牌（Visa、Mastercard、American Express、Discover）设定，这些品牌禁止进行谈判。而加价费用则由各个支付处理商自行设定。许多支付处理商会为交易量达到一定水平的商户降低加价费用，尤其是对新客户而言。
- 对于采用分级定价的商户，尝试减少由支付处理商导致的降级（Downgrades）。降级（从合格交易降级为中合格或非合格交易）会增加费用。例如，通过电话接受信用卡付款会导致降级。所有非面对面交易（即电子商务）均属于非合格交易。
- 使用信誉良好的欺诈预防平台。当你的业务接受了欺诈性付款时，支付处理商将收取拒付费用。此外，你还将失去已售出的商品以及已收到的资金。
- 谨慎选择支付处理商。询问关于加价费用、层级结构以及隐藏费用的信息。不要轻信你收到的第一个低价报价。确保你了解支付处理商如何从你的业务中获利。比较不同报价，做出谨慎且明智的决定。如果你的业务需要增值服务——例如订阅销售、分账支付、存储卡片信息、欺诈验证等——请确保在评估时将相关费用纳入考虑。
- 考虑采用“交换加”（Interchange Plus）定价模式。如果你不介意阅读（并理解）更长、更复杂的月度账单，并且你的业务能够满足每月的最低交易量要求，“交换加”定价通常会提供最低的费率。
我仍然感到困惑。这正常吗？
是的。支付行业是一个庞大的网络，由金融机构、卡品牌和技术提供商组成。每个参与者都提供服务，因此都希望获得报酬。这就导致了一系列令人困惑的术语和费用。强迫自己阅读此类文章，建立对该系统的实用知识，以便要求更好的服务和更合理的价格。