非接触式支付曾被视为未来趋势，但始终未能大规模普及。消费者更习惯刷卡、插卡、输密及签名等传统操作。新冠疫情改变了这一局面，消费者对接触物品的安全性愈发关注。
本文将探讨支撑店内非接触式支付的近场通信（NFC）技术，解析其工作原理与安全保障机制，并分析NFC的优势以及在成为常规支付手段前需克服的挑战。
非接触式支付
非接触式支付无需触碰商户收银设备。不同于传统方式需触碰密码键盘或签字笔授权，该支付方式允许顾客将支付工具靠近读卡器，即常说的“碰一碰”支付。实际上无需物理接触，仅需靠近读取设备即可。
NFC支持多种设备。除常见的NFC信用卡和智能手机外，钥匙扣、手表、健身追踪器、腕带等可穿戴设备也可能内置NFC芯片（NFC标签）。
检查设备是否启用，可寻找由四条弯曲线条组成的无线信号图标——非接触式支付标志。受疫情影响，此类标志将更加常见。
要检查设备是否已启用，请寻找非接触式支付标志。
NFC技术原理
近场通信是通过无线电波在两个设备间进行通信的技术。“近场”指其信号范围极小，通常不超过两英寸。在NFC支付中，这两个设备通常是存储信用卡信息的智能手机和支持非接触式支付的POS终端。目前几乎所有新发行的信用卡均嵌入了NFC标签。
NFC设备间的通信分为被动模式和主动模式：
- 被动模式：仅需一个设备供电。被动设备（如塑料信用卡）从读取设备发射的无线电波中获取能量。NFC POS终端持续发射无线电波，当被动设备进入感应范围时，信用卡信息便传输至读卡器。拆解非接触式信用卡可见边缘包裹着极细的导线天线，正是它通过无线电波传输信息。
- 主动模式：每个设备均自行供电。智能手机是典型的主动设备，Apple Pay、Google Pay等支付应用均使用此模式执行交易。在主动交易中，两个设备均可在近场内发送和接收信息。
NFC三种通信模式
NFC通信包含三种模式，均可用于支付：
- 读卡器模式：一种被动式NFC交易。读取设备提供电源并读取NFC标签上的信息。支持非接触式功能的信用卡即为被动式交易的典型示例。
- 点对点模式：两个主动设备通过射频场通信。该模式通常用于共享文档和图像而非支付。尽管技术上允许，但并未普及；大多数点对点支付服务（如Venmo）依赖云端互联网通信转账，而非NFC。
- 卡模拟模式：Apple Pay、Google Pay及多数轻触支付应用均采用此模式，设备模拟支付卡片。激活Apple Pay后，手机即成为你的卡片。具备该功能的设备包含NFC天线（通常环绕电池）和嵌入式NFC标签。出于安全要求，信用卡详情不存储在NFC标签中，而是存储在受多层加密保护的“安全元件”内。仅在传输敏感信息时，NFC标签才发挥作用。
安全保障机制
NFC非接触式支付拥有多层安全措施：
- 近场限制：NFC交易中两设备距离不超过两英寸。除非有人处于距设备或卡片两英寸范围内，否则无法扫描非接触式卡片。
- 加密与令牌化：即便有人试图近距离扫描，卡片详细信息仍处于加密和令牌化状态，无法被解密利用。
- 无磁条数据：磁条信息易被扫描复制且不安全。NFC支付遵循EMV标准（Europay、Mastercard、Visa联合创建），始终要求对卡片详情进行加密和令牌化处理。
- 安全元件：在卡模拟模式中，信用卡详情存储于安全、加密且防篡改的安全元件中。访问权限受限并受多层加密保护，入侵尝试会导致其自我销毁。
- 消费限额与PIN码：发卡机构（如Visa、Mastercard等）、收单机构及商户可实施额外限制。各发卡机构规定了非接触式支付限额，超额交易时POS设备将要求输入PIN码。此外，若短时间内多次使用非接触式卡购买，终端也会提示输入PIN码。
优势与挑战
新冠疫情促使实体商户减少人群聚集及身体接触。非接触式支付有助于降低接触风险，并提升店内结账速度。
然而，NFC支付在全面普及前仍需克服以下挑战：
- PIN码输入：输入PIN码虽能验证持卡人身份，但违背了无接触初衷。面部识别等生物特征技术可能成为替代方案，但因隐私问题及设备成本难以短期落地。疫情期间，商户还需频繁消毒PIN码输入设备。
- 支出限额：非接触式支付定位于快速、低价值、低风险交易（如买咖啡）。现行规则限制了高价值商品的非接触式交易。
- 声誉与认知偏差：NFC常被误认为安全性不足，实则比现金、电商网站等方式更安全。NFC需摆脱不适合商业应用的刻板印象才能走向主流。
- 商户接受度低：尽管便捷高效，许多商户尚未升级POS终端以支持NFC。此前缺乏迫切需求且升级成本高昂，导致消费者使用意愿受限。
参见“二维码是否是非接触式支付的选项？”