企业接受付款的方式日益多样化。选项包括传统处理商（FIS、Worldpay）、支付便利商（Stripe、Square）、支付网关（Payoneer、2Checkout）以及市场平台（Etsy、eBay），它们均提供快速审批和无缝入驻体验。
一旦商户账户获批且资金开始流动，企业通常会专注于其他优先事项，仅在出现问题时才会想到支付处理。我最近与行业专业人士进行了交流，他们分享了预防此类问题的建议，并指出了四个常见陷阱。
分类错误
专家建议商户不要将开户视为一次性事件，而应将其视为与处理商之间的动态协议，随着市场波动和模式变化而不断调整。
Mike Eckler 是一位独立顾问，在支付行业拥有20年经验，曾在 PayPal、Moneris 等公司担任领导职务。他建议商户仔细阅读合同，特别是涉及商户类别以及受限或禁止销售的条款。
Mike Eckler
“你的收单行和其他支付服务提供商会要求你通过分配商户类别代码来对贵公司进行分类，”他解释说，卡组织 Visa 和 Mastercard 会根据企业的产品和服务来分配这些代码。“如果你的收单行或卡组织发现你错误分类了业务，可能会导致罚款甚至终止合作。”
David True 是 PayGility Advisors 的创始成员，这是一家金融科技和支付咨询公司；同时他也是行业贸易协会 NYPAY 的主席，其30年职业生涯中曾在 American Express、Mastercard 及其他支付机构担任高级职位。他建议商户在申请处理服务时考虑卡组织的要求。
“从商户的角度来看，首要考虑的是遵守卡组织规则以避免受到审查，”他说。“处理商或收单行并不能最终决定商户的风险程度或资格；这些决策基于卡组织的标准。”
风险偏好不一致
True 进一步指出，某些协议不仅涉及卡组织和处理商，还延伸至支付网关、独立销售组织（ISO）和第三方供应商。“业务中存在各种各样的关系，”他说。“如果你是 ISO，必须确保你的收单银行在你接入账户之前支持该商户类别。如果你是银行，你需要具备相应的风险承受能力和后台控制措施来支持该类别。如果你是商户，则需要与服务提供商的期望和风险偏好保持一致。”
David True
True 回忆道，一家 ISO 曾向一家银行推介一个新的商户类别，声称收益将超过风险。他表示，由于长期合作关系以及对 ISO 尽职调查、客户验证和承保流程的信任，银行同意了这一提议。
Eckler 同意关系在支付处理中很重要，但他指出某些类别的风险相对较高，更容易被支付处理器、卡组织或收单行关闭。这些类别包括赌博、约会和成人内容、健康产品和补充剂、信用修复服务，以及涉及武器和假冒商品的非法或潜在非法网站。
因此，商家应避免可能损害卡组织声誉的活动，Eckler 补充道，并表示：“卡组织会谨慎保护其声誉，并对玷污其声誉的商家进行惩罚或封禁。”
过多的拒付
专家建议主动监控客户咨询、争议和退款，以保持拒付率低于行业标准1%——即每100笔交易中仅出现1次拒付。Eckler建议商家考虑采用在交易接受前对其进行筛查和评分的服务提供商。
“许多服务作为增值服务提供，而另一些则收取费用，”他说，并建议商家权衡额外支出与处理拒付的成本。“考虑到拒付费、潜在的货物损失以及调查和抗辩拒付所花费的时间和精力，支付少量费用以筛查欺诈交易可能是值得的。”
Eckler 表示，大型商家可能会考虑其他服务，如快速争议解决、Visa 的 Order Insight 等，并补充说，与普遍看法相反，拒付并不总是坏事。“对于高交易量商家来说，少量的拒付通常意味着该商家正在承担合理的风险，以从新市场中赢得业务。”
True 建议通过拒付原因代码来寻找关于客户趋势和行为模式的线索。他说，Visa 最近推出了一项评估客户购买模式并识别异常行为的项目。商家可以利用这一功能。
他说：“想想是什么触发了你的拒付，以及原因是由服务还是产品驱动的。”“如果你是新手，研究一下你所在领域其他人遇到的拒付问题。最重要的是，在你的网站上发布清晰的退货政策，并邀请独立客观的来源审查这些政策和条款，以确认它们清晰易懂。”
安全性不足
欺诈在电子商务中无处不在，但专家指出，PCI DSS合规性和技术驱动的工具可以保护企业、客户和基础设施免受已知和新兴威胁的侵害。Eckler将欺诈视为经营成本，并建议业主培训员工识别可能导致勒索软件攻击的网络钓鱼[欺诈性通信]和社会工程[冒充人员以获取信息]。
True 表示，欺诈活动从未停止，因此商家需要始终在线、始终连接的防欺诈解决方案。“研究表明，第一方欺诈（客户故意提供虚假信息）和友好欺诈（不诚实地争议购买）占所有拒付的 60% 到 70%，”他说。“选择具有下一代技术的供应商，以持续监控、检测和补救欺诈行为。”
True 承认，大多数电子商务企业不希望顾客在结账时因额外的安全功能而感到负担，但他敦促商家权衡因这些功能导致少量销售损失的风险与安全漏洞带来的成本。
True 表示，电子商务网站必须准确反映其品牌和提供的产品，企业必须告知处理器任何可能增加交易量的网站变更、产品类别或营销活动计划。
“如果您计划变更业务，请通知收单机构，以便他们向上游传递并提供说明。不要依赖收单机构的销售人员来传达此信息，因为他们可能会在不察觉潜在风险的情况下说‘这很好’。”