大家都知道，P2P网贷从去年开始备案化、合规化，结果跑路了一批、清了盘了一批、倒闭了一批，目前正在做的平台无不顶着巨大压力。去年12月1日，监管部门下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，“一刀切”地严禁现金贷，让互金行业雪上加霜。聪明的互金从业者，绞尽脑汁避开监管，于是有了今天财翁要跟大家讲的现金贷的新模式。
到底是什么新模式，会让财翁觉得比“校园贷”还凶猛？这种模式的风险性和特点在于哪里呢？
一、混淆概念
监管部门对现金贷暂时还没有准确的定义，但是描述了相关特征：现金贷具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征。这就跟目前经常接触的消费贷很容易混淆。我们进行网络借贷的时候，常常只需要简单填写一下用途就可以借到钱，这就能轻松避开监管，因为有了指定用途及场景依托，比如旅游、买家电等等。或许是借鉴这种“擦边球”的做法，一种“回租”的新模式让现金贷得以堂而皇之地归来！
网上搜索“回租”可以获得大量的回租网站信息，很容易获得相关流程。拿“手机回租”业务来说，流程大致如下：下载APP-回租申请-评估手机价格-签订协议并绑定银行卡-得到贷款。
在整个过程中，手机始终在借款人手中，借款人签订的协议规定一般是这样的：首先把手机所有权转移到回租平台方，平台方给借款人打款，同时借款人以租赁的方式获得手机的使用权，按租期支付租金。
表面看起来，前半段属于手机回收业务，借款人收到的是手机的回收款，后半段属于手机租赁业务，借款人支付的是租赁费，“场景化”十分明显，中间环节多了一部“手机”，就直接绕开了监管。
采用这种混淆概念的方式设计这种资产端模式，不得不说其设计者真“高明”。但是从实质上来，这种新模式归根到底还是现金贷。那表面上看起来很正常的业务，到底隐藏着什么凶险？
二、包藏祸心
“无利不起早！”现金贷为何在层层严格监管之下还能再三死灰复燃，其中最重要的原因就是：现金贷太赚钱了！
一些回租平台的“回租”期一般为7到10天，租金利率为0.05%/天，看起来没什么异常，但是回租平台所收取的费用中，除了租金，还需要提前收取一笔评估费或服务费，这种费用一般叫“砍头息”。拿某宝平台来说，手机评估价格为3200元，租期7天，借款人需要支付644元服务费和11.20元租金，而实际打到借款人手上的钱只有2556元（3200-644=2556），到期后却需要还给平台3211.20元。折算下来，年化利率高达1336%，而且借款人如果逾期还款或者续约，还会收取一定的费用。这种收费模式极其隐蔽，让你不知不觉地“中招”。
这种“回租”模式的手机回收，有个非常明显的特点，就是打款非常快。真正想卖手机的人，要么是因为资金周转的需求，要么是处置闲置手机的需要。当回收的“痛点”撞上“回租”模式，很容易被“打款快”的外衣蒙蔽，导致一念之差手太快签了协议，糊里糊涂借了一笔“高利贷”。
而对于靠“撸口子”（从各种平台借钱）过日子的老哥们来说，这种新模式无疑为其开多了几道来钱的新口子。遇到老哥们，“回租”这种模式下贷出去的钱还能指望要回来吗？如果刚好你投资的P2P平台有运营“回租”的资产端模式，那你可得长个心眼，想想丢出去的“鸡蛋”还能不能回来？在资管新规下，投资风险是需要你自己承担的。
三、肮脏的手
“肮脏”一词最近因为崔永元的事件变得十分火热。财翁为什么会用这个词？是因为逐利者再次利用“回租”模式，把现金贷的肮脏触角伸入本该安静的校园之中。
截止发稿之日，不止一个回租平台号称拥有不下百万的学生用户，甚至有些平台直接向之前“校园贷”最火的区域进行重点推广。一条更快捷的更隐蔽的产业链已经形成了，其目标就是以更“高明”的手段避开监管，以达到“坑杀”无知的学生、获取高额的利益的目的。
财翁大胆预算：这种比“校园贷”更加凶猛、更加隐蔽的“回租”模式，必将引来监管部门更加严厉的监管措施，这对于合规经营的P2P平台来说无疑是“伤口撒盐”，而对于昧着“良心赚黑心钱”者来说，则是围剿中的“最后一片乐土”！
除了我说的这些方面，还有很多我没有谈到或忽略的地方。你有什么好的想法，可以留言分享一下
