中级经济法 | 代位求偿核心要点解析（100）

考情提示
代位求偿是保险法三大板块的收官，案例题必考。先记两句大白话：可以放弃自己的权利，但不能慷他人之慨放弃别人的权利。再记三要件与一个分水岭——被保险人订立前放弃第三人和订立后放弃，后果截然相反。

一、什么是代位求偿

因第三人对保险标的造成损害而发生保险事故的，被保险人本可以向第三人索赔，也可以向保险公司索赔，但不能两头都要。实务中通常先找保险公司赔付；保险公司赔款后，即取得向真正责任人（第三人）追偿的权利，这就是代位求偿。

二、适用三要件

① 仅适用于财产保险——人身保险无法估价，不涉及代位求偿。
② 在赔偿范围内——保险公司赔多少，就只能在赔款额度内向第三人追偿多少。
③ 被保险人未放弃对第三人的索赔权。

三、放弃索赔权的时间分水岭（三星）

放弃时点	法律后果
保险合同订立前已放弃对第三人索赔	不影响保险公司代位求偿（放弃发生在保险关系产生之前）
保险合同订立后放弃对第三人索赔	保险公司可相应拒赔或不承担赔偿责任（牺牲了保险人的追偿利益）

易错点
①代位求偿只存在于财产险，人身险绝对不涉及；②不能两头都要：被保险人获赔后，对第三人的索赔权已转移给保险公司；③时间点是分水岭：订立前放弃无害，订立后放弃害及保险人追偿权；④追偿额度以赔款金额为上限；⑤财产险无受益人，代位求偿只谈投保人、被保险人、保险人三方。

口诀
"可弃自己的、不可弃别人的"——代位求偿两句话；"财产险专属、人身险靠边"——适用范围；"订前弃无害、订后弃拒赔"——时间分水岭。