财富管理法律工具之《保单赠与协议》功能解析

       王先生与太太结婚多年，育有一个女儿丽丽。在丽丽结婚之前，王先生以自己作为投保人、丽丽作为被保险人，购买了一张大额年金保险，目前保费已缴纳完毕。丽丽结婚后，王先生考虑到自己年事已高，这张保单当初购买的目的也是为了给女儿留一笔钱，于是就打算通过保险公司将投保人变更为丽丽，完全把保单中投保人的相关权利都交由丽丽掌控。

       但是因为这份保单目前的现金价值较大，丽丽也已经结婚，王先生担心万一未来女婿和女儿感情不和闹离婚时，这份保单中的现金价值会被女婿分一杯羹。王先生不想这样的情况出现，但又不知道怎么防范。

详解《保单赠与协议》

     《保单赠与协议》的性质属于赠与合同，是保单的投保人作为赠与人，将其在保单中作为投保人的相关权益，概括性的一并无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。由此可见，《保单赠与协议》一般是一种无偿的合同。所谓无偿，指的是仅仅需要赠与人给付，受赠人不必向赠与人支付相应代价。

      回到案例中，丽丽在接受赠与、成为这份保单的新的投保人之后，可以享受原来王先生根据《保险合同》或相关法律规定享有的对保单的一切权利，包括但不限于现金价值的所有权、退保的权利、保险合同复效的权利、变更合同内容的权利，和指定/变更受益人的权利等等（具体以《保险合同》约定为准）。

     《保单赠与协议》中一般会明确约定，该保单项下保险利益不属于子女与其配偶的夫妻共同财产。这样就可以实现投保人对已婚子女单方赠与的目标，更好的满足他们财富传承需求。

       除此之外，根据特殊的情况需要，《保单赠与协议》中还可以附加一些条款，成为一个附加义务的赠与合同。该合同可以就受赠人接受赠与后的义务进行明确，比如可以要求子女不得未经父母事先同意就擅自退保、保单质押、变更受益人、变更投保人、擅自减保等等，如果子女违反，父母可以撤销赠与。

       投保人父母将人寿保单的权益赠与子女，初衷是希望财富定向传承，子女可以善用这笔财产。人寿保险奉行的是长期主义，时间沉淀其价值。但是不排除有些子女并不理解父母的用心，假如案例中的丽丽在接受赠与后立即操作退保、变更投保人给丈夫等，这可能就和父母的意愿不相符。所以，父母与子女签署《保单赠与协议》，除了能够确保赠与的保单为其个人财产之外，还可以对子女的上述行为进行约束，实现投保人的财富传承初衷。

《保单赠与协议》的注意事项

在使用《保单赠与协议》时，要注意如下事项：

基于保单的特殊性，只有通过保险公司完成投保人变更的手续后，保单赠与才算完成。如果投保人没有完成变更，相当于保单赠与的行为还未实际履行，也就是有赠与的合意但还没有实际赠与。这种情况下，尚不能规避上述提到的几种风险，且投保人有权随时撤销对保单的赠与。

《保险法》对投保人和被保险人的关系有明确的要求，变更后的投保人也需要满足相应的要求，即新投保人与被保险人之间须具有《保险法》所规定的保险利益。根据《保险法》第31条，投保人对下列人员具有保险利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前项之外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4与投保人有劳动关系的劳动者；除此以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。如果保险公司对投保人资格有其他要求，新的投保人也要符合相应要求。

若投保人已婚，且投保人夫妻之间未另行约定，则双方婚后所得为夫妻共同财产。若婚后投保，投保人缴纳的保费来源往往是夫妻共同财产。若投保大额的人寿保单，在进行保单赠与时，需要征得另一方的同意。若另一方不同意的，原则上投保人不应该随意进行保单赠与，这可能会损害夫妻共同财产权利。同意的方式可以让赠与人配偶签署《配偶确认书》，或者在《保单赠与协议》中共同签字。另外，建议全部保费缴纳完毕后赠与子女。

       综上，通过《保单赠与协议》，可以更好的帮助规避未来不可预测的风险，满足在特定场景下的财富传承的需求，实现规划目标的实现。