近日，由法治日报社牵头，联合行业机构共同编制的《汽车金融合规指引 2026 版》在北京正式对外发布，港股上市汽车金融科技平台易鑫（02858.HK）作为行业企业代表参与本次编制与发布工作。这份文件结合权威媒体法治研判与一线产业实操经验，直面近五年来监管更新、商业模式迭代、数字化技术变革带来的多重合规难题，为整个汽车金融行业输出一份兼顾权威性、落地性的实务参考文件。
易鑫法务负责人、副总裁刘爱学（右二）参与发布汽车金融合规指引（2026）
随着国内汽车金融快速发展，整个行业的监管逻辑已经发生根本性转变。过去监管更多聚焦产品本身的准入审批，如今监管已经升级为主体、渠道、收费标准、数据安全、跨境出海五大方向的全链条穿透式监管。助贷机构名单制管理、综合融资成本完整明示、金融产品网络营销管控、征信与用户个人数据保护、跨境业务合规，已经成为各家机构绕不开的硬性要求。
与此同时，行业业态不断翻新：车电分离融资、换电模式、动力电池单独估值融资等新能源特色业务不断涌现；渠道 “高息高返”、第三方中介违规展业等老问题依旧存在；叠加司法机关对于融资租赁、车贷纠纷裁判口径持续更新，市场迫切需要一套体系化、可落地的合规参考资料，帮助机构提前识别风险。
立足于现行监管法规、大量司法判例以及产业真实业务场景，新版指引搭建起融资主体、融资模式、融资标的、融资对象、数据隐私五大分析框架。除此之外，文件专门针对 2026 年行业热点设置专题解读，涵盖汽车金融出海业务管控、整治渠道高息高返乱象、资产管理合规、车电分离业务、动力电池融资等前沿议题，针对新业务场景给出风险防控思路。不少行业从业者表示，该指引贴合现实业务痛点，能够很好指导机构开展内部合规体系升级。
作为国内 AI 驱动的汽车金融科技平台，易鑫业务版图覆盖全球 6 个国家，国内落地 340 余座城市，合作经销商超 4.4 万家，对接上百家金融机构，累计服务客户规模突破 1500 万，沉淀了大量全流程风控与合规治理实践经验，也是本次指引发布当中唯一的企业方代表。
易鑫副总裁、法务负责人刘爱学出席发布会并分享行业观点。他提到，监管细则持续细化的大背景下，仅仅依靠人工审核、事后整改的传统合规模式，已经很难化解层出不穷的业务风险。汽车金融的合规管理需要深度嵌入业务全流程，工作重心要从 “出事之后审计整改”，转向事前风险预判、业务过程风险阻断的全周期治理模式。
在 AI 大规模应用于风控审批的当下，很多机构面临 AI“效率很高，但过程不可控、决策难溯源” 的矛盾。对此，易鑫自研打造了Harness AI 治理框架，采用 “模型智能决策 + 合规刚性约束” 的双驱动机制，相当于给 AI 系统装上一套 “合规刹车”。这套框架实现 AI 业务全流程留痕、决策过程可解释、业务操作可审计，破解了行业 AI 落地 “追求效率却容易失控” 的普遍痛点，也被本次《汽车金融合规指引 2026》作为推荐的行业治理范式。
目前这套 Harness AI 合规体系已经全面落地在易鑫整条汽车金融业务链路，利用数字化手段解决过去很多依靠人力难以根除的合规顽疾。
易鑫法务负责人、副总裁刘爱学现场分享
刘爱学特别强调一条核心底线：金融机构必须承担业务主体责任，AI 只是提升效率的工具，不能把风险责任转嫁到算法身上。技术创新和合规管控需要同步推进，依靠治理框架约束技术潜在风险，依托合规标准保障业务创新落地，实现业务发展与风险防控动态平衡。
“对于汽车金融行业而言，合规不再是一项成本支出，而是企业实现长期可持续创新的底层底盘。” 刘爱学表示。未来易鑫还会持续联合法治日报社，依托《汽车金融合规指引》输出更多行业共识，持续完善 AI 与新型汽车金融业务的合规建设，携手产业链各方共建可信、合规、高质量的汽车金融产业生态。
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