购买洗衣机、旅行保险或将手机分期，无需繁琐手续与银行跳转。嵌入式金融正将支付、信贷及保险无缝融入购物旅程，成为零售体验不可或缺的一环。零售商通过直接整合金融解决方案，悄然重塑着品牌与消费者的关系。
这种被称为“嵌入式金融”的新模式，让非金融商家化身银行服务商，而用户几乎无感。关键在于：所有服务均在电商网站、实体店或日常App内原生完成，实现无摩擦、无重断的流畅体验。
背景：融入消费的新便利性
这一趋势源于消费者对即时性、个性化及流畅体验的更高要求。技术驱动与开放银行的成熟，使超市、时尚店及电商平台也能提供媲美传统银行的金融服务。无论是实体还是数字商店，用户均可在不离开场景的前提下，一键获取融资、保障或清晰的费用说明。
从沃尔玛到三星：值得借鉴的案例
沃尔玛作为行业标杆，已与Klarna和OnePay合作，在在线购物流程中直接提供长达36个月的分期贷款；同时引入JPMorgan方案为市场卖家提供流动性支持。这标志着零售商正从单纯销售产品，转型为客户与合作伙伴网络的价值管理者。
三星在印度推出Samsung Finance+平台，消费者仅需几分钟即可通过手机完成家电及科技产品的融资申请，全程无需繁琐手续。在欧洲，家乐福、Fnac及迪卡侬等运营商也在其渠道内整合了分期、嵌入式保险及数字钱包服务。这不仅提升了便利性，更通过在同一生态内完成支付与投保，有效增强了客户忠诚度。
增长与多元化的机遇
对零售商而言，嵌入式金融的价值远超提升客单价。通过与Banking-as-a-Service（BaaS）提供商合作，商家可在不承担金融机构监管风险与成本的前提下，构建自有生态系统，延长客户停留时间并创造新收入流。
此外，数据资产同样关键。每笔交易、融资及保单都蕴含着宝贵信息，经妥善管理后可转化为精准、适配的个性化建议，进一步优化用户体验。
模式将向何处演进？
Fintech Review预测，全球嵌入式金融市场将在2025年突破1,000亿美元，并于2030年有望达到3.5万亿美元。零售业凭借在客户体验整合方面的领先地位，将成为这一增长的核心驱动力。
然而，挑战在于平衡雄心与责任。当零售商涉足金融服务时，即便借助第三方，也必须恪守透明度与客户保护承诺。未来的赢家不仅是服务的整合者，更是值得信赖的陪伴者。随着消费者不再区分购买与融资，那些将金融服务视为核心价值主张的零售商，必将建立更持久的客户关系。