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央行就《金融信用信息基础数据库管理办法（征求意见稿）》公开征求意见
中国人民银行10月8日对外发布《金融信用信息基础数据库管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，反馈截止时间为2026年10月30日。征求意见稿共6章50条，将取代2005年颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（央行3号令），建立对金融信用信息基础数据库各类接入机构、个人征信业务和企业征信业务的统一监管框架。重点新增内容包括：一是落实《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》要求，明确运行机构和接入机构落实个人信息保护、数据安全、网络安全的法律责任；二是强化数据质量管理，进一步明确金融信用信息基础数据库数据质量管理要求，优化征信业务流程；三是强化信息主体权益保护，进一步畅通异议处理渠道，以解决新形势下征信业发展的新情况新问题。该办法出台标志着我国征信监管由分散的暂行办法迈向统一、规范的部门规章，是征信法治建设的重要一步。
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银行加强消费贷用途穿透监测：AI模型识别套利与以贷养贷
自《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地后，以贷养贷、用贷款进行理财及购买房产等行为在规定中被明令禁止。多家银行和消费金融机构正加强消费贷、经营贷资金用途审核，部分机构已在贷后环节使用AI大数据模型识别贷款流入股市、理财、房产或用于以贷养贷等异常行为，命中后可能要求借款人补充消费凭证或提前归还贷款。业内认为，对于贷款用途的监管会持续增强，呈现出不可逆的结构性趋势。这主要体现在三个层面：制度层面看，监管规则趋于刚性化；技术层面，AI监测和跨行数据共享使穿透式审核具备可执行性；银行层面，零售不良攀升与经营贷续贷压力形成内生约束。
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银行个贷不良持续承压，大行信用卡不良率最高升至5.37%
2026年银行半年报数据显示，行业资产质量整体改善，但零售不良仍呈上行趋势，信用卡成为承压重心。截至上半年末，国有大行个贷不良率处于1.31%至2.02%区间，最大抬升0.44个百分点；股份行半数个贷不良率升至2%以上，个别逼近3%。信用卡风险暴露更为普遍，交通银行、工商银行信用卡不良率分别上行1.12个和0.76个百分点，其中工行期末已达5.37%；股份行中民生银行、兴业银行信用卡不良率也分别升至4.22%和3.79%。国信证券报告提示，2026至2027年需重点关注零售资产质量是否出现拐点。多家银行管理层在业绩会上表示，个贷资产质量依然承压，但加剧节奏有放缓趋势，部分业务风险暴露有望在今年见顶，中信银行预计年内信用卡风险将基本出清。
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助贷新规落地周年，上市助贷公司控量御险，利润跳水行业分化
一年前落地的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称“助贷新规”），仍在持续影响着助贷业务。结合奇富科技、信也科技、乐信、嘉银科技、小赢科技5家上市助贷公司2026年半年报观察行业转型轨迹，不难发现，报告期内5家平台合计营收约242.5亿元、净利润约22.89亿元，营收同比集体下滑且降幅多集中在20%以上，净利润落差更为明显：奇富科技净利润12.81亿元同比下滑超六成，乐信、小赢科技归母净利润同比降幅分别达67.8%、91.4%，嘉银科技由盈转亏，上半年净亏损2.45亿元，为上市以来首次中报亏损。放款规模同步收缩，二季度5家合计放款约1847亿元，除乐信外普遍压降。行业经营重心已从规模扩张转向资产质量管控，主动压降高风险客群、收紧新增投放，同时发力海外业务与非信贷服务寻找新增长点，如乐信分期电商服务收入同比大增68.6%，信也科技海外分部收入占比升至27%。分析人士指出，行业正式告别粗放增长时代，下半年规模大概率继续压降、业绩处于磨底阶段，马太效应将进一步加剧，尾部平台面临较大出清风险。
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