你还记得几周前我们讨论过的问题吗？在线支付的问题及其相关法规PSD2？该第2015/2366号指令彻底取代了PSD1，这是一部旨在促进电子商务发展、平衡金融机构竞争环境并保护在线消费者的法律。
无论你是认同自己为“缺乏保护”的买家，还是需要助力电商平台启动的卖家，都无需担心。我们将深入探讨新PSD2法律的内容、应对策略以及从PSD1到PSD2的过渡，助你在数字时代全力以赴。
什么是PSD2
提到Ingenico，你可能首先想到实体购物时使用的支付终端，但它远不止于此。Ingenico还专注于提供各类在线和离线支付解决方案，旨在优化客户的支付体验和满意度。
Ingenico ePayments专注于市场平台业务。市场平台必须遵守一系列规范支付安全的准则，其中最核心的便是众所周知的PSD2。
PSD1回顾
PSD1指令于2007年启动，并在2009年和2012年更新。它由欧盟委员会创建，旨在协调欧盟内所有与支付服务相关的立法，明确各方权利义务及消费者在线支付保护权利。PSD1为该行业提供了共同的运营框架。
具体而言，PSD1制定了市场规则，明确了可提供支付服务的组织类型（包括电商在线支付）。自2007年起，除银行和信贷机构外，“支付机构”和“电子货币机构”也可获得相应资质，但需满足欧盟委员会规定的运营要求。
此外，PSD1还制定了企业必须遵守的行为准则，包括向用户提供价格、利率、汇率等透明度信息；规定了交易授权与执行方式、未授权使用责任、退款及取消程序，以及交易估值日期的应用标准。
新欧洲指南：PSD2
自2018年1月13日起，PSD2正式生效并取代PSD1。这项新法规旨在为金融机构创造公平竞争环境并确保互联网支付安全。由于互联网支付频率和重要性日益增加，PSD1已无法完全适应当今市场发展趋势。
当前趋势之一是避免支付交易仅经过银行之手，金融科技公司（Fintech）或大型电信公司等新型支付发起方开始发挥作用。
我们需要考虑哪些新的适应性措施？
在此框架下，市场运营商必须是金融机构或其代理，这改变了以往做法。过去，任何人都可通过第三方接收资金流并向卖家结算；但现在，市场平台必须拥有支付许可证或成为金融机构代理才能运营。因此，平台需要借助如Ingenico ePayments等专业支付提供商来合规。
PSD2衍生的义务
简而言之，大多数市场平台在法律上将被视为支付实体，需严格遵守PSD2指南。该法律催生了两类新参与者：
- 支付服务启动提供商（PISP）：提供通过其平台进行支付的服务，并与银行连接。
- 账户信息服务提供商（AISP）：提供来自一家或多家银行的汇总财务信息。
对这类支付服务提供商有何运营要求？
- 拥有在欧盟国家（欧洲经济区）注册的许可证。
- 接受适当监管，且上级主管部门未出具不利报告。
- 遵守欧洲和当地的反洗钱义务（AML）。
- 遵守《通用数据保护条例》（GDPR）。
- 协助合作伙伴完成“了解你的客户”（KYC）验证流程。
- 在实体法律所在国的国家银行注册为市场平台代理。
- 协助市场平台运营商管理支付和佣金。
举例来说：假设我们在Marketplace购买不同产品并进行交叉销售。即使在一笔单一交易中选择了多个供应商，系统也允许用户仅进行一次支付操作，同时各供应商将直接收到属于自己部分的结算款项存入银行账户。
另一方面，Marketplace仅收取事先约定的佣金，无需处理整个资金流。这样一来，PSD2指令将完全适用。
Ingenico用于管理Marketplace支付的有用工具
Ingenico ePayments提供了一系列工具，以解决实施PSD2后Marketplace支付中的问题：
支付管理资源
- 灵活管理佣金和支付，使运营商能简单制定规则。
- 全方位服务，结合PSP技术平台与流程集成管理。
- 能够将资金分配给参与同一交易的所有供应商。
- 提供关于数字网关成员操作和支付的完整信息。
卖家验证
验证新加入网关商家所提供文件的有效性。
报告和对账
通过报告反映交易状态，区分：
- 已处理的交易：已执行但尚未被支付提供商接收的操作。
- 已接收的交易：使用支付提供商收到的资金执行，但尚未支付给商家的操作。
- 已支付的交易：已完成100%结算。
多币种管理
多币种管理允许客户使用本币支付，提高信任度和转化率。此外，它能减少购物车放弃率、退款和拒付，同时改善搜索结果排名和授权率。