西班牙和欧洲主要的电子支付方式（Ingenico ePayments，2019）

近年来，移动设备普及与新技术应用不断重塑购物及支付习惯。随着电商在实体商业中占比提升，现金逐渐被更便捷、安全的新型及替代性支付手段取代，互联网与智能手机在其中发挥了关键作用。具体支付方式的选择则因市场而异。

全球领先的电子支付服务商 Ingenico ePayments 曾针对欧洲各国支付解决方案开展研究。以下梳理了其中关于西班牙及其他欧洲国家支付方式的有趣数据。

西班牙的电子支付偏好

如下图所示，67%的西班牙消费者使用信用卡或借记卡进行在线支付；19%使用虚拟钱包应用（如PayPal、Google Pay、Apple Pay等）；5%选择货到付款；其余9%使用其他方式。

与其他欧洲国家相比：英国和法国仍以银行卡支付为主导；荷兰将其作为第二大支付手段；而在德国，银行卡支付排名靠后，PayPal/钱包及银行直接借记（SDD）更为常用。

回归西班牙市场，可得出以下结论：

1. 银行卡支付目前主导该国电子支付领域。
2. 市场年增长率达17%。
3. 尽管62%的消费者有网购行为，但整体对在线支付的安全感仍有待提升。
4. 人均年网购支出为1,077欧元。

其他欧洲国家的支付方式

Ingenico ePayments 的研究还揭示了其他欧洲国家的支付特征，以下是三个代表性国家的数据：

法国

信用卡/借记卡是主要支付方式，占比高达85%；其次是PayPal/钱包应用（8%）和其他支付方式（6%）。

该国电商市场年增长率为13.5%，网购用户占总人口的76%，人均年支出为1,969欧元。

英国

信用卡/借记卡支付同样占据主导（63%），其次为PayPal/电子钱包（23%）、银行转账（5%）及其他支付方式。网购用户占总人口的88%，人均年支出为1,157欧元。

德国

德国的支付格局与前两国及西班牙截然不同：信用卡/借记卡仅占12%；银行直接借记（SDD）和PayPal/电子钱包的使用率更高；银行转账及其他支付方式占比较低。

其电商市场增长率略低（10%），人均年支出为883欧元。

可见，即便同属欧盟共同市场，各国在线支付习惯仍差异显著，跨境运营需因地制宜。此外，部分国家还有区域性专属支付方式，例如荷兰的 iDEAL 或 Arvato。

未来在线支付方式的发展趋势

电子支付的未来趋势如何？预计未来几年支付媒介虽无颠覆性创新，但将出现显著演变。

首先，信用卡/借记卡使用率将下降，即时支付（无需等待传统银行转账时间）将成为主流。这一趋势自2018年11月欧洲央行批准TARGET即时支付结算系统（TIPS）后得到了极大推动。

其次，电子钱包预计在2022年前保持强劲增长，此后可能略有回落（如下图）。此外，基于代币化（加密）信用卡数据的支付系统将占据电子支付总消费额的12%。

更多电子支付相关信息，可参考 Ingenico ePayments 官方资料。