新冠疫情对西班牙电子商务的显著增长产生了决定性影响。这个习惯于面对面交流和现金支付的国家因封锁措施不得不适应新常态，推动了消费习惯的改变和在线购物的增加。
数据证实了这一现实：据eMarketer统计，2020年西班牙电商增长36%，增速全球第三；Ecommerce Europe报告显示其对欧电商增长率为12.7%。
伴随这一增长的是BNPL（Buy Now, Pay Later，即“先买后付”）等新型支付方式的出现，这是一种面向零售终端的新型贷款形式。
BNPL到底是什么？
正如其英文缩写所示，该模式允许用户先购买后付款，立即享受购物成果并推迟支付。用户在零售商网站即可找到这种0%利率的支付选项，只要按时还款就不会产生利息或额外费用。“这类贷款由零售商提供资金，他们向服务方支付一定比例费用，因为此类融资有助于加速销售”，ID Finance首席运营官兼联合创始人Alexandre Dunaev表示。
这些新金融服务广受千禧一代欢迎，因其能快速完成购买。在美国该方式最为普及，估计80%的使用者年龄在19至34岁之间，且65%的人年收入低于5万美元。
BNPL与传统信用卡的主要区别
在信用卡模式中，金融机构提前垫付资金，客户需在预定日期结清，分期偿还需自付利息；相比之下，使用BNPL时客户无需为推迟付款支付利息，而是由零售商承担部分延期成本。不过在这两种情况下，若客户未按时履约，都需支付逾期费用。
欧洲最大的专注延期贷款的金融科技公司是Klarna。这家瑞典公司于2020年中进入西班牙市场，在17个国家运营。合作商家处客户可选择即时付款、下月付款（类似信用卡但无息）或将付款推迟2至3个月；此外还有将大额支付分3到36期等选项，后两者可能产生利息。这一商业模式使Klarna成长为金融科技巨头，9月完成最后一轮融资后估值达106亿美元。
提供此类BNPL服务的公司数量正在不断增加。例如丹麦公司Viabill刚进入西班牙市场，提供最多4期免息分期。该公司2019年增长49%，2020年增长14%，拥有15.3万用户、4400家合作商店及超5800万欧元贷款组合。
进入西班牙后，它将面临与国内金融科技公司的竞争，如Sequra、Pagantis或Wizink。第一家是提供灵活支付方式（含BNPL）的支付网关，已成为该领域主要参与者之一；第二家以“Paga Más Tarde”品牌运营，允许实时在线购物，并通过技术根据用户信用质量审批延期付款。
另一方面，在线银行Wizink于2018年收购了Aplazame以深入拓展电商领域。Aplazame允许在购买瞬间为客户安排分期付款（最多36期），系统即时重算最终分期金额，用户点击一次即可分配延期付款时间。
显而易见，“先买后付”是当前增长最快的支付方式。据Worldpay 2020全球支付报告，“分期付款是全球增长最快的在线支付方式，未来五年年增长率预计为28%”。预计到2023年，分期付款将占全球电商支出的近3%。
这虽是帮助消费者分摊付款的选项，但对零售商也极为有利，能增加店内消费支出。Cardify.ai数据显示，48%受访者表示因可延期付款，消费额增加了10%-20%。
然而正如任何趋势一样，需谨慎对待，过度依赖某种解决方案可能成为问题。英国已开始讨论是否有必要监管此类延期付款，该国消费债务增加引发关注，估计有500万人在疫情期间使用了这种方式。
争议已经展开：监管机构希望保护消费者，而零售商和金融科技企业则声称债务水平处于正常范围内。Klarna表示其客户逾期率低于1%，属正常界限。Alexander Dunaev指出：“我们正朝着一个监管者、银行机构和金融科技企业必须共存的生态系统迈进。监管是积极的，它不仅保护消费者，还通过建立行为框架保护企业自身，这对所有人都有利。”
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