在西班牙，现金使用比重日益下降，借记卡已巩固为在线购物者首选支付方式。科技公司与国际金融分析师（AFI）合作发布的努克（Minsait）报告分析了13国支付趋势，指出西班牙在向银行卡及非接触式数字支付转型中处于领先地位。
用于在线支付的借记卡，用于线下非接触式支付
研究显示，92%的有银行账户人口已使用借记卡，超过信用卡（75%）。此外，83%的西班牙人已使用借记卡进行在线购物。除西班牙外，借记卡在葡萄牙、智利和乌拉圭等市场也确立了主要支付方式地位，在墨西哥和巴西则与信用卡展开竞争。得益于Pix（巴西）、MBWay（葡萄牙）或Bizum（西班牙）等解决方案，账户直接支付强劲增长；在阿根廷、哥伦比亚和秘鲁，即时转账正成为常规选择。
另一方面，非接触式支付已成为实体店购物最常见方式，超60%的智能设备用户经常使用此功能。在哥伦比亚、墨西哥或秘鲁等国，70%的用户希望将该模式扩展至确认交易、发送资金或通过一次触碰绑定新卡片等操作。
尽管现金使用率下降，但报告证实在缺乏真正替代方案的场景中它仍占主导地位，例如在哥伦比亚或厄瓜多尔，超60%的面对面支付仍以现金完成。
在线支付中的生物识别技术与令牌化
安全是此次转型的支柱之一。报告强调，生物识别技术和令牌化正在重新定义西班牙人认证和保护交易的方式。在欧洲和拉丁美洲，63%的智能设备用户已使用指纹或面部识别授权支付，兼顾速度与安全性。
令牌化已被证明是打击欺诈的有效工具。报告显示，西班牙每三笔电子商务交易中就有一笔已完成令牌化处理。受访专家解释，令牌化有助于将欺诈率降低高达60%，并将授权率提高5%。
令牌化使客户银行卡的真实敏感信息（如卡号、有效期和安全码）不会直接传输或存储。相反，这些信息被替换为一个唯一的代码，即“令牌”。该令牌本身无价值，且无法被解密以还原原始数据。
实现无摩擦支付体验尚待解决的挑战
尽管取得进展，研究仍指出存在结构性障碍阻碍了通用、安全且可互操作的支付体验。48%的西班牙消费者表示在使用首选支付方式时遇到困难。
Nuek首席执行官Javier Rey认为这并非技术问题而是设计问题。“在Nuek，我们相信真正的支付创新不在于提供更多选择，而在于提供一种无需思考、无需适应、不会受阻的顺畅体验”，Rey表示。
报告得出结论，行业仍需应对五大关键挑战以实现无摩擦支付体验：
- 获取不平等：数字支付方式的可用性并不能保证在所有场景下都能被使用。
- 安全性被视为摩擦：尽管身份验证流程有所改进，但有时仍然缓慢或缺乏直观性。
- 缺乏整合：支付系统在不同国家或平台之间并不总是具备互操作性。
- 体验尚未实现“隐形”：最终目标是实现无障碍、无中断、无努力的支付。
- 数字身份：支付正逐渐成为一种身份识别方式，这需要明确的规则和可靠的技术支持。
报告还强调了人们对单一数字身份日益增长的兴趣。在欧洲（包括西班牙）拥有银行账户的人群中，60%表现出对使用单一凭证进行支付、身份验证和财务操作的积极倾向。47%的受访企业负责人认为，单一数字身份是实现无摩擦支付体验的关键。这一趋势与欧洲数字钱包（EUDI Wallet）的推动相一致，后者旨在到2030年在整个欧盟范围内建立可互操作且安全的数字身份体系。
图片：Flux Schnell