支付市场正在发生变化。但客户最倾向于使用哪种支付方式？未来将发生哪些变化？Heidelpay对此进行了解答。
政治推动的电子支付新规为德国支付市场注入了活力：国内支付手段与国际支付服务及新型非接触式支付方式之间的竞争日益激烈。然而，Girocard（德国银行卡）、直接借记和现金在短期内仍不会成为淘汰产品。
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可国际化的支付方式是支付市场最重要的趋势之一。然而，欧洲各国客户的支付偏好和顾虑差异巨大，导致商家很快便触及盈利可行的极限。此外，取消现金的议题在国际上备受热议，但目前更多停留在理论层面——仅在德国，零售领域仍有约80%的交易以现金完成。不过，现金在销售额中的占比已降至略低于50%，且呈持续下降趋势。与此同时，移动支付在国际上已蓄势待发，但在德国仍处于起步阶段。
在当前发展背景下，主要影响因素包括：
政治监管旨在加强市场竞争
目前，支付领域正受到两项发展的影响：一是欧洲多边交换费（MIF）监管条例生效，在四方体系中也被称为“银行间费用”；二是德国银行业协会（DK）全面取消Girocard支付的商户手续费。MIF将费用上限设定为交易额的0.3%，旨在使商家通过借记卡和信用卡进行线上及线下支付的成本显著降低。这一目标也得益于自1989年以来统一实施的商户收费的取消。根据德国联邦卡特尔局的计划，未来该费用将由商家与德国银行业协会双边协商确定。然而，这是否真能带来优惠待遇尚存疑：正如德国工商业联合会（HDE）所批评的那样，许多中小企业往往无法与所有支付提供商单独商定条件，因而不得不依赖所谓的“集中谈判方”。由于德国银行业协会提出的集中谈判模式迄今未能实现预期的条件优化——情况甚至相反，流程变得更加复杂——Girocard领域的竞争依然缺失。颇具讽刺意味的是，德国的电子直接借记程序（ELV）正因这些内部引发的不确定性而迎来复兴：多家零售企业已转向采用EC-Cash/ELV混合处理模式。
信用卡日益普及
国际上最普及的支付工具是信用卡——但这里也存在差异：Visa和Mastercard主导欧洲市场，而美国则更偏好American Express。亚洲的情况则截然不同。目前可以观察到的是，对于开展国际业务的贸易企业而言，信用支付的吸引力日益增强，因为信用卡不仅在加油站和互联网上被接受，而且在越来越多的零售收银台也获得了认可。这为信用卡发行方带来了机遇——尽管存在欧盟费用上限，但随着卡片普及率和使用率的提高，他们有望长期获得更高的收益。在此方面，欧洲通过SEPA直接借记实现了一个重要的跨大陆统一步骤——在德国以外，客户对SEPA的接受度也在不断提高。
创新者面临重重困难
由于支付方式在很大程度上取决于各国的偏好，因此这里的支付手段自由化对支付市场的刺激作用尚未达到其应有的程度：市场上存在一些主导性的无现金支付方式，例如信用卡和 PayPal。除了大型企业和各自的国民支付方式外，新的支付手段提供商很难在市场上站稳脚跟。因为要做到这一点需要两方面的条件：一方面，商家必须提供新的支付方式；另一方面，消费者必须使用它。因此，成功推出新的支付手段需要在供需双方都达到临界规模。总体而言，支付方式越简单、越安全，其市场影响力就越大——从信用卡和 PayPal 的成功中可以看出这一点，与其他方式相比，它们操作便捷且安全性高——暂且不考虑数据保护方面的担忧。
通过支付方式组合创造附加值
并不存在一种通用的支付方式组合。各国客户的偏好差异很大。在法国，在线买家几乎完全使用借记卡和信用卡付款。而在荷兰，电子商务中约 80% 的交易是通过国家在线转账系统 iDeal 完成的。与此同时，瑞典和丹麦正在激进地推进其支付活动的数字化，而德国客户仍然偏爱账单购买（Rechnungskauf）。因此，对于在线零售商来说，关键在于为其所在或希望进入的国家找到理想的支付方式组合。
如果新的支付手段能在商家端以价格优势取胜，并能为消费者相对于现有方法提供真正的附加价值，那么它就有可能在市场站稳脚跟。例如，一键支付（One-Click-Payment）具有巨大的潜力：客户只需在网上商店点击一次，即可完成购物和支付。如果背后的支付方式安全可靠，这种快速结账方式肯定会得到普及，因为它完美契合了客户对便利性的需求。
paydirekt 带来的新机遇
因此，零售业面临的基本问题是：哪种支付方式最简单？NFC 技术，即通过智能手机在销售点（POS）进行非接触式支付，迄今为止尚未广泛普及。越来越多的服务提供商在客户忠诚度方面转而依赖自己的智能手机应用程序，为消费者提供更多服务和额外利益。然而，缺点是通过应用付款需要输入敏感数据和账户信息，这些数据往往会被转售，并可能被第三方不受控制地使用。
与 PayPal 或各种应用程序不同，paydirekt 允许用户通过自己的网上银行进行支付——支付流程直接在商户和客户银行之间处理，数据处理在德国境内完成——无需经过中间账户或第三方服务提供商。结账过程设计简洁：用户只需输入电子邮件地址和密码即可完成支付。与 PayPal 或各种应用不同，购买信息不会被转售。对于德国消费者来说，这可能是一笔划算的交易，因为 数据保护 和信任是当地支付文化的重要支柱。剩下的问题是 paydirekt 能否站稳脚跟。一旦客户方面的临界规模得以实现，预计商户将因其较低的成本而更广泛地采用这种支付方式。
作者：米尔科·许莱曼（Mirko Hüllemann）
Mirko Hüllemann 是海德堡支付有限公司（简称 heidelpay）的总经理兼联合创始人，这是一家独立于银行的在线支付机构。heidelpay 涵盖电子支付处理的完整服务范围：从支付方式接入、交易处理到监控和风险管理。在 2003 年创立 heidelpay 之前，Mirko Hüllemann 曾为多家在线支付服务提供商工作：担任 paybox.net AG 的销售总监以及 United Payment GmbH 的总经理。这位拥有海德堡大学经济学学位的专业人士于 1999 年毕业后开始了他的职业生涯，最初在 cbs Corporate Business Solutions 咨询公司担任 SAP 顾问。