60%的人承认，他们此前从未听说过PSD2。
迄今为止，只有少数商家听说过“支付服务指令”（德语：第二支付服务指令，简称 PSD2）。一项调查显示，60%的参与者从未听闻该术语，另有三分之一虽有所了解但不明其意。然而这一认知缺失影响深远，因为PSD2关乎所有支付行为，尤其是网店交易。
背景：更安全、更具创新性的电子支付服务
电商领域的法规常滞后于技术发展。PSD2旨在“现代化欧洲支付服务，使其与市场同步并促进电商发展”。欧盟指令2015/2366（PSD2）的核心目标是提升电子支付的安全性与信任度，要求支付服务商开发“强客户认证”（SCA），以大幅减少支付欺诈。
第一阶段：取消支付手续费 – 自2018年1月13日起
作为欧洲指令，PSD2需通过国内立法实施。德国《第二支付服务指令实施法》于2018年1月13日生效，禁止对以下非现金支付方式向消费者收费：
- 信用卡
- 转账
- 借记扣款
新规明确禁止就SEPA基本/公司直接借记、SEPA转账或银行卡支付收取费用。尽管PayPal未被指令直接提及，但其已调整通用交易条款，禁止通过PayPal进行付费支付，从而间接禁止了信用卡和直接借记的附加费。
此外，《支付服务监督法》（ZAG）也根据PSD2进行了修订，为下一阶段实施奠定基础。
第二阶段：需要更安全的在线支付授权 – 自2019年起
除禁止收费外，PSD2还对支付执行本身作出重大调整。当付款人访问银行账户时，支付服务商必须要求“强客户认证”（SCA），具体适用于：
- 在线访问银行账户
- 发起电子支付操作
- 通过远程访问执行含欺诈或滥用风险的行为
今后，客户访问支付账户及进行支付时，必须采用至少两个类别元素的认证方式：
- 知识 = 仅用户知晓的信息（如密码、PIN码）
- 拥有 = 仅用户拥有的物品（如手机、读卡器）
- 固有特征 = 用户自身的生物特征（如指纹、脉搏、声音）
例如，可将物理对象（银行卡/手机）与密码或生物特征结合。仅输入信用卡信息将不再足以完成支付。此举旨在显著降低支付欺诈水平并保护财务数据保密性。
免接触式支付和小金额交易存在例外。最新草案规定，500欧元及以上支付需实施双因素认证；低于该阈值时可评估决定；30欧元以下通常无需此类认证。
然而，电商行业对此强烈反对，认为“强客户认证”构成障碍，尤其在移动商务中。“任何为确认购买而增加的额外点击都可能阻止消费者完成交易”，一份提交给欧盟委员会的声明指出。
德国《支付服务监督法》尚未详细规定SCA的具体要求和程序。欧盟委员会正与银行监管机构共同制定指南和法规，说明实践落实方式。强客户认证将在技术标准于《欧洲联盟官方公报》发布后18个月成为强制性要求。
阅读推荐：关于我们在线商家在2018年支付领域必须提供和注意的更多背景知识，我们已在八月刊的《在线商家杂志》中进行了整理。