通过保理，商家可有效降低付款违约风险。目前，桑坦德银行已为其客户提供此项服务。
保理业务是指企业将应收账款出售给外部机构，由该机构承担违约风险并直接向商家支付款项。桑坦德银行现已为在线零售商提供保理解决方案。我们与桑坦德消费者银行股份公司（Santander Consumer Bank AG）数字销售部门主管托比亚斯·尼德劳（Tobias Niederau）就相关可能性及保理市场进行了交流。
OnlinehändlerNews：根据您的经验，对于——尤其是——小型在线零售商而言，日常经营中最大的风险是什么？
托比亚斯·尼德劳：对商家而言，最大的商业风险之一是等待资金或退货所带来的高昂时间成本。消费者希望在购买决策中获得最大程度的灵活性，因此赊购仍是德国在线零售中最受欢迎的支付方式。若商家希望提供此方式，将面临多重挑战：付款延迟会限制其流动性；同时，因需关注多种付款期限和渠道，行政管理工作量随之增加。此外，商家仍独自承担违约和欺诈风险，必须自行处理催收和资产追收事宜。
另一个对在线零售商构成成本风险的是退货，其比例因行业而异。大多数网店的平均退货率约为10%，而服装或鞋类等退货密集型行业的退货率往往更高。这会给商家带来额外的运输、质量检查和可能的重新包装成本。
目前，我们通过支付服务已为超过22,000家线上线下商家提供透明的解决方案，且数量每日都在增加！这使得他们能够专注于核心业务。因为我们承担全部违约风险，并保证在下一个工作日完成付款。此外，作为唯一的保理提供商，我们在退货后才计算购物车金额。如果发生部分取消购物车的情况，除交易费外，仅按实际购物车金额的百分比收取保理费用；如果发生全额取消，则仅产生取消费和交易费。
为商家开辟新的财务空间
桑坦德银行在其产品组合中新增了针对在线零售的账单支付和分期付款两项保理产品。您为何决定现在推出这些支付方式？
作为德国前五大私人银行之一，我们同时服务于个人客户和企业客户，深知支付服务的关键所在。因此，我们的保理产品精准契合了双方的需求。
通过广受欢迎的账单支付和分期付款服务，我们满足了终端消费者对更高灵活性的需求。同时，我们为零售商开辟了新的财务空间并降低了其风险，例如通过次日工作日付款或更便捷的退货处理。客户可以在几秒钟内在线完成分期付款申请，无需身份验证、无需签名，并提供3至36个月的灵活期限，还支持免费额外还款。
当在线零售商希望在其网络商店中集成保理支付方式时，流程是如何进行的？
Santander提供的账单购买、分期付款和分期信贷支付选项，可通过插件、API或支付链接轻松集成到所有主流电商平台。对于尚未拥有在线商店的用户，还可以使用Santander提供的一站式店铺解决方案。
如果商家选择插件解决方案，可以从其所在电商系统的“商店”中下载该插件，例如适用于Magento、Shopware、WooCommerce等系统。在输入提供的访问凭证后，选定的新支付方式只需几次点击即可集成到店铺中。
也可以根据API（接口文档）进行自主编程。
对于不提供结账功能、而是通过呼叫中心处理购买流程的商店，我们推出了支付链接作为合适的解决方案。商家只需在合作伙伴payever处注册，即可通过几次点击生成链接并发送给客户。
如果您还没有店铺，或者希望替换现有的系统，可以使用我们自主研发的店铺系统。我们与合作伙伴payever合作开发了一套集成解决方案，支持通过自定义品牌标识、图片、颜色等进行个性化定制。得益于服务工具的模块化架构，该系统可根据具体需求灵活扩展和升级。新增支付方式可通过点击轻松添加，如同使用插件或API解决方案一样便捷；同时，我们还提供针对产品直观管理、详细数据分析以及启动专属Facebook商店的定制化解决方案。由于我们持续对软件进行迭代优化，商家在技术层面始终处于行业前沿。
分期付款在购物车金额较大时尤其具有吸引力
您如何评价当今分期付款在电子商务中的普及程度？
尽管分期付款购买在在线零售中的市场份额仅为4%，在销售额中占比相对较小，但它依然具有存在的必要性。特别是在购物车金额较大的情况下，客户非常看重能够简单、无繁琐手续地完成在线融资的能力。
未来几年，分期付款作为电子商务中的支付方式将如何发展？
分期付款模式的日益普及也将使分期购买受益。通过这种支付方式，可以取得遥遥领先的销售额，因为平均而言，一笔分期购买的订单金额为406欧元。如果商家在不提供保理服务的情况下提供分期购买模式，其风险将不成比例地增加，同时流动性也会下降。借助桑坦德提供的保理服务，我们帮助商家消除这些障碍，并助力其商业模式更快地实现规模化增长。