我们与德意志银行API项目发起人及联合负责人Joris Hensen进行了对话，围绕欧盟支付服务指令PSD2、金融科技公司以及该行自有API展开探讨。
随着PSD2秋季修订版落地，强客户认证（SCA）将成为关键。这对支付服务商是重大变革，传统银行同样面临挑战。例如，自今年春季起，银行被强制要求测试符合PSD2标准的接口。德意志银行早在数年前便已启动该项目。采访中，Joris Hensen阐述了提前布局的原因、创新潜力，以及为何将FinTech视为合作伙伴而非竞争对手。
OnlinehändlerNews：自2017年起，德意志银行便推出了自有数字接口——dbAPI。简而言之，该API的功能是什么？目标受众是谁？
Joris Hensen：我们与在线零售商共同探索如何利用银行账户数据解决实际问题。推出的API产品旨在提升转化率、降低弃单率并扩大买家覆盖面。例如，通过AgeCertificate可一键验证买家年龄，这对烈酒或电子烟电商至关重要；TransactionCertificate则能瞬间提供数字工资证明，对房地产平台极具价值。此外，AccountInsights基于账户交易数据，能将功能与服务精准匹配用户日常生活与需求，为几乎所有数字应用和服务提供商的个性化体验提供了巨大潜力。
有批评指出，银行倾向于限制API功能以减少第三方访问权限。您对此有何看法？贵行API情况如何？
我们的API项目旨在将德意志银行的数据和服务在新场景下提供给合作伙伴，从而更好地服务客户。为区别于竞争对手并确立领先地位，我们正构建超越监管要求的额外数据与服务组合。同时，我们加强与初创企业及开发者的交流，提供支持咨询，希望API能被尽可能广泛且多样化地使用。
自2016年起在德意志银行进行测试运营
所有银行须从今年起进行符合PSD2标准的接口测试运营，而贵行早在2017年便已开始，原因何在？
实际上更早，始于2016年。我们的动机是为德意志银行开辟新业务领域。我们认为开放系统对银行而言是机遇，因此更关注：如何借此吸引最优质的合作伙伴？
通常PSD2更多与在线商家的新义务相关联。您提到这也带来新机会和创新潜力，请具体说明。
通过API项目，我们向新兴市场提供解决方案。过去，企业或客户不习惯在账户外使用银行数据。借助PSD2，所有银行都在推动市场教育。从使用网银登录数据开始，个人银行数据可在今年9月中旬后于银行外场景使用。若这一行为被广泛采纳利用，我们将迈出重要一步。
银行数据的应用场景几乎无限。例如，在线商家可代表客户实时数字化验证年龄、地址或IBAN等个人信息特征，这在电商中价值巨大，可用于验证买家偿付能力或最小化赊购欺诈风险。
个性化与数据保护
基于账户交易数据可实现购物体验个性化，但这可能引发数据保护担忧。PSD2和德意志银行接口如何处理此问题？是否符合GDPR要求？
银行客户始终拥有数据控制权。其他公司仅在客户明确同意后方可访问数据。授权过程中，客户可清晰了解哪些公司申请访问其数据。此外，我们提供专门门户管理已授予的访问权限。客户可查看已授权访问其银行账户数据的所有应用列表，并可随时撤销权限。
年龄验证一键即可完成。这听起来似乎容易出错或被伪造，事实如此吗？
并非如此。“一键完成”意味着我们在安全性与便利性间实现了最大化平衡。传统流程如邮寄、视频或证件验证虽安全相当，但用户常觉繁琐导致高放弃率，且对网店运营商成本高昂。相比之下，AgeCertificate既安全简便又成本低廉。使用时，客户仅需输入网银登录凭据，该凭据仅传输至德意志银行，合作伙伴无法查看。返回给提供商的结果仅显示是否达到最低年龄要求。由于银行开户时已核实客户身份证件，该信息具有极高防篡改性和准确性。
《支付服务指令2》（PSD2）旨在使金融科技公司获得比传统银行更优的竞争地位。德意志银行如何看待这种数字化竞争？
我们将金融科技公司视为接口的潜在合作伙伴和用户，而非竞争对手。法兰克福FinTech Dwins的案例便是明证：基于dbAPI开发的Finanzguru数字财务助手，在Android和Apple应用商店用户增长强劲且评价卓越。但我们强调，dbAPI不仅面向FinTech，也面向所有感兴趣的企业，尤其是电商领域。银行数据具有跨行业意义。任何希望使用我们API的企业都欢迎加入合作伙伴网络，共同评估银行数据在具体案例中的潜力并在试点项目中测试。与需BaFin许可证的PSD2不同，我们可在14天内将第三方接入dbAPI。
感谢您接受采访！
关于 Joris Hensen：
Joris Hensen负责德意志银行API项目开发，于2015年初参与创立该项目。在德意志银行任职超十年间，他在多个国际项目中担任项目和创新经理。他早对创新和未来趋势充满热情，2012年曾启动企业前瞻计划，为德意志银行制定未来情景和创新战略。自2014年起，他还担任Zeppelin-Universität Friedrichshafen客座讲师，讲授未来研究、创新与设计相关主题。最初作为未来情景构想的项目，于2017年11月正式作为开发者门户上线，为外部合作伙伴提供通过德意志银行API（dbAPI）接入个性化应用和服务的机会，从而开拓新的价值创造领域。Joris Hensen将自己定位为内部创业者，致力于探索未来趋势如何改变和改善人们的生活。