9月14日，欧盟支付服务指令PSD2部分法规将正式生效。针对德国银行监管机构BaFin推迟部分截止日期的举措，以及该指令对在线零售商、客户和金融科技企业的影响，OnlinehändlerNews采访了Heidelpay Group创始人兼CEO Mirko Hüllemann与FinTecSystems创始人兼总经理Stefan Krautkrämer。
BaFin推迟开放接口期限是否令人意外？
Mirko Hüllemann（MH）：完全在意料之中。欧洲银行管理局（EBA）此前已将决定权下放给各国监管机构。鉴于2014年SEPA实施时也曾经历推迟，我们对此早有预判。
Stefan Krautkrämer（SK）：我们尽早启动了新接口测试，在对超过95%的接口进行广泛评估后发现：绝大多数接口要么功能不足，要么为用户或服务商设置了障碍，抑或技术性能不佳。因此，BaFin延长期限是合乎逻辑且富有远见的决策。PSD2的核心原则在于：第三方不得受到银行的歧视。
从客户角度看，继续向第三方提供完整的替代性账户访问渠道是有利的。同时，我们也像银行一样期待强大的接口。BaFin的决定为我们争取了时间，以便共同开发专用接口需求。我们已做好准备并主动接触银行。
MH：PSD2更多惠及金融科技公司，这也是政策初衷。自欧元引入以来，银行未能有效推动创新，因此需加强金融科技地位。相比之下，在线零售商是受损方，他们被PIS、AIS、SCA等专业术语及豁免限额等复杂概念轰炸，极易产生困惑。
如何评价BaFin推迟互联网信用卡支付SCA实施期限？
MH：这一调整非常公平。若未实施强客户认证（SCA），商家将是主要受损方，现在他们获得了更多准备时间。需注意，此次放宽仅涉及信用卡；据研究，在纯在线交易中信用卡占比仅约10%。目前支付服务提供商（PSPs）均已做好准备，整体实施进度并不严峻。
SK：这并非真正的期限延期，而是暂停了对截至2019年9月14日履行SCA义务的控制措施激活。电商客户正密切关注转化率损失，发现结账环节出现了向更安全支付方式的小幅转移，例如通过FinTecSystems提供的onlineueberweisen.de或XS2A数字账户分析保障的借记扣款。这些流程同样具备SCA认证，安全性高且成本远低于信用卡。因监管障碍导致的结账中断总是令人困扰。
BaFin认为德国PSPs已就绪而商家尚未准备好，您是否认同？
SK：是的。许多商家仍存在调整需求，且过程难以迅速落实。尤其在现有结账流程运行良好时，往往遵循“不要改动正在运行的系统”原则。
MH：经BaFin审查许可的PSPs已准备好实施PSD2标准。但部分自行编程或未获支付机构支持的旧版商店系统可能尚未就绪。中立建议是：采用成熟服务商的服务比自行改造更经济，因为提供商已完成PSD2适配及3-D Secure 2.0部署。
在线商家为实施SCA应采取哪些措施？
SK：商家应积极与PSP或收单行沟通咨询，通常能快速获得专业支持。
MH：大多数商家咨询积极，我们通过新闻通讯等方式提供信息。核心信息是：“无需过度操心，我们已经处理好了。”以我方为例，所有中央控制已实现，商家已准备好应对包括SCA在内的PSD2流程。尽管该领域复杂且存在不确定性，但德国在线商家其实无需对PSD2过度担忧。
实施PSD2要求方面最大的不足在哪里？
MH：最紧迫的是银行需提供稳定、文档齐全的接口，确保第三方在客户授权下能实时访问账户。目前银行仅做到最低限度要求，必须建立稳定框架，避免第三方请求等待数分钟才能查看账户或发起付款。
SK：问题体现在银行操作流程及市场沟通中。我们定期汇报审查结果，热衷于与利益相关者开放交流，并希望深入参与接口标准制定。目前市场上大部分XS2A交易经由我们完成，深知接口成功的关键在于稳定性、功能性和性能。
银行是否有兴趣推迟PSD2实施期限？
MH：银行不会为此获得报酬，且需共享宝贵的客户数据资产。过去几十年，银行未能落实欧盟建立统一欧洲支付空间的期望，导致PSD2出台以引发金融创新浪潮。虽然在线交易变得更复杂，但若能在支付领域统一欧洲市场，让商家轻松跨境提供服务，将是巨大进步。消费者也应能在一个应用中管理所有银行账户。
SK：符合PSD2规范的接口义务并不意味着关闭以往成熟的接口（如FINts/HBCI）。开发新功能接口复杂且耗时，PSD2是为未来市场制定的监管框架，适应需要时间。重要的是聚焦客户需求——终端客户已做出选择：安全、创新和便捷的银行服务是所有参与者应共同追求的目标。