在这个动荡的一年即将结束之际，商家仍面临一项重要的截止日期：自1月1日起，强客户认证（SCA）将成为强制要求。
2020年给电子商务带来了诸多挑战，要求商家具备高度的灵活性；如今临近年底，又迎来了一项特殊的截止日期：自2021年1月1日起，在线支付将强制实施强客户认证（SCA）。对于银行卡支付而言，这意味着商家——如果尚未实施的话——必须采用EMVco的3D Secure方案以符合PSD2规定。来自德国比亚尔马克的Adyen首席代表Alexa概述了商家现在需要了解的内容以及新的3DS2方案为他们带来的优势。
这并非一个受欢迎的主题，因为为满足强客户认证（SCA）要求而转向双因素认证无疑给小型商家带来了一些挑战。欧洲各国的截止日期并不统一，此外还存在一些需要知晓的例外情况，且技术实施也并非完全简单。消费者期望流程能够迅速完成，且不要求他们采取其他额外措施。但绝不应消极看待这项全欧监管新规；相反，GfK的一项研究显示，半数受访者欢迎双因素认证。最终，由于客户必须通过三种可能的安全步骤中的两种来确认其身份，在线支付对客户而言变得更加安全。
对商家的优势
该指令也为商家带来了好处：为满足PSD2下的安全标准，行业联盟EMVCo开发了新的3D Secure 2安全协议（3DS2）。3DS2安全协议可以在后台收集并发送多达100个数据点，从而使发卡银行能够更好地评估交易风险。这些数据可以包括信用卡持卡人的地址（配送、账单、电子邮件）、设备ID或客户浏览器的语言等信息。此外，在使用新的3DS2标准的情况下，欺诈案件的责任由银行承担而非商家。3DS2还要求客户较少主动参与，即客户无需手动确认的交易更少，同时将交易过程中的风险降至最低。
然而需要强调的是，已经使用3DS1作为认证协议的商家在下一年仍可符合PSD2要求。但Visa和Mastercard等信用卡组织已发布逐步淘汰计划，将在未来一到两年内逐步停用该协议。此外还需注意客户体验问题：在使用前代3DS1时，信用卡用户在支付过程中会被重定向至发卡银行页面并输入密码。这可能导致客户忘记密码，或因被重定向而中断购买流程。根据我们的数据分析，商家实施3DS2后转化率较3DS1提升1%——按商家年度销售额计算，这意味着可观的额外收入，尤其对高营收商家而言更为显著。
正确实施双因素认证
那么，关键在于什么？商家在实施过程中应特别注意哪些事项？让我们再退一步，看看 SCA 究竟意味着什么：自 2021 年 1 月 1 日起，商家必须通过至少两个因素来证明购买者的身份。这些因素可以是“拥有”（例如智能手机）、“知识”（例如密码或 PIN 码），也可以是生物特征数据（例如面部识别或指纹）。仅输入卡号和校验数字将不再足够。
这一过程应尽可能对客户透明。尽管GfK的研究表明许多人欢迎这一安全措施，但仍有半数民众不知道这一步骤能提高在线支付的安全性。因此，商家应清晰地向客户解释为何需要进行此操作。例如，Zalando在其易于理解的在线视频中解释了结账时的变化。
了解并利用例外情况
没有规则是没有例外的，强客户身份验证（SCA）也不例外。尽管乍一看可能显得复杂，但这些例外实际上既方便了客户，也便利了商家。例如，30欧元以下的交易或订阅等定期付款就不适用 SCA。
但必须牢记一点：发卡银行（即 Issuer）始终监控已完成的支付。如果在24小时内，未通过强客户认证（SCA）尝试的卡内支付总额超过100欧元，则必须进行强客户认证。即使支付金额低于30欧元，如果发卡行认为有必要，也可以要求使用双因素认证。
因此，商户应随时做好准备，应对可能要求的身份验证。邮购和电话订单（MOTO）在所有情况下均豁免于 3D Secure。MOTO 交易不被视为“电子”支付，因此不属于 PSD2 法规的适用范围。如果卡的发卡行或收单行不在欧洲境内，此类支付同样被豁免。如果使用专为 B2B 支付设计的支付方式，企业间的支付可免除强客户认证（SCA）。此外，这一支付流程在国际上也日益普及，澳大利亚、巴西等多个国家已实施该指令。这更是我们应当采取行动的理由。
不要害怕3DS2
实施强客户认证（SCA）的期限在部分国家已多次推迟。然而，商户绝不应消极等待，因为大多数发卡方现已准备就绪。相反，该流程应被视为一种向客户透明展示其在线交易安全性提升的机会。对于移动支付而言，这一流程更是一个契机：全球通过移动渠道进行购物的消费者日益增多，推动移动支付快速增长。3DS1 仅支持基于浏览器的交易，而 3DS2 的功能机制支持应用内购买的认证，从而助力移动支付的便捷使用。
总体而言，优势明显占优。商家应竭尽全力为买家提供顺畅且透明的购物体验，从而在长期内提升转化率。因此，请与您的支付合作伙伴沟通，他们可以帮助您应对这一复杂任务，为您提供必要的步骤建议，讨论适用于您业务的例外情况，并基于数据为您决策何时需要进行身份验证流程。
关于作者
Alexa von Bismarck 自 2013 年起在 Adyen 工作，并于 2018 年 5 月起担任德国国家经理。凭借其在支付领域的丰富经验，Alexa von Bismarck 继续推动 Adyen 在德国的扩张。作为全球唯一为全渠道商务提供服务的支付提供商，这家欧洲支付服务商为商家提供了一个统一的平台，以便通过所有销售渠道直接处理与 Visa、Mastercard 及其他全球常用支付方式相关的付款。