25%的客户在网页支付耗时超过一分钟时会放弃购买。本文介绍了对客户友好且安全的支付方式。
如今的电子商务支付方式极其多样：无论是信用卡、货到付款、直接借记、银行转账，还是通过PayPal或Klarna支付，选择范围非常广泛。除了纯技术层面的支付方式外，年轻一代还形成了新的偏好。对他们而言，移动支付（例如Apple Pay或Google Pay）越来越流行。以Lieferando为例，客户现在甚至可以用比特币支付披萨。这就像一个丛林，在线商家很容易在其中迷失方向。
支付方式及其优缺点
信用卡
信用卡和Girocard在德国客户中仍然非常受欢迎。根据EHI研究及《2022年零售支付系统》报告，在实体零售中，其销售份额自2019年的50.5%已上升至目前的58.8%。然而，在电子商务中，其市场份额仅为11.4%，明显较低。
对于商家而言，使用全球性信用卡和借记卡服务是一项成本高昂的选择。CMSPI估计，由于对银行间费用进行监管后，Visa或Mastercard等全球信用卡品牌的费率上调，导致德国商家每年增加超过1.2亿欧元的额外成本。
如果交易发生在德国和英国之间，在线商家还需要面对更高的成本：去年10月脱欧后，部分此类交易的银行间费用翻了五倍，导致英国市场被国际卡组织重新分类。另一个不利因素是：由于强客户认证（SCA）的要求，银行卡支付在在线支付过程中可能会出现延迟，同时手续费也会更高。
PayPal
PayPal是德国最重要的数字钱包服务。去年，该平台的活跃用户数量增至3200万，较2020年增长了10%。据《Handelsblatt》报道，其中约有260万是商家。尤其受年轻顾客欢迎的是“先买后付”功能。
PayPal在在线市场的份额为28.2%。除了顾客青睐之外，其在网店中的简单集成也是其优势之一。但部分商家批评其相对较高的交易费用以及账户冻结风险。据商家反映，有时仅因姓名与已被封禁账户相似就可能导致账户被冻结，而重新激活“冻结”账户的过程往往十分耗时。此外，商家无法获取支付数据。
直接借记
在在线零售中，直接借记的市场份额仍相对较高，为17.4%。对于商家而言，银行转账的接受度可能更具成本效益，因为参与交易的各方较少。然而，对客户和商家都不利的是，资金有时需要数天才能到达商家的账户。此外，客户友好程度通常一般，具体取决于各自的银行。综上所述：直接借记的直接成本较低，但间接成本可能较高。
按账单付款
在德国，账单支付是一种传统且仍受欢迎的在线支付方式，市场份额为28.3%。然而，随着“先买后付”（BNPL）解决方案日益流行，商家与消费者之间的关系正在被重塑。这类方案虽然具有明显的营销优势，并有助于开拓新客户群体，但往往伴随着更高的成本。在自行开发的解决方案中，直接成本较低，但间接成本可能非常高；而在外包解决方案中则情况相反。因此，商家应仔细权衡：采用BNPL是能为其带来额外的优势和收入，还是仅仅增加成本。
即时支付
在德国，即时支付的在线支付市场份额仅为1.7%。
对消费者而言，这种方式十分便捷，因为他们无需向仅购买一次的在线商家提供银行账户信息，同时也能加快购物流程。商家可以实时收到转账确认通知，从而能够立即发货。然而，德国客户在大多数情况下需为每笔转账支付额外费用，这也解释了为何该方式在客户中的接受度较低。
Amazon Pay
Amazon Pay与PayPal形成竞争关系，但在德国，其占所有在线支付的比例仅为0.8%，远远落后于市场主导者。
Amazon Pay显著简化了客户的结账流程，加快了购物速度。由于许多客户已在Amazon下单过，他们对该品牌及其安全性抱有信任。Amazon Pay易于集成到在线商店中，虽然也收取一定费用，但相比PayPal更为便宜。
其他支付方式
原则上，对于所有按交易比例收取费用的支付方式，零售商应密切关注：在高通胀时期，这些费用将自动上涨。
结论：关键在于选择合适的支付组合
商家如何为其业务找到最优的支付组合？
首先，应考虑哪种方式最适合自己的客户群体，即哪种方法能为客户提供最顺畅、最安全的支付体验。此外，商家还需考虑何种方案最有利于自身企业及利益相关方。其他重要的决策标准包括支付方式的成本、提升销售的可能性、欺诈风险以及整合特定合作伙伴所带来的长期战略影响。
如何提高支付系统的生产力？
支付系统中的“生产力”建立在一种微妙的平衡之上：一方面要最小化欺诈行为，另一方面则要最大化授权率并优化成本。
部署高效的支付方式始终始于数据。商家需要掌握自身及竞争对手的关键绩效指标（KPI）。只有这样，才能识别出异常现象，例如费率计算错误或疑似欺诈的高峰期。
然而，由于行业竞争激烈，零售商往往难以获得这些指标的透明度。甚至他们的支付合作伙伴也可能无法发现适用于整个商家群体的错误。专业的支付咨询机构可以帮助您获取这些数据，并在解读方面提供支持。
面向未来做好准备
近年来，收银台的支付方式种类成倍增加。然而，全球范围内已出现整合趋势，鉴于当前的衰退风险，商家必须仔细评估其现有合作伙伴的长期稳定性。此外，还应关注并购动态，以确保其在支付系统中引入的竞争优势不致丧失。因此，商家越来越需要借助内部或外部的支付专家，以密切关注支付市场的最新发展。
关于作者
马克西米利安·富克斯在支付行业拥有多年经验，自2020年4月起在全球支付咨询公司CMSPI工作。作为战略支付顾问，他负责识别和评估领先零售商支付设置中的优化潜力。据CMSPI调查，仅因错误拒绝交易，德国零售商每年损失高达6700万欧元的收入。富克斯认为，在挤压利润率的通胀环境中，降低客户成本并提高盈利能力是核心任务之一。