2026年5月19日
万事达卡（Mastercard）于2026年5月13日在德国法兰克福宣布，成功完成首例经完全身份验证的代理交易，即由代表客户行事的数字助手发起支付。此次演示联合德意志银行（Deutsche Bank）、DZ Bank和N26，展示了“Mastercard Agent Pay”解决方案。该基础设施专为AI代理购物设计，具备明确用户授权、强身份验证及全流程可追溯性。
基于人工智能的代理商务（Agentic Commerce）将部分购买决策权转移至数字助手。客户无需亲自经历搜索、浏览、加购及结账流程，而是委托AI代理寻找产品、比较条款、选择变体并启动支付。对在线卖家而言，接触点发生变化：接收产品信息的不再是消费者，而是分析产品结构、价格、库存、配送及退货政策的系统。
演示中，PayOS开发的AI代理协助用户在Priceless.com平台选择活动并完成预订支付。结算通过万事达卡底层基础设施进行，而非脱离银行系统的独立实验。
对电商市场而言，关键在于支付架构。万事达卡构建的模式中，AI代理不获取普通卡片数据，也不作为匿名脚本执行指令。流程引入“代理令牌”（agentic tokens），即为特定交易、用户和权限加密绑定的支付数据。通过代币化技术替换敏感支付数据，降低卡号被盗风险，并帮助银行识别AI代理发起的交易。
AI代理介入客户、商家与支付运营商之间
传统结账流程为人类设计，而Agentic Commerce引入了可自动执行操作但需明确授权的中介。授权意味着用户同意在特定范围内执行操作，如购买指定金额车票或预订酒店。
万事达卡认为，代理交易必须对银行、收单机构和商户具有可识别性。Agent Pay仅由注册代理运作，交易受监管且可通过网络令牌追踪，以便区分指令来源是客户、可信AI代理还是伪装实体。
支付通行密钥（Payment Passkeys）旨在将控制权保留在用户手中。客户通过生物特征等确认支付，AI代理仅执行已授权操作。这种分工明确了交易责任、投诉及欺诈责任的归属。
欧盟PSD2指令及强客户认证（SCA）要求远程交易将身份验证与金额、收款人动态关联。在代理销售中，因客户可能未注视屏幕，这一要求具有新意义。
为什么AI驱动的支付可能改变结账流程和电商平台
Mastercard于2025年4月推出Agent Pay计划，合作伙伴包括微软、IBM等。德国测试标志着从基础设施声明转向真实支付市场执行。
对网卖而言，核心变化在于商品被发现的方式。AI代理不阅读网页内容，而是从结构化信息入手，包括产品数据、技术参数、配送政策、库存及最终价格等。
市场平台拥有基础设施优势，因其长期整理目录数据、规范描述标准并监控履约。若提供安全接口允许AI识别可靠商品，它们将成为自然数据来源。独立网店需与自动分析系统对数据的可读性竞争。
卖家最大风险在于选品阶段。若运费不全、交付时间不明或隐藏退货成本，即使价格有吸引力，商品也可能被AI拒绝进入比较列表。
结账流程对集成错误更严格。商店必须稳定传递价格、变体、运费及库存等信息。若最终金额超出用户授权范围，代理不应自行扩大权限。
波兰卖家在德国：更高的销售机会与更严格的运营要求
德国是波兰跨境电商重要市场，但对合规、退货及信任度要求极高。AI代理会冷静对比参数，加剧了这些要求。
以波兰家居店为例，尽管基础价格低，但若缺乏本地退货地址或时效不及德国本土竞品，仍可能失去竞争优势。
时尚品牌自有商店若想获得高利润，前提是产品数据完整，包括面料、尺码细节及清晰的德语结账流程。缺少任一参数都可能导致被排除在比较之外。
运营成本将在人工服务环节上升。ERP、商店与市场平台的数据必须一致，否则会被视为可信度较低。
利润率取决于数据质量和广告成本。付费广告效果可能下降，可见性依赖于整理好的商品数据源（feed）。属性缺失或价格过时不仅降低广告质量，还会减少被AI加购的机会。
代理贸易中的支付、售后与法律风险
AI代理支付需明确划分角色。若环节不清，纠纷风险增加。银行将检查同意有效性及交易是否在参数范围内。
跨境退货尤为敏感。若退货成本高，AI可能选择价格更高但退货便捷的竞品。整体购买风险成本比初始价格更重要。
投诉程序将更加规范化。AI记录订单参数与报价对比，商家需保留条款版本存档，否则难以应对拒付或投诉。
虚假代理滥用风险显现。商家应与能识别代理交易的支付运营商合作，经典安全规则可能已不足够。
自有商店须确保描述与条款合规。自动化增加了运营责任，不精确的描述可能成为订单是否符合指令之争的根源。
波兰卖家在Agentic Commerce进入大众零售前应做什么
首先进行产品数据审计。确保名称、参数、价格、库存及退货政策等信息在商店、平台及ERP中保持一致，避免价格冲突。
其次优化结账环节。支持当地支付方式，并与支持令牌化及识别新型交易的运营商合作。询问提供商关于AI代理交易的支持情况及报告标记方式。
第三完善物流信息。显示实际履约时间并自动更新状态。对于高价产品，建议提供本地退货地址以降低AI筛选门槛。
第四规范退货与客服。条款需易懂，通知需及时。未来AI可能通过分析售后评论选择低风险商店，客服将成为销售可见性的一部分。
第五精算利润率。计算佣金、运费及退货成本后的总成本。AI倾向于总成本最优而非单价最低的报价。
多渠道卖家应避免信息冲突。自营店有助于构建盈利能力，但需达到与大平台相当的标准；同时运营两渠道时，尺码、配送及退货条件的一致性至关重要。
代理式商务正改变客户接触产品的方式。基础设施正在完善以确保支付安全可控。卖家端应将产品信息、结账、物流及退货视为统一系统。面向德国市场的波兰电商若能更快整合信息并减少操作摩擦，有望抓住变革机遇。