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文 | 李姝华
过去几年，中国银行业在数字化转型上投入巨资。数据显示，2025年25家上市银行金融科技投入合计达1999.19亿元，占营收比重3.89%。工行AI数字员工全年等效工作量达5.5万人年，招行推出“AI贡献比”考核，各行智能体数量从几百到上万不等。
然而，报告中的亮眼成果与一线员工的实际感受存在温差。许多员工并未感到效率解放，反而因需复核、校对系统生成的报告而增加了工作量。
核心观点：银行智能化转型的真正瓶颈不在技术，而在组织能力。
BCG董事总经理何大勇领衔出版《银行转型2025》后，近日与BCG全球合伙人谭彦、智库顾问孙中东联合推出新作《银行转型2035：迈向智能体银行的范式跃迁》，首度提出Bank4.0时代的核心范式——“智能体银行”。该著基于BCG团队过去4年在国内外60余家银行、超200个生成式AI落地项目的实战经验，对银行45个核心业务场景进行了全景式梳理。
当前，中国银行业传统增长空间收窄，正从提供金融功能的工具进化为能感知、思考并主动服务的智能生命体。尽管技术触手可及，但制约突围的恰恰不是工具本身。技术可以采购，但组织能力无法靠购买获得。
以下为何大勇关于银行智能化转型的深度访谈精编。
Bank4.0：从“人找服务”到“服务找人”
和讯网：您在2017年出版了《银行转型2025》，如今数字化基建已基本落地，为何银行业还要开启新一轮智能化转型？
何大勇：这一轮转型的核心驱动力是技术的飞速迭代。AI技术迭代节奏已从以年为单位缩短至以月为单位。一方面，AI生成AI形成强大的飞轮效应；另一方面，客户与员工的行为习惯已被AI重塑。外部技术环境及用户行为已进入全新阶段，这是新一轮十年AI转型的底层逻辑。
和讯网：到2035年，我们还需要打开手机银行吗？
何大勇：手机银行不会消失，但形态将彻底改变。Bank3.0时代的手机银行像自助餐厅，用户需自行寻找服务；未来的智能化手机银行则像米其林餐厅，根据用户意图和历史数据配置个性化菜单，实现“服务找人”。
和讯网：从Bank3.0向Bank4.0跃迁，两代银行最本质的区别是什么？
何大勇：3.0解决连接问题，让用户更快找到服务；4.0解决自主和智能问题。银行能快速理解用户意图，给出策略方案，并通过自动化手段执行与反馈。如同自动驾驶汽车，银行将不断感知经济与客户变化，解读并形成解决方案，通过迭代优化算法，实现自我进化。
破解“三重温差”：从单点优化到端到端闭环
和讯网：不少银行科技投入巨大，但一线员工获得感不强，出现“报表亮眼、工作更累”的现象，该如何看待？
何大勇：目前银行业科技投入约占营收3%-4%，未来有望翻倍甚至增至三倍。但更大的问题是只关注投入成本，忽视产出价值。AI转型必须回归战略驱动和价值驱动明确每一笔投入的预期产出。
这种“系统越强人越累”的现象在行业普遍存在。根源在于大量项目仅做单点优化，未跑通端到端业务闭环。例如AI生成报告后人工修改，但修改理由和结果未记录沉淀，导致缺乏反馈回路，系统无法自我学习。无论业务简繁，AI转型必须跑通“感知-决策-行动-反馈”的完整闭环，否则无法带来真正的组织进化。
组织能力：智能体银行的核心壁垒
和讯网：为何说迈向智能体银行必不可缺的是组织能力，而非技术？
何大勇：技术公平且可购买，但竞争力的K型分化源于组织能力的差异。以对公业务为例，智能化要求从“名单驱动”转向“信号驱动”，从向后看财务数据转向前瞻性预判现金流，从单一产品营销转向综合方案提供。若组织不变革，效能提升有限；唯有组织适配，才能实现五倍、十倍的跃升。
和讯网：组织能力买不来的难点在哪？
何大勇：核心难点在于“人才密度”。AI原生企业凭借极高的人才密度实现高人均产出。银行难以通过高薪挖角解决整体AI浓度不足的问题，因此AI转型的首要任务是全员AI能力提升。
人才进化：打造“π型人才”与“超级个体”
和讯网：萃取优秀员工技能复制给其他人的“蒸馏”思路可行吗？
何大勇：技术上可行，但若目的是裁员则行不通。我们推荐Evolve进化方法论：银行列出的48个岗位在AI时代均会进化。运营岗可进化为智能体编排专家，复杂专业化销售价值凸显，中层从通道型转向赋能型。岗位虽在，但工作内容将大幅变化。
和讯网：什么样的复合人才越来越稀缺？
何大勇：标准化、重复性工作易被替代，“π型人才”愈发稀缺：一横是AI使用的流利度；左竖是高情商（同理心、影响力）；右竖是处理复杂情况的专业硬核能力。具备这三点的人才将在危机处理和长尾案例中发挥关键作用。
和讯网：“超级个体”方法论对从业者有何参考？
何大勇：通过Evolve六步法（岗位扫描→重新定位→能力模型→学习计划→评估→对标调整），员工可在两三年内适应AI时代要求。不能寄望少数人改变银行，但几十万员工每人提升一点，汇聚起来便能适应时代变革。
中小银行破局：守住三大制高点
和讯网：AI时代，大小银行的分化会加大吗？中小银行如何破局？
何大勇：规模优势确实会加剧分化，但中小银行不必盲目照搬大行路线，应守住三大制高点：
- 人才密度：通过Evolve体系持续提升整体人才密度。
- 端到端闭环：聚焦特色客群与业务，将员工经验萃取至系统，依托交互持续迭代，形成业务飞轮。
- 客户私有上下文：长期积累的本地客户独有信息（如创始人状态、真实顾虑）是算法难以复制的绝对护城河。
抓住这三点，中小银行可走出差异化道路。人才升级、业务闭环、沉淀认知三者互相促进，形成正向飞轮。
结语：2035，智能体银行的终局
和讯网：为何将2035年定为银行业范式跃迁的关键节点？
何大勇：中国移动化进程耗时20年，而智能化时代因AI生成AI、成本下降快、渗透速度快，进程将被大幅压缩。预计10年左右，中国大部分银行将达到智能体银行状态。锚定2035年既考虑了技术变革速度，也兼顾了行业落地压力。届时，未完成智能化转型的银行虽不会消亡，但将沦为极少数非主流。
写在最后
2000亿投入已见证K型分化，π型人才正在被重新定义。对银行而言，最大风险不是技术落后，而是组织没跟上；对银行人而言，最大风险不是AI取代你，而是别人用AI取代你。
悲观者永远正确，乐观者可以前行。
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