什么是保费融资
投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：「保单贷款」与「保费融资」。
保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行，银行将保单现金价值的一定比例（如80%）作为贷款提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
简单来说，「保单贷款」是先买保单后贷款，「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说，「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。
保费融资的好处
1
低息环境，回报收益高
例如一份200万的保单，预期10年后能拿到300万，净赚100万，但并没有高于一开始投入的200万金额。
2
资金灵活，供款压力小
3
用按揭买房来理解保单融资
产品收益举例
这里隐去保险产品、保司及银行信息，假设：客户保单金额为100万美金，预缴有3%利息，因此客户缴943,419即可，而且首年有20%预缴折扣，客户实际上应交903,419美金。
通过保单融资，可通过银行贷款，自付保费为剩余保费加上手续费管理共169,762。
融资后，第9年收益提升50%以上，不融资IRR为4.29%，融资后为6.53%，单利为14%+。
可以看到，通过融资，不仅提升了收益，也缩短了回报年限，特别适合中短期投资客户。
当然，不同银行的贷款利率和要求有所不同，也会导致最终收益存在区别，建议提前了解和预约额度。
保费融资的流程
2、同时向银行申请贷款预审核-需要提供身份证，收入证明，资产证明
3、预审核通过后客户来港澳签约
1）保险公司签约投保文件，副本给到银行
2）到银行签署贷款文件，办理开户、风险测评，交易录音
4、客户将自付保费和贷款利息打入银行
5、资金准备就位，银行先扣去贷款手续费
6、银行将款项和客户的自付资金转入保险公司
7、保险公司收到保费后，保单生效，印制保单
8、保单正本、抵押转让等资料送到银行
保费融资注意事项
与回报有关的风险
-
贷款利率上升会增加借贷成本，并减低整体的投资回报
2. 如果保单货币和贷款货币不同，可能会有汇率风险
3. 保单部分回报为非保证，可能会与预期不同
与借贷安排有关的风险
-
保险公司的信用评级可能会影响你的贷款安排
2. 银行提供的贷款是有年期的，贷款到期后不一定会续期，要确保资金有足够的灵活性
3. 部分银行会参考贷款人的 TU（信贷评级报告），这亦可能会影响将来的贷款申请
4.HIBOR(香港银行同行业拆借利率)的波动。由于银行贷款的利息并非固定值，而是HIBOR+某固定值，因此贷款利息会随着美元加息而升高。
一旦美元加息，或香港银行的美元货币流动性出现紧缩，HIBOR也会随之升高。如果贷款利息升至万能险的收益水准，套利空间也随之消失。
更多推荐：
复利7%的香港储蓄分红险 ：抵御经济衰退，高净值家庭资产维稳利器！
香港保险VS内地保险：产品、收益、灵活性及独特功能区别分析
香港与内地保险产品形态的差异 （储蓄篇）
IRR 7%的高收益高实现率！香港储蓄分红险是如何做到的？