人民银行发布的2022年金融统计数据报告显示，人民币存款在2022年增加26.26亿元。是我们的利率很高，让老百姓默契看好？
从图上可以看，存款利率2022年历史上首次高于其他主要大类资产收益，它是形成“超额储蓄”的现象很重要的一个原因。其他类资产如银行理财，房地产收益，A股等表现欠佳，这代表着我们正处在资产荒的时代，手里的钱不敢乱动，不敢投资，好像只有存银行才能有些许安全感。
然而，现实确是，我们经历了并且正在经历着银行利率的持续下行，这个势头目前看来还没有的停的迹象……
辛辛苦苦打下来的“江山”，即使管老老实实躺在银行，也在慢慢缩水……
传统依赖无风险产品理财的做法难以跑赢通胀，可以考虑风险低、收益稳健的香港储蓄险。
分散单一货币风险
全球通胀、经济衰退，以及地缘政治博弈都给各国币值带来较大的不确定性。无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险。
香港各大保险公司都推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，保单可以根据时事变化和个人需求来更换保单货币，分散单一货币风险，对冲通货膨胀，谨防资产缩水，收益更稳健。
一张保单涵盖人民币、美元、英镑等多种世界主流货币，自由转换（通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币）。
红利收益可锁定
香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免受到资本市场表现的影响。
香港分红保单开发了分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第10个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，落袋为安。也让客户对于保单多一层的掌控感。
另外，有的产品也有红利解锁功能，意思是如果 "锁定红利"之后又逢经济上升，想继续入场参与高收益投资，可以 "解锁红利"。
在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
较高的分红实现率
香港的储蓄分红险，由“保证分红+非保证分红”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。
虽说是“预期”，但香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率。
也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。以此敦促各家保险公司重视非保证红利的承诺兑现。
目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，预期红利，基本可以实现。
受保人可无限次转换
储蓄保险是一个长线的投资，长期持有才能达到收益率最优化。但这中间，可能面临众多的不确定性。举个例子，过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。如果能灵活把被保人更改为家人，那么这份保单的收益就可以继续享有，让家庭不断地从保单中获得长期收益。
于是有了"无限次更改受保人"这一功能，真正实现"一份保单，代代相传"，减少因被保险人死亡而导致财富积累中断的风险。
但有个问题，更改受保人需要原受保人在生。那么如果原受保人意外身故了，来不及操作怎么办？
保险公司还准备了后备受保人功能，投保时即可指定第二受保人，如果原受保人不幸身故，第二受保人将会成为新受保人。
除此之外还有第二持有人（也称后备持有人），原持有人身故，第二持有人自动成为新持有人。
保单无限拆分
一份香港保单可以被拆分成N份（也叫开枝散叶），这样便可根据投保人的需求来分配给家人，不用强制把保单退保或部分退保，避免因退保带来的金钱损失。
假设未来计划到新地方生活，也可以将保单按需拆分转换不同的保单货币。
这样下来，保单也就更灵活、传承功能更强，不仅可以保障终身，也能实现"一份保单，全家共享"。
保险金信托
目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以自定义身故赔偿支付方式，而且可以随时更改支付安排。
在被保险人身故后，保险理赔金会按照保单持有人的生前意愿执行一笔过或分期领取或二者结合领取。
防止未成年人资产被他人篡夺或挥霍、防止二代挥霍，按意愿执行资金的分配和给付形式，高效简易地传承财富。
资产隔离
香港保险是离岸资产保障的最佳途径。
香港的保险公司注重保密性，尊重并保护个人财产和隐私。
并且，香港特别行政区依照实行高度自治，享有行政管理权、立法权、独立的司法权和终审权。香港保险可以利用不同的司法管辖区，起到一定的保全作用：内地法院的判决对香港特别行政区的法院没有约束力。内地的执法部门也不能在香港特别行政区行使任何司法管辖权。
总的看来，香港储蓄险是现阶段个人资产更有安全感的投资选择！
END
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