这两天，关于民生银行大额存单的信息在社交媒体上掀起了轩然大波。
这家素以稳健著称的银行，宣布在全国范围内停售半年期及以上的大额存单产品。在售的大额存单，只剩下1个月及3个月期限。
也就意味着，手头有20万以上闲置资金的储户，未来只能选择将钱放入一个月/三个月的短期存单，年利率只有可怜的1.7%。
民生银行并非第一家
也不会是最后一家
4月初，招商银行就率先下架了3年期和5年期的大额存单产品。
招商银行APP目前显示所能提供的大额存单“热销产品”，仅剩2年期以内的，并且存款利率在2.15%以下。
今年以来，多数全国性银行5年期大额存单产品已经难觅踪影，3年期大额存单产品“缺货”也成为了常态。
当大家还在讨论，什么时候降息，降多少的时候，人家直接下架产品……
背后原因
其实也很好理解
目前国民存款意愿较强。
2023年，全国住户存款增加了惊人的16.67万亿，以全国14亿人计算，相当于人均多存了1万+。
再到2024年，光第一季度，住户存款已经增加8.56万亿元，已经接近去年全年的一半，一个季度人均多存了约6,114元。
存款多了，意味着银行需要支付更多的存款利息。而尴尬的是，贷款规模跟不上，
都知道，银行是通过存贷款利息差来赚钱。这就不免导致银行少赚钱。
为了应对这一困境，就不得不采取一系列措施来降低成本。那么最直接也最有效的手段就是降低存款利率，砍掉高利率的大额存单。
降低存款利率这两年已经不是什么新鲜事儿了。
拉长到近二十年来，我国利率也是一路走低的趋势明显。
90年代初，一年期定期存款的基准利率高达10.08%，多轮降息后，只剩下1.50%左右。
举个例子：
1990年，100万元存一年，利息有10万。
2024年，100万元存一年，利息2万不到！
照目前的形式，不难预测未来的利率水平会持续走低，到1%，甚至更低，都有可能发生。
靠银行利息躺着赚钱的时代注定一去不返了，甚至可能进入负利率时代！
还记得中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时说的那句话吗：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”
所谓的负利率是指在某些经济情况下，存款利率（常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。这时，居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样，故被形象地称为负利率。
也就是中国不是不可能进入负利率时代，只能是尽量避免快速进入。
这几年越来越多人选择将存款搬家。
央行的调查中，保险已经是老百姓心中的投资第一选择阶梯。
储蓄保险和银行存款最大的区别，是收益率持续时间，一个短期、一个长期。
存银行，比如现在招行大额存单2年期2.15%的收益率，但在利率下行的大背景下，2年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。
坏消息是，内地保险预定利率可能也会往下走。
银行开始降利率了，带动的保险公司也会被要求降低预定利率。
好消息是，有更好的选择！
换种存单方式
保住高利率
把钱放进香港储蓄险， 寻求6-7%的预期收益。不同于内地保险各种降，香港保险的预定收益一直有在上涨。
以保诚隽富为例，产品推出2年，就连续两年上调预期收益。今年调整之后，25年预期收益6.02%，长期预期收益达7.18%，稳坐港险市场收益第一梯队。
高收益之外，香港保险还自带一堆功能！
将现金变成现金流。
为了方便投资者提取保单收益，保诚隽富推出全新“566”提取模式，前5年是缴费期，第6年开始，可领取总保费的6%至终身！可以通过这样的方式，保证自己及儿女富足稳定的一生。
将应税资产变成免税资产。
百年之后涉及到遗产继承，香港储蓄险可以实现合理避税。同时，将房产等实物资产转化为保险，也能免去过户时的各种税费。
将法定继承人变成指定受益人。
可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，完完全全按照本人意愿来分配。
避债避税。
万一哪一天家庭不幸出现债务问题，股票、债券、存款、不动产等都有可能会被冻结/抵债，唯有香港保单具有防火墙的功能。毕竟内地法院的判决对香港的法院没有约束力，内地的执法部门也不能在香港行使任何司法管辖权。换句话说，在港资产不会被内地充公！香港保险算得上绝对安全的。
所以说，传统大额存单，还是能找到最佳替代方案的！
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