最近，随着林林总总的香港保险资讯涌入内地，越来越多的内地朋友了解到香港保险的优势，并纷纷前来香港购买各类保险。然而，由于内地与香港制度存在相当大的差异，以及保险规范和操作流程也有很多不同，加之部分朋友甚至被有些无牌经营的黑中介坑骗钱财，所以小润决定为大家整理一篇关于香港保险中介人的科普文章，以便帮助大家加深对这方面的了解和认识。
何为香港保险中介人？
保险中介人为保险业最前线的从业人员，是投保人及保险公司之间的桥梁。
他们主要从事保险销售的工作，一般会为潜在投保人安排保险合约、就保险产品/合约提供资讯和意见，并按需要协助投保人办理索偿等等。
保险产品种类繁多，投保人大多透过保险中介人取得保险产品资讯及了解保单条款。但大家须谨记，保单是保险公司与投保人之间的合约，在决定投保前，投保人有责任清楚认识投保注意事项及保险中介人的角色，以保障自身的权益。
一般而言，香港保险中介人分为“保险代理”和“保险经纪”两大类别。
保险代理（Agent）
保险代理代表指定的保险公司，向投保人销售其代表公司的产品。保险代理可以是个人、独资经营人、合伙或是一间公司。
保险经纪（Broker）
保险经纪代表投保人，于市场上搜寻合适的保险产品，与保险公司洽谈保单条款及细则，以满足投保人需要。保险经纪身份上并不代表保险公司。
需要注意的是，任何人士或公司均不可同时担任保险代理和保险经纪。
如何选择合适的保险中介人？
中介人有不同类别，保险代理也可代表不同保险公司。由于保险产品种类繁多，不同中介人所销售的保险产品种类(例如:人寿、医疗、投连险、旅游及第三者责任等)都可能不同。投保人接受保险中介人的销售服务前，可留意以下要点，以购买切合个人需要的保险产品。
01
核查中介人的持牌状况
不论是保险代理或保险经纪，都必须根据香港《保险业条例》持有有效的牌照，才可以在香港向客户销售保单或提供相关意见。香港保险业监管局(“保监局”)会根据他们的学历及专业资格、工作经验、信誉、品格及财政状况等，决定是否向其发出或更新牌照。大家可于保监局网站查阅持牌中介人的登记资料。
02
了解中介人的服务范围及潜在利益
除了销售保单外，中介人或会为投保人提供其他服务，包括处理保单文件、索偿及续保等。投保人可向中介人查询其服务范围，以衡量该服务是否符合个人需要。另一方面，中介人虽然未必会直接向投保人收取服务费用，但他们或会透过销售产品间接获得利益(如佣金)。如有需要，投保人可向中介人了解有关详情。
03
从中介人了解产品详情
专业的持牌中介人能因应投保人需求提供合适的保险产品供考虑购买。投保人可要求中介人详细解释相关产品的保障内容和特点、保费、其他收费、核保要求、风险及过往的红利实现率等，中介人也有责任向投保人提供产品手册、产品资料概要及保单利益说明书等供投保人作参考。
做个精明的投保人
投保前的注意事项
购买保单前，投保人需要留意以下几点，以免产生误会或纠纷：
1、切勿签署空白文件
保险合约是一份具有法律效力的文件，投保人必须明白一旦签署了投保申请表格或相关文件，即表示投保人了解及同意文件上的内容，并会受相关合约条款约束。因此，投保人切勿在任何空白或未填妥的表格或文件上签署。
假如曾经就文件上的内容作出更改，投保人也须表示同意有关更改，例如在有关变动上加签。投保人也可向中介人索取文件副本，以作纪录。在签署任何保单文件前，投保人有责任清楚理解文件的内容及条款，并须核实文件上的资料正确无误。
2、切忌交付现金或空白支票
为方便投保人，中介人或会协助投保人向保险公司交付保费。然而，投保人切忌直接向中介人交付现金或把保费存入中介人的个人银行帐户，因为投保人将难以证明有关款项是用作缴付保费。如以支票缴费，投保人应清楚填上保险公司或中介人公司名称，切勿漏空收款人名称，并在支票背面写上保单号码，以避免日后有纠纷。
3、切忌透露网上帐户密码
保险公司或会容许人寿保单的投保人经网上帐户进行交易，例如转换基金、申请保单贷款、提取现金价值等。投保人切勿把帐户密码透露予第三者，以免让未经授权的人士擅自登入其帐户进行网上交易。
4、申报重要资料
投保人有否向保险公司披露重要事实，会影响保险公司的核保决定。投保人切勿选择性地申报与保单相关的重要资料。如购买医疗保险时，投保人必须如实地向保险公司申报受保人的健康状况及过往病历。假如保险公司日后发现投保人没有申报有关资料，保险公司可能会拒绝赔偿或调整其赔偿决定，甚至终止保单。若保单内设有“情况变更”条款，规定投保人必须向保险公司披露情况变更，即受保人如日后健康状况有变时，应主动以书面通知保险公司。
做个精明的投保人
投保后的注意事项
投保后，投保人可留意以下事项，以保障自己的权益:
1、妥善保管文件纪录
成功投保后，保险公司在一般情况下会由中介人交付保险合约予投保人。部分保险公司也会另行向投保人寄出“欢迎文件”，通知投保人保单的批核状况及“冷静期”期限。
如投保人没有收到相关文件及合约，除了可向中介人查询外，也应尽快联络保险 公司。收齐文件后，投保人应审阅保单资料是否正确及详细阅读保单条款(包括供款年期，非保证红利(如适用)，承保及不保项目等)。如对保单内容有任何疑问，可向中介人或保险公司查询。如保单内容正确，投保人应妥善保存相关文件，以作纪录，方便日后有需要时提出索偿或续保。
2、留意“冷静期”期限
人寿及自愿医保保单均设有21天“冷静期”权益，让投保人在购买保险后，有合理时间去仔细审阅保单条款。如投保人最终认为保险产品不合适，有权在冷静期内取消保单并取回已缴保费或在扣除“市值调整”(如适用)后之已缴保费。投保人如欲在冷静期内取消保单，可直接以书面通知保险公司。
3、主动联系保险公司
投保人必须谨记保单是保险公司与投保人之间的合约，保险中介人是担当桥梁的角色，保单上的责任是由保险公司及投保人去履行。因此，投保人如对保单内容有任何疑问，除了可向中介人查询，也应主动联络有关保险公司，确保自己正确理解保单内容。
日后如需提出索偿，投保人应尽快通知保险中介人或保险公司，以确保没有超出索偿时限。投保人如对索偿进度或对保险公司的索偿程序、索偿时限及所需文件等有任何疑问，可向保险中介人或保险公司查询。
如何查询或投诉
投保人如对中介人的身份或持牌状况有疑问，可于保监局网站的持牌保险中介人登记册查阅。如怀疑中介人操守违规或涉及不良销售手法，也可向保监局作出投诉。
投诉人可于保监局网站下载投诉表格。投诉人应仔细填写投诉事宜、涉事中介人的姓名及牌照号码，以及提供相关文件纪录的副本，让保监局可快速和有效地处理有关个案。所有投诉绝对保密，保监局会在10个工作天内确认收到投诉人首次递交的投诉。
香港保监局联系方式
电话：00852 3899 9983
网址：www.ia.org.hk
电邮：enquiry@ia.org.hk