香港友邦2月26日推出IUL【指数型万能寿险】保險，一文帶你了解什麼是IUL？

有消息稱，友邦於2024年2月26日在新加坡發行IUL，這類產品在歐美、百慕達和新加坡炙手可熱。

IUL保險，英文名字為Indexed Universal Life，通常稱為指數保險，全稱是指數型萬能人壽保險。它保障投保人的終身，除了提供如定期壽險這樣的基本身故賠償保障外，也具有現金值部分。身故賠償金也不是一成不變，保單持有人能進行調整。它的保費支付也比定期壽險以及分紅型終身壽險都靈活。

這個概念最早出現在上個世紀的90年代，在1994年的美國債市危機後出現，1997年正式成為一個產品體係被引入人壽保險市場。

如今，指數保險作為一個靈活的金融工具，被廣泛運用在終身福利保障，退休收入規劃，財富管理和傳承，遺產規劃，資產配置，資產保護，商業規劃等各個領域。

在投保IUL保險後，你所繳付的保費，支付了保險成本後，剩餘的部分自動進入幾個可供選擇的“策略帳戶”，轉換成對應的現金值。

投保人可以選擇保證收益（每年2.5%保證回報）的策略賬戶、或股票指數的策略賬戶裏（標準普爾500指數、納斯達克100等等）。當放入股票指策略賬戶時，市場環境不好的時候，保險公司承諾保底，因此，投保人的該策略賬戶沒有損失的風險。

優點👍

1.收益保本：當市場環境惡劣，經濟下行，股指下跌成負數，保險公司承諾0%-2%的保底收益

2.較高的回報潛力：在過去90年間，標準普爾500平均回報接近10%，因此增長潛力大

3.更多的靈活性：投保人可根據自身的資產量，決定投資哪種策略，承擔多大風險，靈活設置保障額度，自由選擇繳費年限，無太大資金壓力

4.合理的隔離資產：利用IUL保單，可以合理隔離個人資產，保護個人資產隱私

5.安全性高：受到完善的法律與保險制度保障，資金安全，是專屬於個人的無爭議性資產。用保險解決稅務問題：高額的免稅保險金，可以有效抵禦遺產稅、贈與稅、資本利得稅等稅務問題導致的資產縮水。尤其對於移民至有遺產稅國家的人群，或在這些國家有資產的人群來說，更是必不可少的配置

6.領取靈活：高流動性，可隨時進行領取，可以有效補充子女教育、創業、自身養老的現金流

缺點👎

1.年收益不確定：因為和股指掛鉤，年收益率隨市場變換。不能像分紅型終身壽險產品一樣，給出確定的年收益率。

2.投資回報有封頂：保險公司在市場環境不好的情況下，給投資者保底，作為交換，當市場好的時候，保險公司支付給投資者的年收益率有上限封頂Cap或參與率ParRate，這些利率指標由保險公司約定。截止2023年9月，美國市場的指數型萬能險產品的年收益率上限Cap限定約為8%～12%；年化ParRate在80%～265%之間。