未来 30 年，中国人口老龄化的速度比全球其他地方都快。
咱国家弄了三支柱的养老保障体系，可这仨支柱不太平衡。到去年年底，第一支柱基本养老保险参保的有 10.7 亿人，第二支柱企业年金和职业年金参加的将近 7600 万人，第三支柱个人养老金开户数超过 4900 万个，可惜的是七成账户是空转的。
施罗德集团中国事务主席吴思田提议，把国际资产放进中国养老金的投资组合里，因为国内养老金市场的增长比资本市场快得多。而且全球多元化投资能给中国养老金计划成员的投资组合带来不少好处。随着咱国家推进“共同富裕”和“双循环”政策，让老年人不光财务稳定，还得有足够的消费能力，这更重要啦。
养老说白了就是花钱，这可是一场得一直有钱的硬仗。
1.从“职退比”看未来养老金缺口
职退比和养老啥关系？
职退比就是参保在职职工人数和退休职工人数的比例，能反映在职职工和退休职工数量的相对关系。比如说职退比是 3:1，那平均每个退休员工就得 3 个在职员工来养。
《华中科技大学学报》有篇文章测算了 2020 - 2050 年我国职工基本养老保险参保在职职工人数、退休职工人数还有职退比的发展趋势。
数据显示，咱国家职退比从 2021 年就开始下降啦，从 2.65（就是 2.65 个在职职工养 1 个退休职工）降到 2050 年的 1.11 。
根据医药政策研究专家张自然博士整理的数据（来源：中国医疗保障统计年鉴，王震《经济学动态》）：
① 广东经济好，职退比最大（7.36）
② 排在广东后面的是北京（4.5）、福建（4.2）和浙江（4.1）
③ 西藏（3.6）和山东（3）。职退比高的地区都是东部沿海人口流入的地方
④ 职退比中位数是陕西 2.54。接着是江西（1.81）、天津（1.84）、青海（1.92）和内蒙（2），职退比低的地区都是人口净流出和老龄化严重的地方
⑤ 东三省的黑龙江（1.24）、辽宁（1.44）和吉林（1.65）职退比最小
老龄化、少子化越来越厉害，直接影响职退比。职退比要是下降，在职职工相对退休职工就少了。对国家来说，未来养老金支付压力越来越大；对现在的咱们，职工赡养压力变大；对未来的咱们，在三支柱养老体系下，咋能过上有品质的养老生活，一直有足够的养老钱，这是绕不开的问题。
面对养老这事儿，咱得从未来看现在。从现在起，给自己和家人弄个符合自身需求的养老方案特别重要。
2.做个退休规划
养老资金准备得注意安全、稳定，养老金得用安全靠谱的办法规划。得专款专用（不到万不得已不能动）、得安全保值增值（不能选股票那种风险高的金融产品），还得是中长期的（不能靠几十天的短期理财），香港储蓄分红险正好能满足这些，是很棒的退休规划工具。
香港储蓄分红险不光能解决养老的“退休金专户”，还能满足“退休”和“财富传承”的双重需求，是年轻人常用的养老金补充办法。
案例：
① 35 岁为养老存钱
35 岁投保 富通匠心传承，每年存 5 万美金，存 5 年，一共存 25 万美金；
② 41 岁领养老金一直到终身
每年能领 17500 美金（约 12 万人民币），也就是每月领 1 万人民币，保证能一直领。
期满总提取额加上剩余退保价值是 3521468 美元，是总保费的 14 倍。
独家专享：受保人 75 岁及之前意外伤残能获 30%已缴保费的额外赔偿。
要是想老了以后，过上有品质、有尊严的养老生活，就得在自己还有能力的时候，提前做好养老规划，存好跟生命一样长的现金流。
