10 多年前，香港保险在内地悄然兴起。那时，不少内地朋友纷纷购买香港保险。时光荏苒，一晃多年过去，那些当年购置香港保险的朋友，是否认为这笔投资物有所值呢？
为此，特地对部分早在 10 多年前就购买了香港保险的朋友进行了深度调研。
当向他们询问持有港险保单的感受以及是否后悔当初的决定时，所得到的回答几乎全是积极正面的。
有的客户表示：“收益与预期演示的相差不大，回本后每年看着账户数字持续增长，内心感到踏实又安心。”
也有客户称：“买了之后不用打理，无需操心，等到需要用钱的时候取出一部分就行。”
还有客户说：“这属于专款专用，是为了未来进行财富传承准备的。”
2013 年生效的一份香港友邦 10 年缴费期的储蓄保单，如今 10 年过去，该保单正式结束了第 10 个保单周年。
此计划中的“期满红利”，投保时计划书里的数字是 15100美元。
那实际情况如何呢？通过香港友邦的 APP，在保单现金价值里，有以下几栏数字。
1.现金价值，即计划书里的“保证现金价值”，为 37700美元，与计划书一致。
2.积存红利，这部分是保单的“累积周年红利”。之所以这个数字与计划书相差较大，是因为在过去两年，该客户认为保险公司提供的累积积存利率 3.5%过低，便将大部分取出进行现金流投资。下面显示的 460.58 美元，是刚过完保单周年的新一期现金分红。
3.最后，终期红利/分红即计划书里的期满分红。在 APP 里实际显示的数字是 14202美元，计划书里为 15100美元，相当于实际的期满红利与计划书相比，实现了 94.1%。
虽未 100%达到计划书预期，有些遗憾，但达成 94%还算可以接受。
况且保险公司的精算部门，在2011 或 2012 年设计该产品之际，根本无法预测到 10 年后，全球会长期处于接近零利率的时代，更无法预知 2015 年的股灾、2018 年的经济衰退、2020 年的 新冠 疫情、2022 年的全球大熊市以及美国的高通胀等状况。
精算师和投资部门在设计产品时，只能依据对相当长时期未来的平均预测，在计划书里展现出一个大概率能够达成、不算保守、能让客户满意并且具有市场竞争力的回报率。所以说保险公司当年“吹出的牛皮”和“画出的大饼”都是真的。
许多客户会问，非保证部分能否实现？
若有人信誓旦旦地说 100%能实现非保证回报预期，那定是夸大或误导；
能实现 90%至 100%，应属大概率事件；若仅实现 80%，想必投资市场极为惨淡，其他投资类别或许已亏损严重，而保险至少能保底。这就是储蓄分红保险的“保障功能”和独有的“超级魔力”。
就 2023 年的投资环境而言，无论是债券市场还是全球股市，表现都不错。香港保险公司进行全球性分散投资，成绩应优于 2022 年。若这一趋势持续，相信明年查看终期分红时，实现率有望更高。
无论是之前已购买还是正打算购买或还未购买香港保险的朋友：
在做出任何投资决策前，务必先搞清楚该金融产品的底层资产和收益来源，切勿盲目听从宣导，更要避免陷入拼收益、拼优惠的占小便宜陷阱。
