现在中国社会很快就进入老龄化了，养老的问题越来越明显。人的一辈子大概能分成三个阶段：小时候靠父母养着（0 到 22 岁）、自己能工作赚钱的阶段（22 岁到 60 岁）、靠退休金养老的老年阶段（60 岁以后）。在这三个阶段里，只有第二个阶段是真正能挣钱的时候。所以，聪明的人会在自己能挣钱的时候，提前把养老的钱规划好。
在规划养老的钱的时候，香港市场上的储蓄分红险和年金险都特别重要。
储蓄分红险能让投保人按照自己养老的需要去安排怎么取钱，保证老年的时候有稳定的钱。年金险主要是解决“活得太久钱不够”的风险，就是不管能活多长，都能一直给稳定的钱，保证晚年在钱这方面是安全的。
一、储蓄分红险和年金险的区别
1、运行机制不一样
储蓄分红险就是纯粹的存钱，咱们在退休前交保费，拿保费投资的收益。等退休了，就能从里面取现金价值当养老金，一直取到把保单里所有现金价值都取完，这保单就结束了。
因为这份储蓄分红险的总钱数是固定的，如果咱们活得太久，这笔钱总有领完的时候。这么一来，咱们的养老金就可能出现“人还在，钱没了”的情况。
年金险领钱跟被保人的寿命有关系，能保证被保人活着的时候一直有养老金拿，就是“活多久，领多久”。
要是被保人活得比平均年龄长，就能领更多年金，就相当于“赚了”；要是被保人活不到投保人群的平均年龄，领的年金就少，相当于“亏了”。保险公司会把从这张保单上赚的钱，拿去补贴那些投保人活得长、一直领养老金的保单。所以从根本上说，年金险更像保险，储蓄分红险更像是理财产品。
2、产品重点不一样
年金险能防长寿的风险，那是不是养老就得选年金险，不选储蓄险呢？不是这样的，虽说年金险活着就能一直领，可它预期能拿到的钱比储蓄险少，而且不像储蓄险那样，被保人去世后能把保单账户里剩下的现金价值留给子孙。
这俩重点不一样，也没有哪个好哪个不好——年金险重点在转移长寿风险，储蓄险重点在财富的积累和传承。
二、存养老金：分红险VS年金险
在考虑存储养老金时，分红险与年金险各有其特点和考量点。
1.风险与回报的平衡：
分红险：分红险就像是一种有风险的投资，你希望能得到更多的回报，但实际能拿到多少是不确定的，可能会比你想的多，也可能会少，甚至可能没有。
年金险：年金险则是为了给你提供一份稳定的终身收入，特别是当你年纪大了的时候。它就像是一个固定的工资，会一直发给你，直到你去世。
比如说万通的「富饶千秋」，如果你选择拿分红，回报可能会很多，但也不确定；而如果你选择把它变成年金，你每年就能拿到固定的一笔钱，一直到你去世。
① 提取分红的方案：
要是选择提取分红，按照现在假设的投资回报情况，每年最多能提取 72000 美元，能一直提取到 120 岁。不过要知道，这个金额是根据现在的投资预想算出来的，实际能提取的钱可能比这个多，也可能比这个少。等到提取结束的时候，估计剩下的现金价值是 82 万美元。
② 转为年金的方案：
要是选择把资金转成年金，那每年会固定给 64298 美元，而且这个钱会一直给下去，直到去世。这种办法能把“活得太久钱不够”的风险真正转移掉，保证就算活的时间很长，投资者也能有稳定的收入。
因为养老的需求是很固定的，不管市场情况怎么样，都得保证有一定的钱进来才能维持生活。所以，年金险因为能提供稳定的、能提前知道的每年固定收入，更适合用来作为存养老金的基础配置。
在这个基础上，投资者可以想想再加上别的资产，像分红险或者其他的投资产品，去争取更高的收益。这样的配置办法既保证了养老金是确定能有的，又给了一定能多赚钱的可能性。
2、计划性与灵活性
分红险：分红提取比较灵活，投保人能按照自己的需要决定要不要提取、什么时候提取、提取多少，能更好地满足各种变化的个人需求。
年金险：会定期、固定地发年金，给养老定好了明确的计划，很确定，能帮投保人避免因为没有规划可能出现的财务困难。
3、保险资金的投资
分红险：保险公司一般会把钱投在固定收益类的资产上（像债券）和权益类的资产上（像股票）。分红险在权益类投资上占的比例比较高，预期能得到的回报也比较高，不过风险也跟着变大了。
年金险：更倾向于投资固定收益类的资产，能保证回报比较稳定，给投保人更高的财务保障。
4、财富保障与传承
保险有一个很重要的功能，就是“定向传承功能”，分红险和年金险都有这个功能，投保人能按照自己的想法改变保单的持有人或者受保人，让财富能顺利地传给下一代。分红险重点是把资产传给下一代，年金险更侧重于把年金的权益和现金流传下去。
三、年金：唯一能真正转移长寿风险的金融工具
年金险跟其他养老的产品相比，有三个别人比不了的优点：
一直有的现金流，能真正防住“活得太久钱不够”：年金险最大的好处就是“确定能有”。
您买了之后，到了特定的年龄（比如 60 岁），往后每年都能稳稳地拿到一笔固定的钱，用来补充退休金，一直到去世。
这种一直都有的钱，跟其他存钱的办法比起来，更能保证您就算活得特别长，在晚年也能有稳稳当当的收入，真正把“活得太久钱不够”的风险给转移掉了。
专门用来养老的“封闭投资”，能克服人的弱点：年金险的第二个明显优点就是“不变动”。
对很多人来说，准备养老钱最大的难题不是钱不够，而是没办法一直坚持存钱。年金险靠着固定发养老金的模式，逼着人必须存钱，保证每年或者每个月都能稳稳地拿到一笔钱，一直到去世。
这种方式不光特别确定、有计划，还能让人不被消费诱惑，保住辛苦攒下的钱，有效防止老了可能没钱的情况。
不受经济周期影响的“长期投资”，是稳定养老金的基础：随着日子过去，通货膨胀会让钱变得不值钱。
但是，年金险作为一种安全又稳当的“保底资产”，能不受经济周期的影响，一直保持价值。通过合理地买一些境外资产，年金险能更好地达成长期投资的目标，给您的养老金打下坚实的基础，保证您晚年生活不缺钱。
四、「富饶千秋」：唯一兼具分红高收益转年金权益的产品
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万通保险在派息方面表现卓越，其终身年金系列产品的派息率连续20多年保持在4%以上，穿越经济周期，实现长期投资目标。
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写在最后
