先说结论，两地的保险各有长处和短处。
咱们消费者得先搞清楚它们的实际情况，再根据自己的需求来判断哪个更适合自己。
一、两地产品对比
咱们从三个方面来对比一下两地的储蓄险：收益、回本周期和分红实现率。
1、收益对比
不管是香港的分红险还是内地的分红险，都是由保证收益部分+分红部分构成的。
香港储蓄险保证部分的利率通常在 0.5%- 1%，加上分红演示以后，长期收益或许能达到 6%-7%左右。
内地储蓄险保证部分的利率大概是 2.5%，加上分红演示以后，长期收益大概在 3.6%- 3.7%。
举个栗子来对比一下，缴费计划是：每年 2 万，交 5 年。
香港的保单分保证部分，还有复归红利以及终期红利。复归红利每年以现金形式发到账户上；终期红利得退保或者发生身故理赔的时候才能拿到。
香港分红险：这是第 1 年到第 30 年的演示对比，香港分红险前两年现金价值是 0，从第 3 年开始，保证部分是 5295 元，加上复归红利和终期红利，总的现金价值是 31798 元。
内地分红险：第 1 年保证部分是 5060 元，加上分红是 5213 元。能看出来，在前 10 年，内地分红险的现金价值都比香港分红险高。10 年之后，香港的现金价值超过内地。
这么一对比，是不是觉得香港保单赢了？别着急，除了收益对比，还得看回本周期、分红实现率这些。
2、回本周期
从保证部分来看，香港的分红险要到第 20 年才能回本，内地的在第 6 年就能回本。
加上分红，假设分红都能 100%实现，那香港分红险在第 8 年回本，内地分红险在第 5 年回本。
所以，从回本周期来说，内地保险更有优势。
3、分红实现率
香港保险的底层资产更多是权益类资产，因为保证部分少，所以能有更多选择权益类资产的自由。
但内地保险保证部分相对高些，监管也要求配置更多固收类资产。
因为底层资产不同，收益的波动差别很大。
可以说，香港保险更适合风险承受能力高的人。从过去的分红情况看，内地分红险普遍在 100%以上；香港分红险波动相对大些，但比较稳健的公司，过去 10 年基本能保证 100%左右的实现率。实际情况得根据具体保险公司的历史分红实现率来评估。
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二、保单功能差异
1、变更被保人
香港保险能无数次更改被保人。要是我给自己投保了香港保单，以后能把被保人改成我的孩子，我的孩子还能再改成他的孩子，这样就能保证这个保单一直传下去。也就是说香港保单很适合做财产传承，当然这比较适合资金多的家庭。内地保单呢，被保人确定了就不能改，能改的只有投保人和受益人。
2、多元货币转换
香港保单能进行多元货币转换。比如买的是美元保单，以后能把它换成欧元保单、澳元保单，有些公司甚至能提供 9 种货币的转换。这种情况更多是考虑自己或者孩子未来可能在不同国家或地区生活，使用的货币不一样，这样就能把保单换成另一种货币，方便使用。
3、保单分拆
香港保单能分拆。一个保单能拆成两个，两个还能接着分。这种情况很适合多子女家庭，希望不同子女都能继承这份保单。
4、身故金类信托
香港保单有身故金类信托的功能。可以选择一次性把钱给受益人，也能选择分期给，免得孩子拿到钱乱花。
有些还能按一定比例递增给孩子，甚至有的保险公司能等孩子成年后再给钱，能避免很多不想出现的风险。
内地保险的身故金是一次性赔给受益人。要是想有信托功能，得有一定门槛，还得对接保险金信托才能实现。
三、适合人群
接下来咱们说说这两种保险分别适合哪些人。
1）香港保险
第一种是有在海外生活需求的人。比如孩子要出国留学或者在海外生活，一份香港保单能满足海外资金需求。
第二种是有海外资产配置需求的。分散投资，不光有人民币资产，也投些美元资产来对冲风险。
第三种是已经买了很多内地保险，确定性很强，还想配置风险相对高的产品来争取高收益。
2）内地保险
第一种是比较保守，追求更高确定性的人。
第二种是确定在内地生活的人，比如子女教育、个人养老都在内地。
其实，如果资金不多，我个人觉得买港险没必要，先不说来回奔波累，香港保单可能还有汇率风险。
看了上面的分析，如果还是拿不准主意，欢迎添加微信交流！
