香港保险以其独特的优势，如保障范围广、赔付率高、投资渠道多样等吸引了不少目光。然而，在决定跨境投保之前，有三大潜在风险值得我们深思并衡量，看看这些风险是否都在您的可接受范围内。
风险一：保单持有时间的长期性
买香港保险，得持有十年甚至更长时间！这个风险但凡了解过香港保险的朋友应该都知道。毕竟，香港保险就是靠长时间来换高收益。
咱们看个例子：
总共保费 15 万，每年交 3 万，交 5 年。
到保单第 5 年的时候，总收益才 10 万，还没把本钱收回来呢。
到保单第 10 年，总收益 18 万，这才净赚了 3 万。
到保单第 15 年，总收益 25 万，净赚 10 万。
到保单第 20 年，总收益 37 万，净赚 22 万。
到保单第 30 年，总收益 74.4 万，净赚 49.4 万，都快翻 5 倍了。
能看出来，香港保单前 5 年还在回本阶段，只有咱们持有 10 年以上，香港保险才能给咱超高回报。
所以，在买香港保险之前，一定得想想：这笔闲钱我能 10 年甚至更长时间不去动它吗？
风险二：香港保险收益的不确定性
买香港保险之前，好多人应该都听说过：香港保险的收益挺高，不过这收益可不保证。
好多人就在这儿犯嘀咕了，毕竟香港保险6%-7%的复利收益确实挺诱人，谁能不心动呢！
还是看这个例子：
总共投了15万。
到保单第10年的时候，15万就变成18万了。
到保单第20年，15万变成37万，都翻了2.4倍了！
到保单第30年，15万直接变成74.4万，快翻5倍了！
这就是香港保险公司给你展示的收益演示表，就是说要是投资没啥问题，以后你就能拿到这些收益！
但总有人会悲观地想：要是香港保险公司的投资回报不咋地，我的保单根本达不到建议书上说的那样咋办？
保险公司也给了答案：
在悲观的情况下（就是每年的投资回报率比现在假设的投资回报少大概2.60%）。
总共投了15万。
到保单第10年，总收益还是15万，刚回本。
到保单第20年，15万变成23.4万，净赚8.4万。
到保单第25年，15万变成28.8万，净赚13.8万。
到保单第30年，15万变成34.9万，净赚19.9万，平均年化收益4.4%！
就算保险公司以后每年的投资回报都不咋样，我们还是能拿到不错的回报。毕竟现在内地存款利率太低，房地产也不保险，香港保险算是目前闲置资金比较好的去处了。
风险三：汇率波动的双刃剑
现在，香港保险的主流保单大多是用美元保单成交的，所以肯定有汇率风险。有人听我说有汇率风险，就更害怕了，先别慌！
其实，汇率风险只有在最后退保或者取钱的时候才有影响，为啥呢？因为你退保或者取钱后，如果想在内地或者不是美国的地方用，就得把美元换成别的货币，这时候就会受到当时汇率的影响。
不过，现在香港保险有多元货币保单了，能按照自己未来的规划换货币，能在一定程度上躲开汇率风险。
所以，汇率风险只是对我们退保后换成别的不是美元的货币使用时有影响。最后汇率风险对我们退保的影响就三种：
第一种，美元一直升值，美元保单退保能赚钱，能换更多人民币。
第二种，美元一直贬值，美元保单退保就亏了，能换的人民币变少。
第三种，汇率波动比较平稳，就不会有额外的亏或者赚。
写在最后
买香港保险之前，一定要问问自己：这笔钱能多久不用、能不能接受香港保险的收益有波动。
要是接受不了，那就说明香港储蓄分红险不适合你，你可以选香港那种保证收益高、有分红的产品，比如立桥人寿【保证回报储蓄计划】。
美元保险储蓄5年期：确定的收益率如下--保证年化收益率4.36%，5年保证总收益21.8%
