我研究香港保险理财快12整年了，我感觉看计划书特别有意思，要是你也能把计划书看明白，基本上就没人能骗得了你啦！
我先捡最重要的跟大家说。
一、先看看投入的情况
一个 52 岁的男性，不抽烟，每年交保费 16 万美金，一共交 5 年，总保费是 80 万美金。
把优惠去掉之后，第一年交的保费只要 14 万多美金。这里还没算上其他的限时优惠呢。
按照官网现在给出的 5 年交，提前预缴保费的优惠，总的能达到第一年保费的 83.3%。
这就相当于 5 年交的计划，差不多快少交 1 年的保费啦！！！
二、再来看产出的情况
按照上面说的首年有 83.3%的优惠，实际总的投入大概是 66.7 万美金，没错吧？
第 6 年的时候，退保价值总额超过 80 万美金了；
第 10 年的时候，退保价值总额超过 112 万美金了；
第 30 年的时候，退保价值总额超过 417 万美金了。
三：当然，这不是确定不变的。
下面这段备注说明，每一个字都得仔细看。
首先，这里说的非保证能得到的利益，是根据现在假设的投资能得到回报的预期，还有对理赔以及续保率的假设算出来的，当然最主要的还是投资回报的预期。
不过投资回报这东西，本来就是一会儿高一会儿低、有变化的，就算是全球最厉害的资产管理公司也没办法保证一直涨不会跌。
4、香港分红保险的平滑机制
这也是香港分红险有趣的地方，它和变化不定的资本市场有关系，不过因为管理上有“缓和调整”的办法，也叫“平滑”办法，所以长期能得到的红利是比较稳定的。既然有了这样的预期，通常长期管理下来，不会有太大差别。
从历史分红实现率能大概判断一下，多数终期红利实现率在 80%到 120%之间。在这方面，我觉得这份保单在投资里算是中间的选择，也是长期考虑的保底选择。能保住本金，肯定是安全又稳当的。
但收益不会特别高，比如你想每年有 8%或者 10%的收益，那这份保单肯定做不到。不过基本能想到 5%到 6%的收益应该是没问题的。按照这份计划书，15 年的内部回报率 IRR 是 5.86%，我能接受有些年因为市场有波动导致分红少一些。
因为本质逻辑是，我的资金跟这家公司同步奔跑，一直在这条路上，波动上升，超过预期更好，没达到预期也 OK。
5、如果计划定期提取保单里的钱
宏利自带“无优选”这个服务，我设置从11 年度开始，无优选自动算出每年提领55909 美金。
下面这张表显示的是行使无优选后的退保价值情况，一边提领保证自己老年生活，一边留存剩余退保价值传承下去：
到75 岁，还有总额 237 万多；
到 85 岁，还有总额 337 万多；
到 95 岁，还有总额 478 万多。
如果这个提取金额感觉不够，没关系，不退保的提取选项，除了“无优选”，也可以用“锁定部分终期红利”权益，来满足提取需求。
这些在计划书里面都会写的很清楚，所以一边思考，一边仔细看，很重要。
6、最后就是身故保障部分
这种保单，除了储蓄传承之外，当然有身故保障，身故赔付多少钱，简单说就是已交保费或现金价值（含红利）总额的较大者。
计划书里面也会一一载明，我就不赘述了。
以上这些就是这份计划书的重中之重了，还有什么没搞明白的吗？添加下方微信，私信我，多交流和沟通！
