一、定额终身寿险
顾名思义，终身寿险的保障覆盖受保人的一生。其基本逻辑为：在受保人身故后，由保险公司向其指定受益人支付一笔大额身故赔偿。
如此一来，便能避免万一家庭支柱倒下，整个家庭陷入混乱、失去生活来源的情况。
也正因为终身寿险的保障周期长达终身，往往同时兼具终身人寿保障与长线储蓄增值的功能。持有时间越久，保额就越高。
在此期间，还支持套现分红，以满足不同人生阶段的财务需求。
不仅如此，由于投保人能够依照自身意愿选择受益人，并确定不同形式的身故赔偿安排，所以终身寿险实际上相当于一个具备简易信托功能的财富传承工具。
并且，依据《保险法》第 42 条规定，在指定受益人的情形下，受益人领取的保险金不属于遗产，因此保险金也就不涉及清偿债务和缴纳税款的问题，真正实现了避债避税。
简单概括：
把存于银行的钱投入终身寿险，同样能稳健增值，甚至“利息”更高。不幸身故后，这笔钱会按照生前既定的方式，传给指定的人，并且无需纳税，也不必担心被拿去偿债。
二、大部分人会选择去香港购买定额终身寿险
首先，性价比高。香港人均寿命位居全球之首，同等条件下，保费更低、保额更高。
其次，不设等待期，且免责条款少，不保事项仅有一条：保单生效一年内自杀不赔。
再者，香港保单属于美元资产，可以分散投资全球，预定收益更高。随着时间的推移，保单分红持续增加，总现金价值和总保额也不断上涨。换句话说，寿命越长，传给后人的财富就越丰厚。
对比一下保诚的两款产品——美好人生 II 和自主未来。
1）相同点
前面所提及的终身寿险应有的功能，它们都具备。都能够规避因身故带来的家庭财务风险，借助人寿杠杆达成财富传承的终极目标，实现避税避债。
例如，它们的身故金都有三种派发方式。
一次性的形式支付：若不做选择，身故赔偿默认以一次性的形式支付。
每月分期形式支付：身故赔偿将依据保单持有人所选定的年期，以每月分期形式支付。
前二者结合：以一次性的形式按照指定的百分比支付，再加上余额以每月分期形式支付指定百分比的身故赔偿金额。
并且都能够通过降低保额来提取现金价值，具备一定的现金流功能。
例如在退休后提取用作养老金补充，或在子女人生的重要阶段，提取作为其教育金/婚嫁金/置业金等。
2）不同点
美好人生 II
其最大的特点在于，除了 100%的身故保障之外，还有额外身故赔偿和意外身故保障。
也就是说，被保人身故，受益人可获赔：100%保额 + 额外身故赔付 + 意外身故保障 + 归原红利 + 特别红利
★ 额外身故赔付
倘若受保人在第 30 个保单年度前不幸身故，保单将提供额外身故赔偿。
首 20 个保单年度，额外身故赔偿为投保金额的 100%。
而随着子女逐渐成长并日益独立，受保人的家庭负担也会相应减轻。因此，额外身故赔偿将在往后的 10 个保单年度，每年递减 10%的投保金额，以平衡保障需求。
比如购买 100 万保额，前面 20 年发生身故，赔偿保额是 200 万，第 21 年为 190 万，第 29 年为 110 万，第 30 年后为 100 万。
★ 意外身故赔偿
分别针对受保人和保单持有人。
受保人意外身故保障：倘若受保人在第 5 个保单周年日或保费供款年期结束前（以较迟者为准）不幸遭遇意外而身故，将额外提供“意外身故赔偿”，赔偿金额相当于已缴总基本保费的 100%，上限为 100 万港币。
保单持有人意外身故保障：假如定期供款计划的原有保单持有人在保费供款年期内发生意外，并于 90 日内因该意外而身故，将获得投保人意外身故保障，赔偿金额相当于保单持有人意外身故后的美好人生 II 余下保费的 100%，上限为 100 万港币。
自主未来
而自主未来最大的亮点在于递增保障权益。
20 年或 30 年缴费期的计划，可通过递增缴费让保额每年 5%自动提升，直至达到最初保额的 200%，以使被保人的身价不断递增。
每年递增的保费根据被保人年龄、性别、近期的抽烟习惯等因素厘定，并非固定值。
被保人身故，受益人可获赔：保额（包括递增权益而获得的保额） + 终期红利的面值
另外，二者缴费期不同/保单货币不同。
美好人生 II 可以选择 5/10/15/20/25/30 年期，保单以美元/港元结算。而自主未来只能选择 5/10/20/30 年期，保单以美元结算。
针对两款产品做一下演示
谁都害怕意外，但谁都无法保证能 100%杜绝意外。
配置终身寿险，至少能在不确定的意外降临时，为家庭留下一个确定的金钱保障，以最实际的方式继续呵护家中挚爱。
当然，保额肯定是越高越好，但保额高也就意味着要多交保费。所以大家可以从自身/家庭的实际情况出发去定制自己的方案。
这里我们以 100 万美金的保额为例进行演算，让大家能够更直观地看出两款产品的区别，包括后期的退保价值、身故赔偿。
总保额 100 万美元，同样供款 20 年，保障终身。
美好人生 II
每年保费 10,500 美元，总保费 210,000 美元。
55 岁身故理赔：赔偿金额 1,110,063 美元，是已交保费的 5.29 倍。
85 岁身故理赔：赔偿金额 2,648,929 美元，是已交保费的 12.61 倍。
55 岁退保：保单价值 433,109 美元，是已交保费的 2.06 倍。
85 岁退保：保单价值 2,306,484 美元，是已交保费的 10.98 倍。
自主未来
每年保费 15,990 美元，总保费 319,800 美元。
55 岁身故理赔：赔偿金额 1,477,140 美元，是已交保费的 4.62 倍。
85 岁身故理赔：赔偿金额 5,123,070 美元，是已交保费的 16.02 倍。
55 岁退保：保单价值 633,842 美元，是已交保费的 1.98 倍。
85 岁退保：保单价值 5,123,070 美元，是已交保费的 16.02 倍。
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