昨天有个朋友问我，大陆户籍在新加坡买保险和在香港买保险有啥不一样？这个问题其实挺典型的！
我也经常被国内咨询的客户问到：同一家母公司，比如保诚、友邦、宏利之类的保险公司，在新加坡和香港有啥不同？
简单来说，区别挺大的。
保险公司的产品可不是由母公司统一设计好，再分给不同地区的子公司去卖。这不像苹果手机，在美国总部设计好了，不管在世界哪个地方买都差不多，顶多系统有点小差别。
保险产品是由不同地方的子公司根据当地及周边市场的情况，再结合当地法规自己设计的。虽说基本的保险类别差不多，但每个国家或地区的具体状况不同，市场监管和法规也不一样，所以设计出来的产品差别很明显。
所以你可能会发现，香港保诚和新加坡保诚的产品差别很大，而香港保诚和香港友邦的产品就比较相似，因为后两者所处的市场环境一样。
面结合新加坡和香港的具体情况，讲讲两边保险的不同：
一、产品费率差异：
有几个主要因素会影响保险产品的费率，像人均寿命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市场监管等等。
前三个指标，新加坡和香港差不多。单看人均寿命的话，香港（85 岁）比新加坡（83 岁）还高呢。但实际一比较，会发现新加坡寿险的费率比香港低，尤其是定期寿险便宜不少，这就和人口投保率、市场监管有关系。
从保险产品开发的角度讲，一个产品参保的人越多，覆盖范围越广，发生率就越好预测，产品定价就更准。和香港比，新加坡保险公司每年卖出去的定期寿险占比更大。而且新加坡金管局从 2016 年开始，强制要求每家保险公司都得给消费者提供简单、便宜的定期寿险产品，还推出了一个官方的保险比价网站（CompareFirst），来让行业竞争更透明，降低价格。
另外，大陆客户买海外保险还有个加费的问题。因为国内现在的人均寿命（76 岁）比香港或新加坡低一点，所以保费比当地人贵点也算合理。不过因为香港和新加坡的保险公司都想开拓中国市场，所以对国内的投保人其实都挺友好的。香港除了少数保单会给大陆客户加费，大多数产品大陆客户都能和香港居民享受一样的费率。新加坡也有越来越多的保险公司这么做。
二、产品理念差异：
根据我12年的从业经验，我的直观感受是：新加坡的保险产品更侧重保障，香港的更侧重增值。
比如说，大陆客户去香港买寿险，很少买消费型定期寿，保险代理推荐的往往是分红型终身寿险，强调保单的升值空间。但大陆客户来新加坡，有不少会选定期寿险，因为花同样的保费能买到更高的保额，保障更强。
就算都是终身寿险，新加坡和香港的产品设计也差别很大。新加坡的终身寿险很多都有个特点，70 岁前保障会加倍，倍数一般是 2 到 5 倍。比如买的终身寿险保单基本保额是 10 万，选的倍数是 5 倍，要是 70 岁前不幸去世，受保人家庭能得到 50 万赔偿。这么设计是因为一个人还有工作能力的时候去世，对家庭经济打击大，所以需要更多保障。
而香港的终身寿险保单好多是在投保前十年给额外 50%的保额，和投保年龄没关系。比如家长给 10 岁孩子买 20 万保额的终身寿险，那孩子 10 岁到 20 岁能享受 30 万保额，20 岁以后基本保额就变回 10 万。
三、保单收益差异：
储蓄分红类保单，新加坡的保证收益高些，香港的非保证收益高些。香港分红保单用“悲观情景”和“乐观情景”来预计收益；新加坡分红保单因为金管局规定，必须用投资回报率 3.25%和 4.75%来预计分红。
同类产品，我给大家举个例子来比较了一下。
举个例子：给 0 岁孩子投保，每年投 3 万美金，连续投 10 年。
1.新加坡的保单计划书
2.香港的保单计划书
到 100 岁时，新加坡保单的保证收益是 208 万，香港是 42 万。
按较高分红情景算，新加坡保单总收益是 1297 万，香港保单能高达 1.5 亿。
看保单预计，香港分红险显然更吸引人。主要还是看你的实际需求和风险偏好而选择！
四、保单币种差异：
香港大多是美金保单，大陆客户在香港投保也主要选美金保单。一方面是港币直接和美金挂钩；另一方面是国内客户对美金熟悉，而且这些年美金比较强。
新加坡的保单以新币为主，美金为辅。和港币不一样，新加坡的货币政策是同时和一揽子国际主要货币挂钩，可能对人民币升值作用不大，但很稳定。当然，如果客户还是想要美金，也有足够的美金保单能选。
五、保单赔付差异：
两边赔付方式很像，唯一不同的是，如果大陆客户买新加坡保险，以后赔付需要的材料得翻译成英文并且公证，因为新加坡的官方语言是英语。
六、保单缴费差异：
交保费的方式两边差不多。现在大陆对香港和新加坡都有外汇管制，所以不是说香港一定比新加坡缴费容易。不过很多大陆客户在香港的银行开了户，所以感觉可能方便点，但其实买新加坡保险的话，也能从香港电汇。
要是想在新加坡本地开户，经纪公司也可以帮客户远程办理，有不少新加坡保单是可以通过线上在内地直接签单而不需要去新加坡的，虽然今年新加坡2月份开始对内地人实行了免签政策。
写在最后
香港和新加坡保险一个很重要的区别是，新加坡是个独立的国家，政治更稳定。从海外资产配置的角度看，新加坡更能满足需求。具体适合选择香港保单还是新加坡保单要根据你的实际需求而定，如你有这方面的需求，可以添加下方微信，私信交个朋友，多沟通和交流！
