这两年香港保险市场一直很热闹，掀起了一股去香港买保险的热潮。那香港保险到底该不该买呢？这得看个人想法，但不管您怎么想，都建议你先看看这篇“香港保险避坑指南”，然后再做决定也不晚。
一、香港保险有哪些容易让人掉进去的“坑”
1）香港储蓄型保险不是谁都能买的
虽然不同的保险公司，香港储蓄型保险的起投金额不一样，但一般来说不能低于 5000 美元/年，实际上内地客户去香港投保，起投金额基本都不低于 1 万美元/年（业内叫小单）。
要是您一年的净收入低于 15 万元（差不多 2 万美元/年），或者总的预算低于 30 万，说实话，您不太适合买香港储蓄型保险。
为啥不适合呢？
因为接下来的 5 - 10 年，甚至更长时间，您每年都得拿出 1 万美元投到港险里（差不多占您年净收入的一半还多），而且在规定的缴费期限内不能断交（因为很多港险产品没有保单假期这个功能），得等到第 8 年甚至更久才能回本。
这样的情况，您能承受吗？
要是在缴费期间，您碰到其他更重要、急需用钱的事，那可怎么办？
与其硬着头皮买港险，还不如先买内地保险（特别是内地保险配置有很大不足的人），等有多余的钱了，再考虑买香港保险，这样既能避免后期交不上保费或者提前退保的尴尬，还能把内地保险和香港保险搭配着用，效果更好。
2）香港保险的收益不是随便买都高
很多不在保险行业的人（包括一些业内人士），自己对比了香港主流的保险产品后，发现卖的储蓄型保险产品演示的预期收益率大多在 5%以上，就觉得香港保险产品都差不多，甚至认为随便买哪个都行。
其实，这是个大误区。
预期收益率是对未来的估计，而且这部分不是一定能拿到的，不是说肯定会给您这么多。所以，不能只看预期收益率就决定买不买。
在决定买之前，您得：
1.仔细查查您关注或者想买的保险产品实际的收益率怎么样，也就是分红实现率高不高。
什么是分红实现率呢？
分红实现率就是看保险公司过去发的分红，和当时承诺的预期收益是不是一样。分红实现率等于实际发的分红除以计划书上的预期分红。
比如说，保险公司在计划书上说明年给您分 1 万的分红，到了明年真给了您 1 万，那分红实现率就是 100%；要是只给了 5000，那就是 50%。
这就跟我们买基金要看过去几年的收益率、波动率这些指标是一个道理，选分红型保险，得重点看看过去的分红实现率。分红实现率低的，虽说不代表以后也低，但您敢赌吗？特别是在信息不透明的情况下，您敢随便赌、盲目赌吗？
那怎么查分红实现率呢？
按照香港保险业监管局的规定，香港的保险公司得在官网上公布过去10年里分红产品的分红实现率，方便客户知道保险公司实际发的红利和保险计划书上说的有多大差别。
2.虽说分红实现率有一定参考价值，但不能只看这个就决定买不买。从收益结构能看出来，过去收益率高不代表以后也高，预期收益率能不能实现有很大的不确定性。
3）不在香港不能买香港保险
要是有港险中介跟您说“不用去香港就能直接买某某港险”，那您可得小心了！
这多半是骗人的，香港的法律有规定：
在香港得到授权的保险公司，在香港推荐人寿保险给别人是合法的，不管买的人是香港本地人、外国人还是内地人。只有在香港签的保险单才是合法的，在香港以外的地方签的就是非法的。
也就是说，香港保险必须在香港本地签保单才合法，在内地签的（也就是“地下保单”），香港是不承认的，要是以后有纠纷，两边的法律都不管。
4）别接受保险中介的返佣
香港保险市场竞争特别激烈，所以有些港险中介为了吸引客户，就承诺给返佣、返点。有些内地客户为了买更便宜的保险（觉得返佣就是打折），主动问甚至要求港险销售人员“返佣”或者给“特别的优惠”。
看起来客户占便宜了，其实是吃大亏了！
因为返佣是违法的、不允许的。世界上所有国家和地区的保险监督机构都不准任何人给客户返佣，没有例外。
在香港，返佣被看作是贿赂。要是客户接受或者要求返佣，保险公司会认为这是客户和代理人一起恶意买卖，保单是不合法的，所以保险公司有权宣布保单无效。
买香港保险的时候要填的《内地人士在港投保人身/寿险保单重要资料声明书》里，清楚写着：中介人不应该直接或者通过第三方给您返佣来让您买这个保单，这可能是违规的。保险公司也不会承认任何返佣协议。
5）别自己去香港买保险
能自己去香港买保险吗？
能，但不建议这么做。原因很简单，别说是香港保险，就是在国内，没有保险专业人士帮忙，您能放心自己买几万、几十万甚至上百万保费的保险吗？
买香港保险，最好找个专业、靠谱的人或者团队帮忙：
买之前，根据您的需求做计划书、对比产品、算保费等等；
买的过程中，帮您开银行卡、签保单，给您解释保险条款、提醒您做好健康告知等等；
买完之后，帮您拿保单、办理保单信息变更、提醒您续费等等；
这样才能保证您选到符合需求和预算的保险产品。
要是您适合买香港保险，也想买，那一定得避开上面说的这些坑，千万别因为好奇或者不信邪，硬要去试试，要是出了严重的后果，那可就麻烦了。
二、到底哪些人适合买香港保险呢？
避开上面的坑，有下面这些特点的人，比较适合买港险。
1）想退休后多些钱花，能接受用外币的人，可以用香港保险规划养老金
养老储备的钱，一般短期内不用，还想让钱增值，香港储蓄型保险正好能满足。
香港储蓄型保险产品，一般是分期交钱（5 - 30 年，甚至更长），要是中间不断交也不取钱，大概 17 - 20 年能赚一倍，21 - 24 年能赚三倍，当然，具体能赚多少，不同产品、交钱方式不一样结果也不一样。
2）给孩子留学做准备的人，可以用香港保险给孩子存教育金
香港保险不光收益高，还能换多种货币（像人民币、美元、英镑、欧元、加拿大元、澳元、新加坡元、港元、澳门币等等），以后孩子不管去欧美国家还是亚太国家读书，都能根据实际情况把保单换成当地的货币，而且换的次数一般没有限制，能解决您和孩子在国外用钱的问题，特别方便。
3）已经移民或者准备移民的人
一般来说，有这种需求的人，个人或者家庭的财富都不少。这部分人不光要考虑自己在国外的生活，还得为孩子的未来和财富传承着想，这些都能通过香港保险解决得很好。
给您举两个例子，您就明白了：
※香港不收遗产税（大部分发达国家都收遗产税，美国的遗产税率能达到百分之四十），这样能防止自己去世后财富因为遗产税大幅减少。
※香港保险可以不限次数地换受保人，能完美地把财富一代代传下去。
4）在海外有很多个人资产或者收入来源的人
对于这部分人，要求很简单，就是想让财富不贬值，还能拿回来，就这点来说，香港保险的作用就不用我多说了。
好了，今天就跟大家分享到这儿，要是您有关于香港保险的问题，欢迎给我留言或者私信交流。
