我国传统人身保险产品的预定利率或许会从 3%降至 2.5%，且此调整需在一个月内完成，也就是 8 月之前。同时，投资型产品里的分红保险保证利率上限可能会被调至 2%，万能险的利率或许会被调整到 1.75%，调整期限为两个月。
1、预期 IRR7%+的香港分红险
当下，内地 3.0%预定利率的金融产品已相当罕见；而香港的保险公司所提供的长期预期收益率却能够超过 7%，这主要是因为美元及海外资产的出色表现，以至于部分保险公司还在持续提升其预期收益。
接下来我们会从保险公司的投资标的和资产配置策略的视角，剖析香港的分红型保险产品能够达成超过 7%预期收益的原因。
不管是在香港还是内地，保险公司的投资重点都集中在两大类资产上：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产。
其中，债券最大的特点在于其收益的可预测性，不管是每年发放的票息还是到期给付的票面价值，在投资者购买时就已明确。
相较之下，股票作为股份公司为筹集资金发给投资者的所有权凭证，其收益具有明显的不确定性。投资者在购买股票时无法预知股息派发的时间、金额以及股票的市场价值，所以只能依据历史股价走势和公司的公开信息来预估未来的投资回报。
香港保险公司的储蓄分红保险往往保证收益较低，这或许是由于债券类资产收益低且分配比例低；而权益类资产由于配置占比较多，非保证收益较高，这得益于投资股票资产的比较优势，更适合长期和价值投资。
另外，保险公司的预定利率都有其历史依据，也是参考投资标的的历史收益，从而对未来做出的预期。因此，香港保险储蓄分红险的收益通常在 6%以上。
2、香港储蓄分红险的优势
①合法合规配置境外、美金资产
香港的储蓄险统一用美元计价，并且香港保险属于离岸资产，不被纳入征税范畴，注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司均注册在百慕大地区，资金更安全且保密。
②锁定风险，有效规避未来极可能产生的遗产税
美金储蓄分红型保险设计的初衷是为客户的长远未来进行规划，比如子女教育、养老规划等，此外，还有一个重要功能——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。保险产品在传承方面还有绝佳特点：能够指定受益人和分配比例。
③高收益、低风险
香港保险采用复利分红的形式。一般复利约为 6.5%，相当于单利至少 10%以上，并且这部分收益是持续稳定产生的，到后期资金会呈现指数式增长。
④理赔更便捷
香港的保险政策相比内地，实行的是“严进宽出”的原则。这意味着在投保阶段，审核过程会更严格；然而，一旦保单生效，理赔过程则相对方便。以几种常见重大疾病为例，虽然内地与香港在疾病定义上差别不大，但香港在核保时的标准相对宽松，体现出更多的人文关怀。
