在香港买保险，英式分红和美式分红怎么选？切记，不是哪个收益高就买哪个的！
香港储蓄分红险是香港保险的主力险种，分红的种类又分为英式分红和美式分红两种。
本文就英式分红和美式分红的起源、各自的优劣势及投资偏好这三方面，为大家全面解析。
1.什么是分红险？
分红险的红利分配方式增加为现金分红和保额分红两种。
现金分红又称美式分红，称为现金红利，起源于美国，以现金形式分享保险公司经营成果，派发的是现金；
保额分红又称英式分红，称为复归红利，起源于英国，以保额形式分享保险公司经营成果，派发的是保额（保障面值）；
简单总结一下，美式分红（现金分红）能更早拿到确定性的钱，英式分红（保额分红）是用时间换取更高的收益。
目前香港主流的储蓄险都是英式分红，比如保诚的隽升、友邦的盈御多元货币计划、安盛的挚汇储蓄计划。
2.我们先要搞清楚这两者各有什么特点。
首先是英式分红，又称保额分红，简单来说就是将你每年得到的分红，增加到保额中去，进行【利滚利】，中途不会派发，到退保或者是期满时一次性取出。
英式分红的特点就是，这样的利滚利模式，让他的预期收益可以做到更高。
但是由于分红是保单到期时一次性发放，如果你需要用钱，只能进行中途退保，如果过早退保，会十分影响到复利的效果，导致总分红金额减少，达不到预期的数值。
1）英式分红的特点：
01 资产配置的大部分为股票类产品，小部分为债券等固定收入产品；
02 保证回报较少，非保证回报较多，潜在风险较高；
03 资产增速快，长线的预期回报率较高；
04 灵活性较差，早期提取红利需要折现，有损失，且红利提取复杂，每次提取需要与保险公司提出书面申请（由于提取的部分为“保额”，因此相当于“部分退保”）
2）美式分红的特点：
01 资产配置的大部分为债券等固定收入产品，小部分为股票类产品；
02 保证回报较多，非保证回报较少，潜在风险较低；
03 现金红利有再投资风险（即重新投资的收益率比不上原始投资的收益率）；
04 资产增速较慢，长期的预期回报率不如「英式分红」高；
05 灵活性较好，红利可以随时支取，不需要折现，亦可用现金红利缴纳后期保费；
如果你未来5 - 10年就有用钱的规划，对现金流的持续性要求比较高，那么你优先选择美式分红；
如果你投保的资金10 - 15年内都用不到，希望放在那里进行增值，那么你优先选择英式分红。
3.如何辨别英式分红与美式分红？
1）英式分红举例：
以保诚隽升II为例，退保价值中的「累积归原红利」≠身故赔偿中的「累积归原红利」。
2）美式分红：
以万通 - 富饶传承3为例
美式分红的储蓄险，退保价值中的「累积周年红利及利息 + 终期红利」=身故赔偿中的「累积周年红利及利息 + 终期红利」，分红退保金额与分红保额完全相同。
现在很多港险都有红利锁定功能，在保单第10或15年后，可以锁定部分或全部红利。
锁定后，这部分红利即使不提取，也不会再参与高风险投资，相当于变成了低风险存款，积累生息。
4.各自适合的人群
1）以下这几类人买香港保险，就不适合买英式分红了。
1.马上要退休的人群，投保是为了养老计划，需要尽早提取收益的，建议你考虑美式分红产品；
2.想给10岁以上的孩子规划教育金的，那可能在孩子15 - 18岁就需要出国用到钱了，但是这时候英式分红的利率还滚得不够充分，你可以考虑美式分红产品。
3.把港险当“金融房产”去使用的人，如果你想要尽快达到收租目的，可以优先考虑美式分红产品。
同样的，如果你愿意给英式分红保单时间去成长，那英式分红的复利滚起来是非常可观的，所以很多英式分红的产品预期收益后期可以达到7%。
2）那么相对来说以下这些人就更适合英式分红
1.要给低龄儿童规划的教育金以及人生现金流规划的。
2.给45岁以内的人规划未来养老金的人群，如果你基本要等到55 - 60岁以后才有提领需求，可以考虑英式分红产品；
3.手头比较充裕，想做家庭资产配置，或者是多元资产配置的人，如果你短期内用不到这笔钱，可以考虑英式分红产品。
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