近些年来，不断有新闻爆料娱乐圈明星赶赴香港购置巨额保险。先是谢霆锋、刘德华、王菲、袁泉豪爽投入上千万为家人投保港险，随后宋丹丹、田亮、陈思诚等大牌明星也相继被拍到。实际上，大部分富豪都在香港配置过保险。
那么这是不是意味着，对于我们这些普通大众而言，香港保险是富豪的专属呢？
事实真是如此吗？
让我们先来剖析一下“屌丝”们配置香港保险是否有必要。
01、香港保险的高额收益回报
就投资金额而言，多的能达到年交千万美金，少的年交 2000 美金起，似乎门槛也不算高。
国人赴港购买保险主要有两种，其一为储蓄分红险，其二是重疾险。
储蓄分红险，顾名思义，就是既能储蓄存钱，又能享受分红的保险，类似于内地的增额终身寿（分红型）。
富豪们热衷于购买此类保险，主要有以下几个原因：
其一，财富太多，动辄几千万甚至上亿，为分散风险，会将部分资产转移至境外，而香港保险作为美金理财的一种方式，因而常有千万美金的巨额保单出现；
其二，香港保险的历史复利颇高，就拿袁泉购置的友 B 充 Y 未来 3 来说，基本保持在 6.5%左右的分红收益率。反观内地，利率持续下降，预定利率 3%都即将成为绝响……
02、两地储蓄险收益差异的缘由
为何两地的收益差距如此之大？
一个关键原因在于，内地分红险的投资范围一直受到保监会的严格管控，能够用于投资股权类资产的比例极为有限，大部分还是以国内债券为主。
而香港储蓄分红险能够投向全球的海外优质资产，比如美债和美股，还可以投资一些长期的股票和股权类项目。
由于权益类资产的长期收益率往往高于债权类资产，所以香港保险的分红收益普遍高于内地保险。
不过内地保险中的债券占比更多，所以保底利率相对较高，内地保底在 1% - 2%，而香港保底不足 1%。
参考一张 2 万美金 5 年交的计划书，就能深切感受到复利的强大吸引力。
实际上，我们会发现这张 5 年交的保单在持有第 6 年回本，其后，每年的现金价值以 7%左右的预期收益迅速增长。
到 80 岁时，现金价值是初始现金价值的 198 倍，年化收益达 7.01%，单利高达 281.17%。
倘若 20 年就选择退保，年化 6%，单利为 11.04%。
03、香港储蓄分红险的其他长处
除了高收益，香港储蓄分红险还有哪些优势？
比如港险能够无限次更改被保人。
这个功能极具人性化，原因何在？
内地保险若被保人身故，保单就终止了。
但香港保险可以不限次数地更改被保人，这样一来，即便被保人不幸离世，保单依然能够继续传承，实现代代领钱。
与香港储蓄分红险类似，富有的大佬们还会设立家族信托或者慈善基金会，以保障后代的永续财富。
著名的罗斯柴尔德家族，正是通过类似的方法实现了两百多年来的持续富裕。
04、普通人配置香港储蓄分红险的实例
在宝宝出生时为其配置一笔储蓄分红险，交 2 万美元（14 万元）。
倘若从他 60 岁开始领取，现金价值将增长至 87.5 万美元（626 万元）。
要是按照每年 6%的提取率（无限提取）来计算，每年能够领取 5 万美元。
再比如 0 岁时购买 15 万人民币等值的储蓄分红险。
根据保险计划书，滚存到 20 岁时是 41 万美元。假设当下学杂费总计每年 5 万，按照 3%的通胀率计算，届时学费约为 6.8 万美元左右。
此时采用 41 万美元 7 年（本科加研究生）提取完的方案，一年大约可以提取 7 万美元，基本能够覆盖大学到研究生 7 年的费用。
05、为何内地人选择香港重疾险？
接下来我们再谈谈香港重疾险，拿香港友邦的爱伴航和内地某款高性价比的产品做个对比。
同样是 50 万保额，两地保费相差约一千左右，算下来，香港比内地贵了 3.3 万。
那为何仍有许多人选择香港重疾险呢？
仔细对比就会发现，香港重疾险主要有三大优势：
第一、保额分红
保额分红，是香港重疾险独有的特色，相当于在配置重疾险的同时还购买了一份储蓄分红险。
不但保额会增长，而且现金价值也会随着时间推移而变化。
比如原本 0 岁 50 万人民币的保额，到 65 岁时，香港重疾险的保额能够增长到 236 万，其中 175 万还能够直接退保取出。
而内地的保额依旧是 50 万，如此对比，香港重疾险的抗通胀能力远超内地。
第二、胎儿投保
香港保险可以为胎儿投保（22 周以上），但内地不行，这对于那些有先天性疾病和遗传性疾病的家庭较为有利。
第三、全球理赔
香港重疾险能够在全球范围内进行理赔，而内地重疾险仅局限于内地。
06、香港保险存在一定风险
有人会说，既然香港的储蓄分红险和重疾险有如此多的优势，那岂不是完全超越内地保险了？
并非如此，香港保险也存在不少“短板”。
就重疾险而言，香港的轻症赔付会占用保额，而内地则不会。
而且香港的保费豁免条件较为严苛，比如被保人确诊重疾后，才无需缴纳后续保费。
投保人必须前往香港签署保单才能受到香港法律的保护，因此需要耗费一定的时间和出行成本。但是后续的缴费、提取和理赔则无需前往香港，线上办理即可。
07、哪些人更适合香港保险？
说了这么多，究竟哪些人群适合购买香港保险呢？
总结如下：
长期主义的投资者更适合香港储蓄分红险，就如同 1.01 的 365 次方≈37.8，需要长期积累才能在后期收获丰厚回报；
具有海外配置理念的人更适合港险，不将目光局限于内地，而是放眼全球，分散资产配置，更能抵御风险。
一来，配置香港储蓄险相当于配置美元资产，能够降低汇率波动带来的损失；
二来，香港重疾险会复利增长，在二三十年后能够抵御通胀的影响。
倘若您有一笔闲置资金暂无合适的投资渠道，那么当下可以着重考虑香港保险。
