香港保险的利益由两部分构成，一部分是有保证的现金价值，另一部分是无保证的分红。
实际上，香港分红储蓄险并非传统意义上的保险，我们可以将其视为一个在长期持有的前提下不会亏损的、进行全球投资的基金组合。
首先，为何说在长期持有的情况下，香港分红储蓄险不会亏损？
我以一款产品为例进行说明：
年交 10 万美金，交 5 年，选择 567 极致提取。
从 36 岁开始，每年领取 3.5 万美元，折合人民币 25 万多。
累计领到 41 岁时，总共领取了 21 万美元，剩余现价 52.79 万美元，本金仍在，预期 IRR 达 4.81%，比同类型储蓄险的提取收益更高。
如果中途不退保，每年 3.5 万美元持续领取一辈子，总领取高达 227.5 万美元，还剩余现价 132 万美元！预期 IRR 达 6.02%！
需要用钱时，可以退保一次性全部取出，也可以只提取一部分，剩余现价继续在保单里复利增值。保单的保证利益追平总保费 50 万，这是明确写在计划书上的。
也就是说，即便在极端情况下，保单分红持续为 0，只要长期持有，我们也肯定能够拿回总保费，确保保费没有损失。
那么，实际上会不会出现保单分红为 0 的情况呢？在竞争极为激烈的香港保险市场，这种可能性几乎为零。
因为保险公司每年都必须在官网上公布自家产品的分红达成率。
分红达成率的高低会影响其后续收取保费，所以每家公司都会竭力提高分红达成的表现。
万一遭遇经济危机，保险公司投资收益特别差，保单的收益会不会随之大幅下滑呢？相比股票、基金，香港保险这个基金组合的收益更为稳定，这是因为保险公司设有“投资平滑机制”。
保险公司会将部分额外收益存入该账户，就像蓄水池一样积累起来。当市场回报不佳或者预计未来红利面临挑战时，这些储备就会被灵活调用，以平稳度过低回报期，保证红利派发的连续性，有效降低保单价值的大幅波动。
虽然香港分红储蓄险的分红并非保证的，但是凭借优质的底层资产，再加上投资平滑机制，在长期持有保单的情况下，预期能够获得 6%左右的复利回报。
总之，分红虽不确定，但肯定不会不分或者为 0 。如果你近期也在考虑给孩子或家人配置香港保险，可以添加下方微信，私信，为你定做专属的美元储蓄计划方案。
