2024年市场热卖的香港储蓄分红险：
一、六个维度对比
1）保证收益+预期总收益的维度，
2）早期提取的维度
3）分红实现率的维度
4）产品功能的维度
5）保司历史的维度
6）市场占有率的维度
一、保证收益+预期总收益
我们就分别来看看这8大保险公司的保证收益和预期收益。
二、早期提取对比
随着各大保险公司产品的陆续更新升级，储蓄险提前领取的年限越来越靠前，甚至缴费未完毕都可以提取。
①566：从第6年起每年提取总保费的6%
保诚目前已经支持566提取，后期会陆续更新，宏利目前只能做565提取。
永明＞富通＞万通＞友邦>保诚（预估）＞安盛＞富卫＞宏利（提取少）
②从第11年起每年提取总保费的8%
永明＞富通＞万通＞安盛＞友邦＞宏利＞保诚＞富卫
三、分红实现率
上面第一、二点都是预期收益测算，那么我们最终实际能拿到多少收益呢，分红实现率这个指标就非常关键了！
保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率/总现金价值比率，也就是保单的实际分红与预期分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。实现率越高，预期收益越高。
四、产品功能对比
五、保险公司历史
六、2023年各家保险公司市场占有率
2023年总保费排名：友邦＞宏利＞富通＞保诚＞富卫＞安盛＞永明＞万通
2023年标准保费排名：友邦＞保诚＞宏利＞安盛＞永明＞富通＞富卫＞万通
总结一下：全面对比之后就能明白，每家保险公司的分红储蓄险本质上差不多。从这产品最关键的指标——预期总收益就能看得很明白，也就是本文第一点提到的表格。能看到，各家的预期总收益不管在啥时候，几乎都特别接近。
这里面的原因是：
第一，分红储蓄险其实不复杂，和保险关系不大，也没啥需要精细计算的，它就是个长期的投资账户。
第二，这个投资账户的配置逻辑很简单，因为追求的是超长期回报，所以核心策略就是跟着市场走就行。
长期来看，股票收益 8%，债券收益 5%。只要把 70%的资产投在股票，30%的资产投在债券，长期的预期收益就是 7.1%，这不就是各家分红储蓄险产品给出的数值吗？
第三，这些产品不需要多厉害的投资能力，而且投资经理们不敢乱搞，要是错过了某个关键的上涨阶段，最终收益可能差很多。所以从逻辑和历史数据来看，时间长了，各家保险公司的结果不会有大差别，除非管理出问题。
二、那香港分红储蓄险的价值在哪，又该怎么选呢？
第一，它投资全球的股票、债券和不动产市场，降低了单一市场的不确定性，能参与到全球资本增值的过程中。
第二，它牺牲了短期的流动性，换来了长期较高收益的确定性，体现了延迟满足的价值。
第三，客户花点钱（其实就是从收益里扣除了保险公司的成本和利润），就能得到全球资产配置服务，还有丰富的产品功能，像财富传承和分配功能，挺合理的。
第四，产品的核心功能差别不大，那具体怎么选就看个人喜好了。有人看重创新功能，有人看重稳定的过往表现，有人在乎服务体验，也有人看感觉。
第五，不过对于越来越早的提前领取期限这个创新功能，我不太赞同。虽然给客户提供了更灵活的选择，但实际上违背了分红储蓄险的初衷，还会大大影响产品的长期收益，不划算。还不如另外专门配置一些中短期现金流的产品。
多关注市场，抓住当下。花少点钱，买收益更高的香港保险！
