一、近期处理了两起香港重疾险的理赔事宜。
一位是来自上海的客户，获赔了 25 万美金（约 180 万人民币），这位客户当时在香港向两家公司投保，总共持有 2 张重疾险保单。
一位是来自成都的客户，获赔了 120 万美金（880 多万人民币），该客户当时在香港向两家保险公司投保，一共拥有 3 张重疾险保单。
据说她在内地还获得了 200 多万的理赔，这样一来，这位客户重疾险的理赔金额就超过 1000 万人民币了，您没听错，是 1000 多万人民币，并且客户确诊的还是最轻的那种癌，俗称“喜癌”。
客户重疾理赔的其中两张支票
支票一：理赔金额为533238.93美金
支票二：理赔金额为230013.31美金
受到这两个大额理赔的触动，我感觉自己对重疾险的理解太过浅显，尚未真正把握重疾险的核心要义。重疾险的确是收入损失险，或许是因为太多保险业务员自身收入不高，无法从高收入客户的角度去思考，只能依据自己的经济状况去衡量客户的情况，最终不少客户仅仅购买了 30 万人民币、50 万人民币、100 万的重疾保额。
对于许多年收入达到 100 万、200 万的客户而言，这 30 万、50 万的重疾险保额实在是用处不大。按照年收入 100 万的客户来说，专业的观点是做到 500 万重疾保额才比较合理。最为关键的是，随着客户年龄的不断增长，身体健康状况逐渐变差，慢慢地这些收入不错的客户就失去了购买更高重疾保额的机会！
这里给大家做了1份保额较高的香港重疾险计划书，如果你年收入达到50万，建议可以参考一下
35岁 女 不抽烟 重疾基本保额66.66万美金，25年交 ，年交保费21144美金 保终身 带分红、
这款重疾险前保额理赔有高杠杆，后期退保有相当不错收益，收益和保障兼顾，让客户做到既要又要！
前10年，额外赠送50%的重疾保额
如果前10年发生重疾，理赔金额就最少99.99万美金+预期分红。
如果第11年开始后发生重疾，那么理赔金额就是最少66.66万美金+预期分红
同时，保单还有保证现金价值，随着年份不断增加，客户的退保价值（保证现金价值+预期分红）会不断增加，等到保单的第27年，预期总的退保价值57万美金已经高于总的保费52.9万美金了！
客户的总保费是 528281 美金。
在 65 岁时，退保价值是 89.6 万美金，重疾或身故的理赔金额为 122 万美金。
到 75 岁，退保价值为 164 万美金，重疾或身故的理赔金额是 189 万美金。
85 岁时，退保价值达 312 万美金，重疾或身故的理赔金额为 312 万美金。
95 岁，退保价值为 598 万美金，重疾或身故的理赔金额是 598 万美金。
100 岁，退保价值是 856 万美金，重疾或身故的理赔金额为 856 万美金。
二、接下来说这款重疾险的主要保障功能
1）高杠杆的重疾保障
1、首次确诊63种重疾中的一种，可赔付66.66万美金，如果首次确诊重疾是在保单的前10年里，那么可赔付66.66万美金+33.33万美金=99.99万美金+累积分红
2、确诊67种轻症中的一种，可赔付5万美金，轻症可多次赔付，每次赔付上限是5万美金
2）.癌症、心脏病、中风的多次赔付
1、在首次确诊重疾之后，能够提供癌症的多次赔付，累计最多可达 5 次（首次不计算在内）。癌症多次赔付的金额依旧是 66.66 万美金。
前后两次相同癌症的二次理赔间隔期是 3 年，两次不同癌症的二次间隔期为 1 年。
如果上一次癌症持续超过 3 年，也视作达到 3 年，可以进行二次理赔。
2、首次确诊重疾之时起，提供中风、心脏病的多次赔偿，最多累计 2 次，而心脏病、中风的二次赔付金额照旧是 66.66 万美金（二次出现的心脏病、中风要和第一次发病的部位不一样）。
3）癌症持续津贴
客户在首次癌症理赔 1 年后，如果癌症病情严重、治疗费用高昂以至于家庭难以承受，那么在癌症积极治疗阶段，客户能够选择每月领取 3.33 万美金的癌症持续津贴，最长可领 100 个月，直至积极治疗结束。
4）入住ICU也能当重疾或轻症赔付
客户因疾病或意外入住ICU满72小时当轻症可理赔5万美金，入住ICU满120小时可理赔66.66万美金。
5）老年痴呆保障和照顾津贴
客户在85岁前不幸确诊为老年痴呆，可赔付66.66万美金+累积分红，且确诊后每年还可以领取4万美金的照顾津贴直到终身。
6）重疾保费豁免功能
任何时候只要理赔金额超过100%保额，后续保费免交，保单继续有效，其他部分的保障继续可以享受直到终身。
7）儿童保单投保人身故保费豁免
如果父母给孩子投保，父母在投保2年后不幸身故，那么孩子保单的保费豁免，保单继续有效（注意该项保障对于作为父母的投保人身体健康没有要求，只要保单生效满2年，该项保障就生效了）
写在最后
重疾险确诊就可赔付的特性，决定了它不是一般意义上用来做治疗费用的，重疾险的理赔款可以让客户可以在资金、心态和就医上得到最大程度的自由，以求在治疗上有最好的效果，可以早日重启自己，继续再战属于自己的人生！
