在那些购买香港储蓄保险的客户当中，超过九成的客户所购买的都是 5 年期的美元多币种产品，其中大部分是友某、富某和保某的保单。
所以，一提到香港储蓄保险，人们的第一反应或许就是去选择哪家保险公司。但实际上，香港储蓄保险的选择不仅仅是公司的选择，而是涉及多个方面。
一、货币的挑选
当下，市场上的保单有美元、港币、人民币以及多种货币可供选择。
多币种保险通常涵盖美元、港元、人民币、英镑、欧元等 6 到 9 种主流货币，并且可以在中途进行兑换，且次数不受限制。
多币种保险具备无限的继承功能，从理论上来说，保单可以无限期地存在。
这类产品的优势在于，在购买保险的时候，可以依据自身的需求来选择币种，同时还保留着后续进行调整的权利。
客户能够根据自己的判断对保单货币进行全部或者部分的调整，从而最大限度地降低汇率风险。
普通保险一般只有一种货币，而多币种产品则提供多种货币选择。
建议如果是进行短期的资产配置可以选择美元，如果是长期资产配置则选择多币种。倘若养老计划比较简单，那么就选择居住地的货币，比如内地居民直接选择人民币，香港居民直接选择港元。
二、保单的确定性
储蓄保险分为完全保证收益以及保证和预期收益组合这两种类型。保证和预期组合以及保证部分的比例存在差异。这完全取决于个人的风险偏好以及保险计划的目的。
某证券行业的一位高级管理人员认为，在过去的五年里，股权类资产的回报率一直处于较低水平。相反，由于美元加息，固定收益资产的回报率却很高。于是，她把卖掉房子所得的一大笔钱购买了一份美元保单，五年复利保证达到 4.7%。
一位 55 岁的客户选择了香港储蓄保险作为自己的养老金。她在确定性和回报之间进行了平衡，选择了确保高回报且总回报较低的产品。她更加看重稳定的现金流。
一位 62 岁的企业主为 2 岁的孙子规划教育、婚姻以及养老金，他选择了预期收益较高的产品。由于使用产品的时间跨度比较长，所以即使有波动也没有关系。
三、保单的流动性
投资三角强调高回报、流动性和安全性无法同时实现，最多只能选择其中两项。
在保证同等安全性的前提下，高收益和高流动性是不可能同时达成的。
一些产品的定位是快速回报和提前退出，但是总收入会略低一些。不过这类产品适合 50 岁或者 60 岁的客户来规划他们的养老金。比如富通的匠心传承。
部分产品的投资回收期较长，15 年后可以退出，并且利润可观。例如，友邦盈御 2 就是多币种产品。这款产品适用于 30 到 40 岁客户的养老规划。
四、缴费期限的选择
不同的缴费期限对客户投资回报的影响是非常小的，所以选择一次性缴纳、2 年、3 年还是 5 年缴费，更多地取决于客户的资金是否到位以及客户的资金是否便于出境。
绝大多数人都会选择 5 年缴费，这有几个好处。
首先，资金几乎没有出境的压力。
其次，保险公司更偏好 5 年缴费，投资规划性更强，所以 5 年缴费的折扣也是最大的。
第三，可以平衡汇率波动，避免汇率过高。当投保人收入波动较大或者整体环境存在较大不确定性的时候，建议选择短期缴费，不要给自己太大压力，从而降低保险违约的风险。
五、保险公司
你是否曾经在友邦保险和保诚之间纠结过呢？还是在富通、万通之间难以抉择？每个公司都有自己的优势和劣势，客户很难做出决定。
如果是第一次投保，资金数额不大，可以依据这三个原则来选择保险公司。
首先是选择大公司。拥有 100 到 200 年的历史，是世界 500 强企业之一，经营稳定。
第二是选择高回报的。计划的预期回报高，实际领取才有可能会高。
第三是选择分红实现率好的。每家公司都会公开公布分红实现率，过去实现得好，未来也很有可能实现。
如果是第二次投保或者资金数额较大，建议可以适当进行分散。
只要预期收益高，领取变现率好，相对来说公司规模小一些也可以考虑。
