七大优势！香港重疾VS内地重疾

众多高净值客户对香港的投资型保险颇为垂涎，原因在于其可投资范围更为广泛，收益也更高。与内地逐渐降低的保险利率相比，香港的投资型保险形成了独特的吸引力。不过你是否知道，香港的重疾险同样诚意十足。与内地重疾险相比，香港重疾险主要具有七大优势。今天，我们就一起来梳理一下。

1、保额增值

与内地重疾险始终保持不变不同，香港重疾险的最大优势在于保额会随着保险公司非保证终期红利的派发而实现增值。这不仅能够有效抵御大家一直担忧的当下保额在未来可能不够用的问题，而且在有需要时还可以退保，从而实现财富的保值与增值。

以安盛的重疾险爱唯守（升级版）为例：一位 32 岁的成年男性（这里指小编自己），每年缴纳 3576 美元，缴费期限为 25 年，总共缴费 89400 美元，拥有名义金额为 10 万美元的保单。在 48 年后，也就是被保险人 80 岁时，保单的现金总价值已经达到 58.34 万美元。这不仅能够完美抵御通货膨胀，而且在退保时还可以拿回一大笔资金，实现保障与理财两不误。

2、多次赔付

当前，大多数香港重疾险针对高发重疾，如癌症、心脏病、中风等都提供多次赔付，能够有效缓解重疾复发给受保人带来的经济负担。以安盛爱唯守（升级版）为例，癌症最多可赔付 5 次，心脏病发作最多可赔付 2 次，中风最多可赔付 1 次，严重认知障碍最多可赔付 1 次，其他严重疾病最多可赔付 2 次。

以富通守护家倍 198 为例， 受保人在首次获得严重程度 3 中的重疾赔偿后，依旧可以针对癌症和中风分别获得最多三次赔偿，或者针对严重心脏病发作获得一次赔偿，最高能够获得保额的 600%。

尽管内地这几年也开始流行多次赔付，但最多的就是3次，和香港的重疾比，明显还是有点小巫见大巫。

3、保障全面

与内地重疾不同，香港重疾近年来在保障的细则方面更加用心。对应到产品或者客户体验上，就是细分的品类更多，保障更为全面。例如，目前香港大多数重疾险带有保障还原功能，即便之前因为某些疾病获得过理赔，在不幸患上某些严重疾病后，仍可以 100% 还原保额。

比如，目前大多数重疾都特地细分出来的入住深切治疗病房，即我们说的ICU，这部分在香港重疾的范畴里也是可以理赔的。

还比如，目前大多数重疾都特别明确了先天性疾病也保障，和内地旗帜鲜明的免除责任形成鲜明对比。

4、定义宽松

与内地重疾险严格且统一的疾病定义不同，香港市场对疾病的定义更为宽松，这也就使得受保人在发生风险时更容易获得理赔。例如，香港的中风不像内地那样有较长的等待期。

香港条款

内地条款

比如，非恶性脑肿瘤，不必开颅或者化疗，确诊即理赔

香港条款

内地条款

类似的还有很多，这里不再一一列举，更宽松的定义就意味着更容易获得理赔，这在我们确诊重疾，真的生命垂危急需治疗时，尤其重要。

5、限制更少

从投保年龄来看：香港地区因人均寿命更长，通常支持出生 15 日至 70 周岁的客户投保；而内地目前大多截止到 60 岁，只有少数品种能够扩展到 65 岁。从等待期来看：内地重疾险在保单生效后，普遍设有 90 天的等待期，并且重疾多次理赔一般间隔为 3 年，即 3 年内复发不会重复理赔；而香港一般等待期为 60 天，重疾的间隔大多为 1 年。从免体检额度来看：内地重疾险多数集中在 50 万至 80 万，少数地区如北京、上海等一线城市会扩展到 100 万甚至 150 万；而香港的重疾免体检额度一般为 60 万至 100 万美元，部分品种甚至可达 100 万至 200 万美元，更适合有大额保单需求且不方便体检的客户群体。从免责条款来看：内地重疾险几乎都是千篇一律的 9 条免责条款。

而香港的只有3条，什么战争、军事冲突都不在话下，也就有了当年保诚理赔二战的名扬天下。

6、保额赠送

截至当前，香港大多数更新后的重疾产品都设有保额赠送服务，也就是说，在购买保单后的首 10 年内，如果不幸患上保障范围内的重大疾病，可以额外获得 50% 的保额。

即便这样，许多公司在赠送方面也开始相互竞争。就像富通守护家倍 198，若投保人年龄在 20 岁以下，那么在首 20 个保单年度会赠送额外 60% 的保额。不但赠送的额度增多了，时间也更长了，更多地向投保人倾斜。

7、家属保障

对于部分香港的重疾险而言，一人购买能够让全家受益。例如富通守护家倍 198，若受保人的合法配偶在 65 岁之前确诊指定疾病，保险公司将支付额外 20% 的保额；倘若受保人的子女在 18 岁之前确诊，保险公司同样会额外支付 20% 的保额。

总结

熬着最晚的夜，吃着最贵的保健品，购买额度最大的重疾险，当代年轻人的生活一边养生一边放纵。在享受快乐的同时，一定不要忘记增添保障，给自身和家人一份安心。