高盛的一位董事曾表示：
“在未来十年，没有外币资产将是最大的财务风险。”
处于这样一个集体性财富焦虑的时代，众多财富顶层人群借助护照、绿卡、海外大额保单、海外购置地产等方式从战略层面规避风险；而中产阶级要做到这点并不容易，毕竟他们被孩子、房子、工作等因素束缚在国内。但这恰恰表明中产阶级更需要进行海外资产配置，因为在风险面前，富人阶级抵御风险的能力更强，而中产阶级则较为脆弱。
海外资产配置至少能在战略上为中产留一条退路，避免在巨大风险发生时一无所有。
01、海外资产配置是什么？
海外资产配置指的是根据投资需求，将投资资金在海外不同资产类别之间进行分配。通常是在低风险、低收益债券与高风险、高收益证券之间进行分配。
以非本币计价的各类资产，如货币、有价证券、实物、知识产权或技术、股权、债权等资产和权益或提供担保，多以美元计价，有时也会使用欧元、英镑、日元等货币计价，一般在哪个国家购买的资产，就以该国的货币计价。
对于国人而言，其配置的海外资产多分布在香港、美国等发达资本主义国家或地区。
选择一个政治稳定、法制健全、私有产权能得到强力保护的好国家或地区，先不论收益多少，起码资产是安全的。
02、为什么要进行海外资产配置？
如果进行横向比较，我们会发现中国人的海外资产配置比例并不高。发达国家家庭的海外资产配置目前约为 15% 左右，某些国家甚至更高，比如新加坡，由于自身市场小且资本市场发达，足不出户就能进行全球投资，所以比例高达 37%。
而中国家庭的海外资产配置目前仅为 4% - 5% 左右。也就是说，绝大部分中国家庭没有海外资产。即便是中国的高净值人群，海外资产配置比例也不高。
进行海外资产配置的原因有三个：
1. 对冲政治风险当前，国际形势总体虽趋向缓和，但并非天下太平，地缘政治风险十分突出。
中国是一个比美国更容易创富的地方，这是由中国的特殊国情决定的。曾经一些富人的赚钱方式游离在灰色地带，而中国的法制还在不断完善中。
因此，富人热衷于进行海外资产配置也就不足为奇了。
2. 对冲汇率风险为了对抗人民币贬值的风险，越来越多的中产阶级以上家庭将美元作为必要的配置资产之一，高净值人群更是如此。
例如 2015 年，1 美元大致可兑换 6.25 元左右的人民币，1 年后，1 美元大致能兑换 6.7 元左右的人民币。如果当时用 30 万元人民币兑换约 4.8 万美元（国人年兑换外汇限额是 5 万美元），1 年后，4.8 万美元却可以换回约 321600 元人民币，仅仅做了个兑换就平白无故赚了 21600 元，近一年时间收益大致 7.2%，完胜各类银行理财产品，甚至号称低风险高收益的信托产品。
3. 节税
在发达国家，富人进行海外资产配置的目的，除了投资理财、满足住房度假需求外，更多的是为了节税。
所以很多富人选择在税费较低的百慕大、维京群岛等地开立账户。
综合来看，海外配置可以为投资者在对冲汇率风险以及单一经济体的利率、政策风险方面提供思路。
在世界日趋 “全球化” 的今天，进行海外资产配置已被越来越多的国人所接受。
03、为什么首选香港保险？
香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借其得天独厚的优势，成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的 “超级联络人”。
海外配置资产的方式有很多，比如信托、股票、美元基金等。
但对于普通个人来讲，信托的金额门槛太高。
至于炒股，我们既无专业知识，又无市场内幕消息渠道，玩股票基金很容易成为 “韭菜”。连本金都保不住，更别说增值了。
这时我们可以借助一些特殊工具来实现目的，比如香港保险。
香港保险因其可将人民币转化成美元资产以及稳定可观的收益，近年来尤其受内地客户欢迎。
香港保险常见品类有储蓄分红险、重大疾病险和终身寿险。
1）储蓄分红险：
带分红，预期收益率高，风险低，可作教育金、婚嫁金、养老金和遗产规划，还推出多元货币计划，能灵活转换货币，分散风险。
2）重大疾病险：
以指定重大疾病为保险对象，多为分红型，保额复利递增抗通胀，未患病退保可返本付息，兼具人寿保障，全球理赔方便出国人士。
3）终身寿险：
“利他型” 保单，费率低、杠杆高、免体检保额高，带分红可财富传承，有简易信托功能，避免受益人挥霍理赔款。
写在最后
海外资产配置能最大程度分散资金风险、使资产保值增值，具备帮助家族财富传承、资产组合、子女留学教育、财务规划、税务筹划、资产保护等优点。
随着人民币汇率的波动，更需要分散持有一部分离岸资产和非人民币资产，以回避资产过于本土化、单一货币下跌带来的系统性风险。
相较于离岸信托、海外股权基金，香港保险无论在配置门槛还是便利程度上，都可以满足中高净值客户的需求，也是海外资产的基本配置。
