这阵子，AIA 推出了一款趸交的终身寿险，名为财富恒裕 2，
它具备两个方案以供选择：财富恒裕 2.霞和财富恒裕 2.蔚。
二者的区别在于，霞是在保单第 6 年或者受保人 65 岁（以较晚的时间为准）之后，保额每年递减 5%，
一直递减至保额的 70%；
蔚则是在保单第 10 年或者受保人 65 岁（以较晚的时间为准）之后，保额每年递减 5%，
一直递减至保额的 50%。
看起来是不是很复杂？
实际上也挺简单，总结来说，
如果您在 55 岁之前投保，那么，保额都是统一在 65 岁之后开始递减。
超过 55 岁投保，才有可能是在第 6 年或者第 10 年开始递减。
总之，霞和蔚，其实就是一款保额会递减的终身寿险。
不过，它们的杠杆率着实很高。
举个例子，34 岁的女士，标准体投保（倘若健康状况更优，还能够争取优越或特级版，保费会更便宜），投保 50 万的霞和蔚，
霞的保费是 79925 美元，蔚相对便宜些，是 74025 美元。
在 65 岁之前，即便不加上一分钱红利，霞的杠杆有 6.25 倍，蔚有 6.75 倍。
一般的终身寿寿险，三四十岁这个年龄段投保，杠杆率通常在 3 倍多，
所以，霞和蔚的这个杠杆率确实是很高了。
就算到了 65 岁，保额递减至原保额的 70%和 50%，
霞的杠杆依然有 4.38 倍，蔚依然有 3.37 倍。
也不比一般的终身寿险低。
要是加上分红，杠杆率就更高了。
还是同样的例子，我把复归红利和终期红利加上去，分别是这样：
第 20 年发生身故理赔，IRR 回报均超过 10%，
第 30 年（64 岁），霞的 IRR 为 7.64%，蔚是 6.98%，
倘若活得更久，例如 80 岁身故，此时保额虽有下降，
但 IRR 回报依然超过 5%，
其中霞的回报率高于蔚。
计算总杠杆率的话，霞在 80 岁时能达到 12.9 倍。
高，是真的特别高，
红利的积累使财富增长了好多级别。
或许有人会讲，如果我中途退保呢？
回报率还会不会这么高？
可以非常肯定地说，不会。
因为终身寿险跟一般的储蓄险不同，
储蓄险是支持中途退保或者灵活提取的，
存个 20 年或 30 年，如果退保，IRR 回报率都能超过 5%。
但终身寿险则不一样，它的主要作用在于提供身故保障，分红虽然也有，但没有储蓄险那么高，
所以，如果中途退保，回报率也会相对较低，
比如霞和蔚，在第 20 年或第 30 年退保的话，IRR 回报或许只有 1%-2%：
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