1、10年的回报率现已提高到6.29%。
请看以下图表说明：
考虑一个为期五年的保险计划，要求每年缴纳5万美元，持续五年。
如果我们选择一次性支付全部费用，则可以享受到5%的预付保证利率。
这种利率的具体体现如下所示：
- 第一年的利息：200,000 * 5% = 10,000美元
- 第二年的利息：（10,000 + 150,000）* 5% = 8,000美元
- 第三年的利息：（10,000 + 8,000 + 100,000）* 5% = 5,900美元
- 第四年的利息：（10,000 + 8,000 + 5,900 + 50,000）* 5% = 3,696美元
总计，在四年内累积的保证利息为：10,000 + 8,000 + 5,900 + 3,696 = 27,595美元。
加上第一年12%和第二年6%的保费折扣，即额外的9,000美元，通过预付方式总共可以从保险公司获得的保证收益为：27,595 + 9,000 = 36,595美元。
这意味着，相对于首年的保费，实际只需支付36,595 / 50,000 = 73.19%的金额。
换句话说，选择预付，等同于减少了首年保费的73.19%，这样的折扣是不是非常诱人？
即使在这种大额预付优惠的前提下，如果我们进一步分析现金流动，并计算内部收益率（IRR），结果如下：
- 预计10年的IRR为6.29%；
- 预计15年的IRR为7.11%；
- 长期预计IRR为7.37%。
2、仅剩大约一周的时间了
由于受到美国降息的影响，原定于9月30日结束的这项预付利率优惠，现已被保险公司决定延长至10月7日——仅剩大约一周的时间了。
为何选择10月7日作为新的截止日期？
相信无需过多解释，大家都能理解背后的原因。
显然，保险公司深知客户的需求。
此外，我还对其他不同额度的保费进行了评估，
例如每年缴纳2万美元，共需缴纳5年，总额为10万美元的情况下的预付情况：
- 第一年的利息：80,000 * 5% = 4,000美元
- 第二年的利息：（4,000 + 60,000）* 5% = 3,200美元
- 第三年的利息：（4,000 + 3,200 + 40,000）* 5% = 2,360美元
- 第四年的利息：（4,000 + 3,200 + 2,360 + 20,000）* 5% = 1,478美元
因此，四年内的累积保证利息为：4,000 + 3,200 + 2,360 + 1,478 = 11,038美元。
再加上第一年12%的保费折扣，即2,400美元，那么通过预付从保险公司获得的总保证收益为：11,038 + 2,400 = 13,438美元。
换算成首年保费的比例则是：13,438 / 20,000 = 67.19%。
3、即使是每年缴纳1万美元的方案也能享有类似的优惠。
有人可能会问，如果是每年缴纳1万美元，累计5万美元的情况又会怎样呢？实际上，经过我的计算，四年累积的保证利息同样是5,519美元，加上首年12%的保费折扣，大致也相当于首年保费的67.19%减免。
值得注意的是，虽然预付利息并非立即返还，而是在第四年才给予，但它确实能显著减少您的实际支出。
以上计算并未展示最高的可能收益，事实上，最高可达首年保费的79.6%减免。
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