香港保险市场持续火热，吸引了众多内地人前往投保。香港保险不仅费率比内地低、预期收益率高，且产品形态多元，能满足自身更多需求。那么香港保险到底值不值得买呢？所有的事情都是仁者见仁，智者见智，而是否购买香港保险也一样，一定要根据自己的实际情况来确定是否购买。避开香港保险这些“坑”，别让钱白花！
香港保险的那些“坑”
（一）香港储蓄型保险适合所有人？
虽然香港储蓄型保险的起投金额因保险公司而异，但一般来说，起投金额不低于5000美元/年，实际上，内地客户赴港投保的起投金额基本上是不低于1W美元/年的（业内称之为小单）。
如果你的年度净收入低于15W元/年（相当于2W美元/年），或者总预算低于30W，实话说，你不适合投资香港储蓄型保险。
因为你在接下来的5-10年，甚至更长周期内，每年都需要拿出1W美元投入到港险中（差不多占你年度净收入的50%以上），而且在规定缴费期限内不能断交（因为很多港险产品是没有保单假期功能的），到第8年甚至更久才能实现回本。
如果在缴费期内，你碰到了其他更重要的、需要用钱的事情需要用钱，怎么办？
与其硬着头皮去买港险，反倒不如先配置内地保险（尤其是内地保险配置存在重大缺失的人），待力有所余时，再考虑增配香港保险，这样不但能避免后期断交保费或提前赎回保费的尴尬，还能将内地保险与香港保险互相搭配，效果加倍。
不能：
港险必须在香港本地签单才合法，在内地签的保单属于非法，可能面临法律纠纷。
香港法例41章保险公司条例明确规定：
在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。
所以，如果有人说内地也能直接签约，不要信。
港险配置是个大事，亲自去一趟是必要的，找专业服务团队提前安排好流程，就当去旅个游，千万不要图省事而让自己的保单沦为“地下保单”
（三）自行去香港购买港险可以吗？
理论上当然是可以的，但是绝对不建议这么做。因为即使在内地，在没有专业团队的协助下你都搞不明白，更何况是在境外了。所以，最好寻求专业人士或团队的帮助，他们能在投保前、中，后提供必要的支持，包括：
1️⃣投保前：针对需求制作计划书、对比产品、试算保费等等；
2️⃣投保过程中：行程安排，协助银行开卡、保单面签，指导你理解保险条款、做好健康告知等等；
3️⃣投保后：协助获取保单、保单信息变更、续期提醒等；
以确保选择到适合您需求和预算的保险产品。
（四）香港保险的收益普遍都很高，随便买哪个都行
其实，这是一个很大的误区。
预期收益率是对未来的预估，而且这部分是非保证的，不是刚性兑付的。所以，不能仅凭预期收益率做出是否购买的决定。
1、具体查询一下，你重点关注或者想购买的保险产品的实际收益率如何，即分红实现率的高低。
分红实现率指的是一家保险公司过往的一个分红派发的数据，跟其当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。分红实现率等于实际派发的分红除以计划书上的预期分红。
假设保险公司在计划书上预期次年给你分1W的分红，实际上次年确实给你了1W的分红，那么分红实现率就是100%；如果次年只给你5000的分红，则分红实现率就是50%。
这跟我们买基金看过去几年的收益率、波动率等指标，是同一个道理，选择分红型保险，要重点关注过去的分红实现率。分红实现率低的，虽然不代表未来的分红实现率也一定会低，但你敢赌吗？尤其是在信息不对称的情况下，你敢生赌、盲赌吗？
根据香港保险业监管局相关规定，香港保险公司需在其官方网站上公示过去5年内分红产品的分红实现率，以便客户全面了解各保险公司的实际派发红利与保险计划书中所列的差距。
【香港保险】分红实现率汇总，香港各大保险公司谁家产品能100%达成？
2、分红实现率虽然具有一定参考价值，但不能只看“分红实现率”，就决定是否购买。因为从收益结构不难看出，过去的高收益率不代表未来也会实现高收益率，预期收益率能否实现存在极大不确定性。
香港保险市场的竞争激烈程度，相比国内有过之而无不及，因此，一些港险中介人员以承诺返佣、返点来吸引客户。一些内地客户为了能买到更优惠的保险（想当然地认为，返佣就是打折）主动询问甚至要求港险销售人员“返佣”或“特别的优惠”。
从表面上看，客户表面上占了大便宜，但实际上却吃了大亏！
因为返佣是违法行为、禁止行为。世界上所有的国家和地区的保险监督机构都不容许任何人士向客户提供、索取及/或收受任何形式回佣，没有例外。
香港更是将返佣定义为贿赂。如果客户接受或要求返佣，往往会被保险公司认为，这是客户和代理人之间共谋恶意买卖，保单建立在不合法的基础上，因此保险公司有权利宣布保单无效。
投保香港保险时要求填写的《内地人士在港投保人身/寿险保单重要资料声明书》中，明确列明：中介人不应直接或透过第三方向阁下以任何回佣/返佣诱使阁下购买本保单，这可能会被视为违规行为。保险公司亦不会确认任何回佣/返佣协议。
5、有关索偿人有权获得赔偿的证明如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或遗嘱证明书。
从法律的角度，一份没有受益人的香港保单，如果在保单持有人和被保险人是同一人，同时被保险人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产，所以需要申请遗产承办纸。一变遗产深似海，从此理赔是路人。
（PS.遗产承办纸--是由香港法庭发出的关于保单持有人的遗产继承指导文件，比如按照香港法律规定，这笔人寿赔偿金的50%分给受保人配偶，50%分给受保人的子女等等。由于受保人及直系亲属均为中国内地身份，所以办理遗产承办纸的手续非常漫长和繁琐。遗产承办纸的整个流程走下来，需要花费5-10个月，甚至更长。）
但如果客户在投保的时候填写了受益人，那么在处理理赔的时候，保险金就会按照比例直接分配给对应的受益人，而不需要进行繁琐的遗产承办。
有人可能会说，香港这么多保险公司，理赔规则肯定不尽相同，但事前做好充足准备，以不变应万变，让理赔化繁为简，是每一个保险顾问应尽之责。所以在您投保香港保险的时候，一定要填上保单受益人，多用一分钟的时间让您的家人少走一年的弯路。
这一条和上一条的法律依据相同。保单作为保单持有人的金融资产，在持有人和被保险人不是同一人的情况下，是受保单持有人支配的（而非受被保险人支配）。如果保单持有人身故，而被保险人还未成年，那么就需要再找一个人作为保单的新持有人。
举个例子，父亲 A 为 1 岁的儿子 B 投保了一份重疾保险，父亲 A 就是保单持有人，儿子 B 为被保险人。过了 5 年， A 因为意外去世，但 B 还未成年，那么接下来应该怎样处理？
很多人会说，保单持有人去世，如果投保时申请了保费豁免契约，那么这份保单的保费都可以不用交了啊。事实并没这么简单，要办理保费豁免的手续。
首先要让这份保单有一个新的持有人。
因为 A 的去世，导致这份保险就丧失了原本的所有人，保单的是有现金价值的金融资产，既然是资产就不能没有拥有者。所以这时需要再找一个和 B 有直系亲属关系的人作为保单的新拥有者，比如小孩的母亲 C 。当 C 成为保单的新持有人之后，这份保单才有资格去办理保费豁免手续。
办理持有人转换的手续虽然比前一条中的遗产承办手续简单，但也需要耗费2-3个月时间，同时也需要香港律师介入，客户家属需要支付昂贵的律师费。一些保险公司在投保文件上就会让你决定是否填写保单第二持有人。如果你投保的保险公司文件上没有这个选项，请果断放弃这家公司。保单第二持有人的原理是，当保单原本的持有人身故后，自动成为保单的新持有人，而不需要委托律师办理复杂的转换手续。
上图为某保险公司投保申请书的第二保单持有人选项，当您为未成年人投保香港保险时，请务必让顾问为您填上第二保单持有人。
香港保险的拒赔案例，十有八九是因为客户在投保时没有尽到健康告知义务。香港保险公司要求客户在投保时用最高诚信原则，即需要把所有的，可能影响核保的健康状况告知保险公司。所以在健康告知上，大部分香港保险的要求是无限告知。
客户不具备专业的医疗和核保知识，无法判断什么样的健康状况会影响保险公司核保。这时就需要保险顾问的专业指导。所以经常忽略健康告知的重要性。
比如我们在体检时，发现有甲状腺结节，到底需不需要如实告知，凡是告知了有甲状腺结节的客户，其甲状腺的保障就会被除外。如果没有告知甲状腺结节的事实，在发生理赔时就可能产生拒赔，因为这个事实足以影响保险公司的核保。
健康告知的正确姿势是这样的：自己所有的，在医院或体检中心有记录的健康状况，都要如实告知。投保书上的健康问题如实回答，投保书上没问的问题，也要从“是否住过院、是否做过手术、体检时是否有不正常的指标被发现”这几个方面去思考。
当您投保香港保险时，请务必申报所有的，有记录的健康状况。
开设香港银行账户，不仅为了续期保费缴付方便，也是为了日后理赔、退保和领取分红的方便。不管是哪种香港保险理赔款的支付方式，无一例外的在内地直接变现困难。
有香港银行账户就完全不一样了，支票存入香港账户，可在一两个工作日内迅速变现。同时理赔或退保款项，可以由保险公司直接电汇到客户的香港账户而不存在拒收的风险。
理赔和退保最大的问题就是，手上拿着支票，却站在内地银行门口无可奈何。因为银行拒收，支票又不能直接用作被保险人的医疗费用，生活费用。开设香港银行账户，让理赔和退保款项能够快速变现，才能真正达到买保险的基本目的-解决燃眉之急。
据说在中国最难办的事，就是证明你妈是你妈。因为70后80后基本没有出生证，同时他们在外地工作，定居，和亲生父母不在同一个户口本上，所以基本没有任何文件可以证明到，你妈是你妈。
在办理身故理赔的时候，关系证明是必须的。关系证明包括出生证明、结婚证、户口本（上面能看到关系）、关系公证等。如果拿不出关系证明，势必影响理赔进程。没有出生证，户口又已经迁出的被保险人可以通过当地的派出所（户口迁出会有记录）和公证处，提前进行关系公证，有备无患。
当您投保完香港保险之后，请务必准备好自己与受益人的关系证明。优点众多的香港保险，投保过程中仍有这么多细节需要注意，因为每一个细节都足以影响最终的理赔进程。
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