有朋友询问重疾险和医疗险的区别，下面我们就重点讲讲二者的不同之处以及在配置时如何相互配合。
一、重疾险
重疾险属于给付型保险。
在买足保额后，若受保人不幸罹患重疾，保险公司会依据触发条款直接赔付一笔资金。
受保人可用这笔钱安心就医，弥补高昂的治疗费用以及误工损失。倘若非常幸运，一生都未触发重疾条款，受保人可在老年时将保单现金价值提取出来用于养老。
不必担心通货膨胀问题，因为香港重疾险独有的分红功能可使保额逐年持续增长，有效抵御通胀。
相比之下，内地重疾险则逊色许多，保额恒定不变。
例如，购买 50 万人民币保额的产品，30 年后发生理赔，依旧只赔付 50 万人民币。考虑到通胀因素，30 年后的 50 万人民币是否够用确实值得商榷。
如今，很多妈妈在宝宝出生时就为其购买重疾险。然而，你是否思考过，在漫长的几十年后，恒定不变的保额真的能够应对未来的疾病风险吗？
反观香港重疾险，表现十分优异。
以宝宝 0 岁投保 20 万美金保额的重疾产品为例，其每一年的退保价值和重疾赔偿金一目了然。
可以看出，30 年后重疾赔偿金为 38 万美金，约为当初投保保额的 2 倍。而到 85 岁时，重疾赔偿金已达 471 万美金，是当初保额的 23 倍之多。这便是时间和复利带来的奇迹。
顺便一提，内地重疾险保额对儿童有限制，0 - 10 岁不得超过 20 万人民币，11 - 17 岁不得超过 50 万人民币。相比之下，香港重疾险对儿童保额的限制较少，最高可买到 100 万美金保额，相当于 700 万人民币，足以应对未来可能发生的疾病风险。
重疾险根据保障年限的不同分为定期重疾险（保费相对便宜）和终身重疾险（保费略高）。可按照自己的预算进行购买。
预算充足时，尽量选择终身重疾险并拉高保额，以免在需要治疗费用时发现保额不足，陷入经济困境。
预算不足的情况下，可以考虑定期重疾险，但也要优先确保保额充足。
不过，定期重疾险存在不足之处，即到期后再购买新的重疾险时，随着受保人年龄增长，以标准体参保的概率会下降，后期购买可能会出现一些除外不保或者附加保费的情况，需确定自己是否愿意承担这样的风险。
考虑清楚这些问题，再结合家庭预算，便可做出明智的判断。
二、医疗险
医疗险属于实报实销型保险。
因病住院且在保单理赔范围内时，花多少报多少。预算充足的家庭建议为宝宝配置一份医疗险，毕竟小孩子生病住院的概率较高。
医疗险可以弥补因生病产生的门急诊和住院等带来的经济损失。
在挑选医疗险时，最好选择可以保证终身续保的产品，可长期续保的产品次之。如果不能保证续保（这类产品通常保费很低廉），则不建议购买，切勿贪图小利。
预算充足的家庭可以考虑配置高端医疗险，它不受社保范围限制，可报销自费药品，不限定医疗服务，还可以选择特需、国际部等渠道进行就医。
三、重疾险与医疗险的配合
看到这里，你是否对重疾险和医疗险的区别更加清楚了呢？
重疾险:是确诊即赔付，保险公司不会过问赔付款的用途和去向，全由受保人自行决定。
医疗险:则是拿着治疗疾病后的发票去报销，与疾病无关的费用不能报销。
举个简单的例子来说明二者的区别以及配合：
假设受保人买了保险，有以下三种情况。
第一种情况 —— 只买了医疗险。
受保人患恶性肿瘤住院治疗，医疗险会按照保单理赔范围实报实销。住院花费 50 万，则减去免赔额 2 万，一共赔付 48 万（实际赔付金额可能少于 48 万，这取决于所买保险的理赔范围）。
第二种情况 —— 只买了重疾险（保额 50 万）。
受保人患恶性肿瘤住院治疗，触发重疾条款，一次性赔付 50 万。但住院花费 50 万，生病造成的误工损失、术后康复费用、术后康复期生活费用等各种开销仍需自己想办法解决。
第三种情况 —— 重疾险（保额 50 万）和医疗险都买了。
受保人患恶性肿瘤住院治疗，住院花费 50 万，医疗险实报实销除去免赔额，一共赔付 48 万；同时触发重疾条款，一次性赔付 50 万。这 50 万可以用来承担生病期间的误工损失、术后康复费用以及康复期的各种生活费用等。至少在经济方面，保险将疾病对生活的影响降至了最低。
写在最后
重疾保险并非让你发财的工具，我们未雨绸缪，是为了用现在的小钱抵御将来的大风险。如果抱着 “把交过的保费最终都返还给你，不然就亏了” 的想法去购买重疾险，那就有些本末倒置了。
若更看重收益，建议购买有分红性质的储蓄险。港险目前的产品中，内部收益率（IRR）可以达到 7%，对于长线稳健投资来说，是个不错的选择。
最后，送给大家一个金句：保险并不能改变我们的生活，但可以防止我们的生活被突然改变。
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