最全解析！香港储蓄险不可不知的各种“红利”- 大数跨境

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最全解析！香港储蓄险不可不知的各种“红利”

快乐人生工作室

2024-09-24

在全球经济波动的大环境下，香港保险市场以其稳健的红利回报和独特的货币稳定性，成为了投资者眼中的避风港。香港保险的红利高，风险低。

本文将深入探讨香港保险的分红类型和构成，为投资者揭示香港保险市场的独特魅力和潜在价值。

香港储蓄险的收益是由保证部分+分红部分构成的。
分红有两种分配方式，英式分红和美式分红。

美式分红

美式分红可称为保费分红、现金分红，保险公司分配的红利一经分配即可提取，类似股票派发的现金红利，所见即所得。
在美式分红下，保单的变现能力高。
美式分红的保单适合对流动性有较高要求的，希望尽早“落袋为安”的投资者。

美式分红包括两种：

1、周年红利，也叫现金红利，这笔钱一旦发放，就属于投保人，可以随时提取，当然也可以继续放在账户里收息，但是保险公司会给现金红利单独开一个账户，每年按照一定的利率累积生息，并不是和原来的保额一起累计生息。

2、终期红利，更像是保险公司画的大饼，虽然每年都会公布，但是随时有可能调整，具体能拿到多少，只有到退保或者出险的最后一刻才能知道。

美式分红下，周年红利：每年分配到保单里的

美式分红下，终期红利：保单终结才能拿到的

英式分红

英式分红也称为保额分红、增额分红（保额增大），英式分红以保额为基础进行分红，分配的红利增加到保额上，在次年分配时以新的保额分配次年的红利，因此，英式分红下保单的价值是以复利增长的，保单的保额是逐年增加的。投资者从保单中提取现金价值，会减少保额，如果提取的金额足够高，保单的价值会减少到零。

英式分红的产品适合希望获得长期保障，对流动性的需求较低的投资者。因为投资者希望获得长期保障，短期内从保单内提取现金价值的金额较少，英式分红下的保单可以对长期资产配置进行较高比例的配置。

英式分红包括两种：

1、复归红利，也叫归原红利，一经派发，就是确定的，之后不会再减少，分出的红利会直接增加到现有保额上，跟着保单利滚利。复归红利虽然相对比较确定，但是也不能随意提取，一般也都是到了出险、期满、或者退保时按照一定的折扣率才能提取。

2、终期红利，和美式分红里的终期红利一样，都是退保时才能确定的，而且在英式分红里，终期红利给到的也是面值。

英式分红下，复归红利：每年分配到保单里的

英式分红下，终期分红：保单终结才能拿到的

三种红利账户

解释清楚了港险分红的基本原则，我们可以将周年红利、归原红利、终期红利比作保险公司为保单持有提供三种不同账户选择：

第一种现金账户：周年红利

周年红利，保险公司每年按照合同约定，存入保单持有人的现金账户。保单持有人可以选择直接提取现金或将红利留存在保险公司以获取利息。

第二种权益账户：归原红利

复归红利，如同权益账户一样，它的价值并非立即可以兑现，而是在特定条件满足后，如被保险人身故或在将来的某个时刻，才能转化为现金。这些红利在保险公司处保管，直到达到合同约定的条件才支付给保单持有人。如果保单持有人希望提前变现，可以依据当年的现价折扣率来提取部分现金。例如，如果账户的面值是200万，在约定的保险事故发生时，可以赔付200万，但如果当年的现价折扣率是90%，那么可以提取的现金就是180万。红利进入这个账户，属于保单持有人的财产。这种红利的投资策略包属于非保证，但长远来看，预期的回报也较为可观。

第三种托管账户：终期红利

终期红利，就像存入托管账户，要在保单到期，例如发生保险事故或保单持有人选择退保时，才会发放的红利。终期红利的面值会在保单年度结束后每年更新一次，并且只有在特定年度之后才会派发。终期红利除了有一个确定的面值外，还有一个现金价值。只有在发生保险事故时，保单持有人才能获得其面值；如果提前退保，只能获得该面值的现金价值，即“现金价值=面值*折现率”，换言之，现金价值不会超过面值。

所以即使这个账户的所有权属于保单持有人，但经营权在保险公司，相当于将账户委托给保险公司进行投资管理。这形成了一种收益共享、风险共担的关系，收益性较高，但安全性较低，存在回撤（亏损）的风险。根据历史数据，终期红利的实现率通常较高，有较大的概率会超过100%。这就像持有股票，如果在市场上涨时没有卖出，那么在市场下跌时，持有的股票价值也会相应减少。

尽管终期红利的流动性较好，但退保或领取行为相当于赎回投资，如果是亏损时赎回，则是割肉止损；如果是盈利时赎回，则会失去未来增值的潜力。

红利锁定

红利锁定功能

为了增加客户对投资收益的信心，香港保险公司推出了一项名为“红利锁定功能的服务”。这项功能为保单持有人提供了一种灵活且实用的手段，让他们能够根据个人需求和市场环境，在特定条件下锁定部分红利，以此来保障红利的稳定性和增值潜力。通过红利锁定功能，保单持有人可以将终期红利（以及某些产品中的复归红利）的一定比例锁定到红利锁定账户中。这个账户内的资金可以随时取出，为保单持有人提供了资金运用的灵活性。

红利锁定的条件与时机

红利锁定的具体规则和时间根据不同的保险公司和产品而有所差异。通常，从保单生效的第10个或第15个周年日开始，保单持有人可以在每个保单周年日后的30天内选择锁定一次红利。例如，如果保单的周年日是10月10日，那么锁定红利的时间段通常是10月10日到11月10日。锁定的比例可以从10%到100%不等，但某些产品可能会对总锁定比例设有一定的限制，比如总锁定比例的总和不能超过50%。

红利锁定的好处

红利锁定功能为保单持有人提供了一种机制，使他们能够在市场利率波动时进行资产保护与增值。具体来说，红利锁定带来的好处包括：

止损与增益的双重机会：通过锁定红利，保单持有人可以在市场利率下降时保护已获得的收益，避免损失。同时，在市场利率上升时，他们可以选择解锁红利，以获取更高的收益。
灵活的现金流管理：红利锁定账户内的资金可以随时提取，为保单持有人提供了一种适应不同财务需求的现金流管理工具。
稳定的投资回报：由于红利锁定功能允许保单持有人将非保证红利转化为保证红利，这有助于提高保单的稳定性，并为持有人带来更可靠的回报。

红利锁定的操作方式

保单持有人可以在满足特定条件的情况下，申请执行红利锁定操作。在红利锁定期间，锁定的红利将按照保险公司的规定进行累积收益。香港保险的红利锁定功能为保单持有人提供了一种灵活且稳健的资金管理方式，可以根据个人的需求和市场状况进行自由调整。

总结来说，香港保险的这三种红利各自具有独特的特点和用途，为保单持有人提供了多种收益途径和风险管理策略。三种账户的不同特点事实上刚好体现了投资的不可能三角形：安全性、流动性和收益性的不可同时获得。周年红利提供了即时现金收益，归原红利鼓励长期持有以期获得潜在的高收益，而终期红利则具有增长和回撤的双重可能性。在考虑香港分红保险时，保单持有人应充分理解终期红利的特性及其潜在风险，并根据自己的投资目标和风险承受能力做出最适合自己的投资决策。

稳定的货币环境和高红利回报使得香港保险产品成为投资者的首选。香港保险市场以其独特的货币稳定性、高红利回报和国际化的市场环境，在全球保险市场中占据了重要地位。

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